2. Франшиза и её виды

Термин франшиза произошел от французского franchise – льгота. Франшиза – это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы, она применяется, либо только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза), ну или либо для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Франшиза является одной из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка, при наступление страхового случая, клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно. По этому, следует иметь в виду, что в российском законодательстве нет ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно. Так как договор страхования готовит страховая компания, следовательно, страхователю надо внимательно читать определение франшизы, чтобы не попасть впросак.

Кстати, в Законе Украины "О страховании" от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом: Франшиза - это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования.

Чтобы точно определить и решить, нужна ли вам франшиза в договоре попробуйте пойти "от обратного" - представьте себе, что вам предлагают заключить договор страхования с небольшой страховой суммой. Такие договоры называются "страхованием от первого риска" и покрывают именно тот ущерб, который не покрывает франшиза в обычном договоре.

Агент вам говорит: "Давайте застрахуем вашу машину на 1 000 руб.! При страховом случае страховая компания оплатит вам ущерб в пределах 1 000 руб. (не больше!). Правда, заплатить за такой договор вам придется немного больше страховой суммы, например, 1 300 руб."

Согласитесь ли вы заключить такой договор?

Три основных критерия для принятия правильного решения:

1)Одна тысяча рублей слишком маленькая сумма, чтобы из-за нее связываться со страховой компанией. Тысячу рублей без труда сможет найти практически любой владелец автомобиля. Если указанная сумма может быть легко получена для ремонта, то заключать на нее договор страхования не имеет смысла.

2)Чтобы получить 1 000 рублей со страховой компании придется потратить довольно много усилий: оформить ДТП (вызвать ГИБДД или милицию), съездить в страховую компанию и подать заявление на страховую выплату, предъявить автомобиль на осмотр страховщику и прочее! Если вы считаете, что ваше время стоит дороже, то заключать договор на такую сумму не имеет смысла.

3)Цена договора (1 300) получилась выше, чем страховая сумма (1 000). Следовательно, даже если в течение действия договора произойдет один страховой случай, вы все равно останетесь в минусе. Плюс от такого договора может получить только страхователь, с которым страховые случаи происходят два и более раза в год.

Смысла в очень маленькой франшизе нет. Маленькая франшиза - более полное возмещение ущерба, но большая стоимость страхового полиса; большая франшиза - менее полное возмещение ущерба, но меньший тариф. Как понять, какая величина франшизы оптимальна? Выбор на самом деле невелик - выбирать придется из предложенных страховыми компаниями сочетаний "размер франшизы - величина тарифа". Руководствоваться при этом следует некоторыми общими правилами. Для начала стоит попробовать оценить в денежной форме ваши усилия и время, которые будут потрачены на оформление документов и обращение в страховую компанию для получения выплаты, то есть так называемые транзакционные издержки. Это и будет минимальный уровень франшизы. Оценив наибольший размер ущерба, который вы можете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, вы получите максимально возможную для вас величину франшизы.

Теперь рассмотрим два основных вида франшиз.

Первый вид франшизы является условная франшиза, она подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Можно рассмотреть условную франшизу на простом примере:

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.

2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Второй вид франшизы- безусловная франшиза. И этот вид работает в любом случае. То есть независимо от размера ущерба ее размер будет вычитаться из выплаты. В приведенном выше примере, по-прежнему, бессмысленно обращаться по поводу царапины, а при серьезных повреждениях любая выплата будет уменьшена на 7 000 руб.

Значит, условная франшиза намного выгоднее, так как даже если размер убытка превысит сумму франшизы, страховая выплата будет осуществляться в полном объеме убытка. С другой стороны, применение данной франшизы в договоре страхования обойдется страхователю дороже – например, при страховой сумме 100 руб. применение безусловной франшизы в размере 20 руб. ведет к уменьшению тарифа на 15%, а применение условной франшизы в размере 10 руб. – к уменьшению тарифа всего на 5%.

Получается, франшиза позволяет страхователю экономить, однако существует и обратная сторона медали. В случае наступления страхового события сумму франшизы зачастую приходится платить из своего кармана. Все зависит от вида страхования.

Такого понятия, как скрытая франшиза, не бывает. Она всегда оговорена в договоре или правилах страхования. Если страхователь невнимательно читает правила страхования, он вполне может не заметить упоминание о франшизе, но оно всегда должно быть. Франшиза может применяться без согласования сторон, но это действие страховщика всегда обозначено, например, специальной программой – изначально низкий тариф, с обязательным условием применения безусловной франшизы. Также франшиза может устанавливаться, чтобы уменьшить ответственность по особо рисковым видам страхования. Например, при страховании частного дома может быть введена безусловная франшиза в определенном размере на возмещение убытка по риску «пожар» или «бой оконных стекол». Франшиза может быть обязательной: например, при страховании автотранспорта по риску «добровольная гражданская ответственность» применяется обязательная безусловная франшиза в размере лимитов выплат по ОСАГО – это обусловлено законодательным происхождением обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Условная франшиза и безусловная, встречаются намного чаще, чем например: временная, высокая, динамическая франшизы, которые тоже имеют место быть. Временная франшиза привязана ко времени и измеряется во временных единицах. Высокая франшиза используется в крупных имущественных страховых договорах и, как правило, начинается от 100 тыс.долл. При высокой франшизе вся сумма ущерба выплачивается страховщиком полностью, а сумма франшизы возвращается страхователем после восстановления имущества. Динамическая франшиза меняется динамически с каждым последующим страховым случаем.

Франшиза выгодна страховщику и клиенту. В основании статистической пирамиды убыточности в страховании лежит широкий фундамент мелких выплат, с которыми, строго говоря, Клиент мог бы справиться самостоятельно. По-настоящему помощь страховщика требуется в других ситуациях. Согласно статистике, более крупные убытки случаются редко, но, как говорится "метко". В одиночку страхователю беды не одолеть. Для таких случаев, собственно, страхование как бизнес и существует. Франшиза отметает множество мелких ущербов, разгружает страховщика и сервисы по ремонту автотранспорта, и что самое важное позволяет сосредоточиться на более серьезных убытках. Потому при подборе программы страхования для своего автомобиля, уточняйте стоимость полиса с франшизой.