Содержание

Введение 3

1. Теоретические аспекты функционирования коммерческих банков в рыночной экономике 5

1.1 Понятие, сущность и функции коммерческого банка 5

1.2 Банковские продукты и банковские услуги населению 7

1.3 Клиенты и критерии выбора клиентом коммерческого банка 14

2. Анализ основных критериев, оказывающих влияние на выбор клиентами банка и его продуктов 19

2.1 Особенности и критерии выбора банка физическими лицами 19

2.2 Особенности и критерии выбора банка юридическими лицами 26

2.3 Особенности выбора банка клиентом в условиях мирового финансового кризиса 32

3. Проблемы привлечения клиентов в коммерческие банки и пути их решения 34

Заключение 44

Список литературы 46

Введение

Актуальность. Большинство кредитных организаций в России являются универсальными банками и способны обслужить подавляющую часть юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей. Для клиентов, учитывая большое количество банков, не простая задача - найти тот самый банк, который не только сохранит, но и приумножит его финансы, не только убережет от потерь в неразумных проектах, но и поможет разработать и реализовать программу эффективного развития бизнеса, не только предоставит качественное расчетно-кассовое обслуживание, но и обеспечит оптимизацию его финансово-хозяйственной деятельности.

Проблема в выборе того или иного банка актуальна не только для клиентов, но и для самих банков, заинтересованных в привлечении новых клиентов и сохранении старых. Учитывая жесткую конкуренцию на рынке банковских продуктов и услуг, банки стремятся не только предложить клиентам широкий спектр банковских услуг, но и изучить механизмы поведения клиентов и использовать их для обеспечения конкурентоспособности банка.

Отличие между банками заключается в наличии возможности предложить клиенту более привлекательные условия обслуживания - процентные ставки, тарифы, скидки, обеспечение кредита, срок кредитования и т.п., оперативно решить важный для него вопрос; в умении убедить клиента воспользоваться банковской услугой, в готовности помочь в его бизнесе.

Поэтому для привлечения клиентов банку необходимо знать критерии выбора, определяющие поведение клиента и его предпочтение тому или иному банку.

В связи с актуальностью, цель курсовой работы - исследование проблем и критериев выбора клиентами коммерческого банка для обслуживания.

Для достижения поставленной цели определен ряд задач:

1) рассмотреть сущность и особенности коммерческих банков и их деятельности на рынке банковских продуктов и услуг;

2) рассмотреть банковские продукты и услуги, предлагаемые банками населению;

3) определить основные критерии выбора клиентами коммерческого банка;

4) проанализировать критерии, обуславливающие выбор физическими и юридическими лицами коммерческого банка на примере российского рынка банковских продуктов и услуг;

5) рассмотреть проблемы привлечения клиентов коммерческими банками и пути их решения.

Для написания курсовой работы были использованы труды отечественных и зарубежных авторов, аналитические материалы рейтинговых агентств, публикации в СМИ.

Предмет исследования - критерии выбора клиентом коммерческого банка.

Объект исследования - российский рынок банковских продуктов и услуг.

1. Теоретические аспекты функционирования коммерческих банков в рыночной экономике

1.1 Понятие, сущность и функции коммерческого банка

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.¹

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банков являются:²

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.