Тема 7: Классификация в страховании
Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчиненных систем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей.
Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности. Классификация в России имеет общие по сравнению с другими странами критерии, но также и свою специфику.
В России сложились две родовые группы. Одна базируется на-содержательной стороне страхового предпринимательства, другая - на формах, при помощи которых реализуется содержание.
Классификация по содержанию опирается на критерий различия в объектах страхования и представлена ниже.
|
Страхование имущества |
Личное страхование |
Страхование ответственности |
|
Объект |
||
|
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом |
Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с причинением вреда жизни, здоровью граждан |
Имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред |
|
Участники |
||
|
Страховщики Страхователи Застрахованные липа |
Страховщики Страхователи Выгодоприобретатели Застрахованные |
Страховщики Страхователи Застрахованные лица Третьи лица |
|
Защита |
||
|
Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме |
Полное или частичное страховое обеспечение при страховом случае, зависящее от условий страхования |
Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме |
На основе содержательного критерия различие в объектах страхования подразделяется:
-
на первое звено (высшее) — отрасли страхования;
-
второе звено (среднее) — подотрасли;
-
третье звено (низшее) — виды страхования.
Отрасль страхования — это звено классификации страхования, в широком смысле слова характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.
Вид страхования как часть отрасли характеризуется страхованием однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидность страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности, служащее базой для построения тарифов, разработки методики исчисления ущербов, размеров страховых выплат.
Все звенья данной системы охватывают обе формы проявления страхования (обязательную и добровольную).
Для практической работы первое и третье звенья классификации не используют, поскольку отрасль — слишком крупный показатель, а разновидностей множество, и введение их в бизнес-план сделает его громоздким и неуправляемым. Для планирования своей деятельности страховщики используют второе звено, обеспечивающее укрупненные показатели планирования их деятельности и конкретизацию интересов субъектов страхового рынка.
В отечественной и зарубежной литературе с учетом различий в объектах страхования выделяют страхование: 1) имущества, имущественных и материальных интересов государственного сектора экономики, где субъектами служат государство и его институты; 2) объектов кооперативного сектора экономики, где субъектами служат кооперативы; 3) тех же объектов арендованного сектора экономики, где субъекты — арендаторы имущества любой формы собственности; 4) объектов частного предпринимательского сектора, где субъектами являются частные предприниматели всех организационно-правовых форм; 5) имущества совместных предприятий, где субъектами являются их совладельцы; 6) имущества гражданского сектора, где субъектами являются граждане страны (физические лица).
В таблице представлена классификация страхования имущества с учетом различий в объектах страхования.
|
Вид |
Объект |
|
Страхование средств наземного транспорта |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства |
|
Страхование средств воздушного транспорта |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др. |
|
Страхование средств водного транспорта |
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др. |
|
Страхование грузов |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа их транспортировки |
|
Страхование финансовых рисков |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: - остановка производства или сокращение объема производства - в результате оговоренных событий; - потеря работы (для физических лиц); - банкротство; - непредвиденные расходы; - неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; - понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и др. |
|
Страхование других видов имущества |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше |
По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды: 1) различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.д.) от огня и других стихийных бедствий; 2) сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий; 3) животных от падежа или вынужденного забоя; 4) любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования:
|
Вид |
Страховой случай |
|
Страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет) |
Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: - дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; - смерти застрахованного лица |
|
Страхование от несчастных случаев и болезней |
Выплаты производятся при наступлении событий: - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию |
|
Медицинское страхование |
Выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования |
|
Пенсионное страхование |
Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательно возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни) |
В страховании выделяют пять видов страхования ответственности:
|
Вид |
Объект |
|
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств |
Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства |
|
Страхование гражданской ответственности перевозчика |
Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта |
|
Страхование гражданской ответственности предприятии — источников повышенной опасности |
Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам |
|
Страхование профессиональной ответственности |
Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам |
|
Страхование ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств по договору |
Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением застрахованным обязательства, в том числе договорного |
Для целей лицензирования в России применяется классификация страховой деятельности по объектам, представленная ниже на рисунке.
В настоящее время в связи с законодательно принятыми изменениями в классификации видов страхования предусмотрено 23 вида страхования, из них четыре относятся к транспортному страхованию, восемь видов страхования гражданской ответственности и пять видов личного страхования.
Кроме того, подлежат лицензированию перестрахование, деятельность страховых брокеров и взаимное страхование. Современная классификация видов страхования соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Переход на новую видовую классификацию страхования является очередным этапом предстоящего вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО).