Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации

К основным функциям Федеральной службы страхового надзора относятся регистрация страховых организаций и выдача лицензии на проведение определенных видов страхования.

Регистрация включает следующие этапы:

•  присвоение регистрационного номера;

•  занесение страховой организации в официально публикуемый реестр;

•  выдача свидетельства. При регистрации страховой организации представляются:

•  заявление страховой организации с приложением;

•  копия документа о государственной регистрации соответствующей организационно-правовой формы;

•  копия устава:

•  справка банка о размере оплаченного уставного капитала, о наличии страховых резервов.

Регистрация осуществляется одновременно с лицензированием. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

В новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разделены понятия «участники страховых отношений» и «субъекты страхового дела».

Участники страховых отношений:

 страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

 страховые организации;

 общества взаимного страхования;

 страховые агенты;

 страховые брокеры;

 страховые актуарии;

 федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

 объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъекты страхового дела:

 страховые организации;

 общества взаимного страхования;

 страховые брокеры;

 страховые актуарии.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации (с 1 июля 2006 г.).

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) учредительные документы соискателя лицензии; 3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; 5) сведения о составе акционеров (участников); 6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; 7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; 8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; 9) сведения о страховом актуарии; 10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным законодательством, с приложением образцов используемых документов; 11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; 12) положение о формировании страховых резервов; 13) экономическое обоснование осуществления видов страхования:

 бизнес-план,

 расчет соотношения активов и обязательств (для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее одного года),

 положение о порядке формирования и использования страховых резервов,

 план по перестрахованию (если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика),

 баланс с приложением отчета о прибылях и убытках на последнюю отчетную дату,

 план размещения средств страховых резервов.

На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подп. 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 п. 2 настоящей статьи (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).

Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» минимального размера уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и следующих коэффициентов.

Коэффициент 1 применяется для осуществления страхования:

 имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

 имущественных интересов, связанных, в частности: — с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), — с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), — с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Коэффициент 2 — для осуществления страхования объектов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

Коэффициент 3 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Собственные средства организации должны находиться в определенном соответствии с размерами страховой премии по данному виду страхования, который планируется на первый год его осуществления.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии:

1) использование соискателем лицензии — юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела — юридических лиц;

2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления неустраненного нарушения страхового законодательства;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

5) наличие недостоверной информации в документах, представленных соискателем лицензии;

6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;

8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;

9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное) субъекта страхового дела — юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Аннулирование или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

 непринятия соискателем мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

 установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем недостоверной информации.

Особенности лицензии на осуществление страховой деятельности:

 выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев отсутствия информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании; выдается временная лицензия на срок, указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

 выдается для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком;

 в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования: — жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, — пенсионное, — жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, — от несчастных случаев и болезней, — медицинское, — средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), — средств железнодорожного транспорта, — средств воздушного транспорта, — средств водного транспорта, — грузов, — сельскохозяйственное (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных), — имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, — имущества граждан, за исключением транспортных средств, — гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, — гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта, — гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта, — гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта, — гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, — гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг, — гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, — гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, — предпринимательских рисков.