Третий вопрос.

Денежно-кредитная система – совокупность денежно-кредитных отношений, их форм и методов, осуществляемые кредитно-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита.

Кредит – предоставление в денежной либо товарной форме кредитодателем (кредитором) заёмщику в долг денег либо товара.

Кредитные отношения строятся на следующих принципах:

1. Принцип возвратности

2. Принцип срочности

3. Принцип материальной обеспеченности заёмщика

4. Принцип целевой направленности

5. Принцип платности

Существуют различные классификации кредитов:

1. Кредит может иметь как денежную, так и натуральную форму.

2. В качестве кредиторов и заёмщиков могут выступать:

   1. Государство

   2. Частные предприятия

   3. Домашние хозяйства

   4. Финансово-промышленные группы

   5. Банки

   6. Страховые компании

   7. Различные фонды

3. По сроку кредитования они бывают краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (2-5 лет), долгосрочные (6-20 лет), долгосрочные специальные (свыше 20 лет).

4. По характеру предоставления кредит может быть межгосударственный, государственный, коммерческий, банковский, потребительский и ипотечный:

   1. Межгосударственный кредит – субъектами кредитования являются различные государства. Такие кредиты выражаются в рамках торговых отношений, сложившихся между странами.

   2. Государственный кредит – в данном случае заёмщиком выступает государство, а кредиторами фирмы и домашние хозяйства. Такой кредит, как правило, берётся на финансирование бюджетного дефицита.

   3. Коммерческий кредит – субъектами кредитования являются предприятия. Основная цель – это отсрочка платежей.

   4. Банковский кредит – субъектами являются банки и кредитные учреждения (кредиторы), а также фирмы и домашние хозяйства (заёмщики). Основная цель такого кредита – предоставление временно свободных денежных средств для инвестиционной деятельности.

   5. Потребительский кредит – основными заёмщиками являются фирмы и домашние хозяйства. Основная цель – приобретение товаров длительного пользования.

   6. Ипотечный кредит – предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

В последнее время получили развитие также формы кредитных отношений, как лизинг, факторинг, форфейтинг и траст:

1. Лизинг – безденежная форма кредита, то есть аренда с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных средств с последующей постепенной выплатой их стоимости, то есть кредитное учреждение, например банк, по заявлению клиента от своего имени приобретает какое-либо оборудование, а затем сдаёт его в аренду клиенту-заявителю. Клиент в течение срока аренды выплачивает, во-первых, арендные платежи (процент от стоимости оборудования) и, во-вторых, саму стоимость оборудования по частям.

2. Факторинг – покупка или перепродажа чужой задолженности, то есть банк покупает у предприятия дебиторскую задолженность (то, что должны предприятию), то есть, по сути, оплачивает её, а затем взыскивает долг с фактического должника данного предприятия.

3. Форфейтинг – вид долгосрочного факторинга, связанный с продажей банку долгов, взыскание которых наступает через 1-5 лет.

4. Траст – операции по управлению капиталом клиентов.

Ядро кредитной инфраструктуры составляет банковская система, которая состоит из трёх основных звеньев:

1. Центральный банк

2. Коммерческие банки

3. Специализированные кредитно-финансовые инфраструктуры

Важнейшим элементом кредитной системы является центральный банк, основные функции которого:

1. Эмиссия банкнот

2. Хранение золотовалютных резервов

3. Денежно-кредитное регулирование экономики

4. Кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений (инкассация)

5. Проведение международных расчетов.

6. Контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие кредитно-расчётное обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг. Основные функции коммерческих банков:

1. Принятие и размещение денежных вкладов

2. Привлечение и предоставление кредитов

3. Кассовое обслуживание население, а также проведение расчётов.

Все операции, проводимые коммерческими банками делятся на активные и пассивные:

1. Активные операции – размещение денежных средств путём предоставления кредитов.

2. Пассивные операции – привлечение денежных средств путём привлечение вкладов.

Определения, которые не давали на лекции:

Денежная масса — это совокупность наличных и безналичных покупательских и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в экономике, которыми располагают частные лица, институциональные собственники (предприятия, объединения, организации) и государство.

В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами - денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот.

Пассивная часть денежной массы - денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Товарные деньги — товар, используемый как средство обмена и в то же время продаваемый и покупаемый, как обыкновенный товар.