Глава XV. Договор морского страхования

Статья 246. Определение договора морского страхования

Комментарий к статье 246

Страховщиками являются юридические лица, созданные специально для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющие соответствующие лицензии. Как правило, страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В свою очередь, страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно гражданскому законодательству в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Лицензия на осуществление страховой деятельности может быть выдана при соблюдении следующих условий. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Статья 247. Применение правил, установленных настоящей главой

Комментарий к статье 247

Как правило, случаи, прямо указанные в комментируемой главе, встречаются в отношениях, связанных с абандоном (ст. ст. 278, 279 КТМ РФ).

Статья 248. Форма договора морского страхования

Комментарий к статье 248

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика соответствующих документов. При этом страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 249. Объект морского страхования

Комментарий к статье 249

Под имущественным интересом (объектом страхования) в комментируемой статье понимается имущество, ответственность, убытки, перестрахование и пр., что отличается от понятия "имущественный интерес", закрепленного в гражданском законодательстве (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск).

Из ст. 929 ГК РФ следует, что страхуемый имущественный интерес - это риск наступления определенных событий. В то же время п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" гласит, что предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Таким образом, можно сделать вывод о том, что в договоре страхования объектом страхования является страхуемый имущественный интерес, который совпадает по большинству признаков с понятием "страховой риск".

По мнению некоторых авторов, в практической деятельности зачастую бывает не совсем ясен вопрос о том, в отношении кого из участников страховых отношений следует определять наличие интереса в страховании при заключении договора страхования. В частности, в экономических публикациях встречается мнение, что страховой интерес должен иметься у страхователя как при страховании имущества, так и при страховании ответственности. Данный подход не соответствует страховому законодательству Российской Федерации, поскольку ограничений относительно того, кто может выступать страхователем, законом при страховании имущества и ответственности не предусмотрено. Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, однако требования к страхователю в данном случае не установлены. При страховании ответственности прежде всего следует учитывать требование ст. 9 Закона о страховании о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Данное положение является требованием к любому договору страхования, но применительно к страхованию ответственности следует изучить вопрос, не исключается ли в принципе возможность наступления ответственности лица, ответственность которого застрахована <86>.

--------------------------------

<86> Соловьев А. Понятия "объект страхования", "страховой интерес" и "страховой риск" в российском законодательстве // Финансовая газета. 2007. N 25.

Статья 250. Информация о риске

Комментарий к статье 250

Договор морского страхования является двусторонним, возмездным и реальным.

Комментируемая статья закрепляет обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора морского страхования сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска и которые известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком. При этом страхователь освобожден от необходимости сообщать страховщику лишь общеизвестные сведения и сведения, о которых должно быть известно страховщику.

По общему правилу, закрепленному в ГК РФ, вышеуказанная обязанность закреплена в отношении любого договора страхования. Однако существуют и некоторые отличия, выражающиеся прежде всего в последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем этой обязанности.

Согласно статье 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и потребовать возврата всего полученного по сделке.

В отношении договора морского страхования пункт 2 комментируемой статьи исключает возможность признания договора страхования недействительной сделкой и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ и п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Таким образом, статус страховщика в договоре морского страхования существенно отличается от условий, предъявляемых страховщику общим договором страхования. Данное проявляется прежде всего в том, что при судебном разбирательстве страховщику по договору морского страхования нет необходимости признавать договор недействительной сделкой, так как у него имеется право отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора. При этом страховщик сохраняет сумму страховой премии в отличие от случая признания судом общего договора страхования недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана, когда полученная страховщиком от страхователя страховая премия подлежит взысканию в доход государства. Однако право на страховую премию может быть оспорено страхователем путем доказывания того, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине.

Статья 251. Страховой полис и условия страхования

Комментарий к статье 251

В отличие от общего правила гражданского законодательства, предусматривающего возможность заключения договора страхования, в том числе путем составления одного документа, подписанного сторонами (также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, КТМ РФ предусматривает обязанность страховщика выдать страхователю страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ, а также вручить страхователю условия страхования.

Выдача полиса или иного документа, предусмотренного комментируемой статьей, подтверждает как заключение договора, так и момент, когда страховщик начинает нести соответствующие риски при условии уплаты страховой премии. В полисе персонифицированно указывается его обладатель, то есть лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Случаи действия полиса при смене обладателя застрахованного интереса отличаются от общих правил, установленных ГК РФ, и регулируются специальными нормами (см. комм. к статьям 257, 258).

Полис может передаваться путем совершения на нем индоссамента (передаточной надписи), который может быть ордерным или бланковым.

Статья 252. Страховая премия

Комментарий к статье 252

В случае если в договоре не определена конкретная сумма, уплачиваемая страхователем страховой премии, такой договор не может вступить в силу. При этом не могут приниматься во внимание положения пункта 3 статьи 424 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Это связано прежде всего с тем, что цена договора морского страхования является существенным условием, и, если она не указана и не может быть определена исходя из его условий, такой договор считается незаключенным, а норма п. 3 ст. 424 ГК РФ не применяется.

Статья 253. Выгодоприобретатель

Комментарий к статье 253

Как справедливо отмечает М.И. Брагинский, "фигура "выгодоприобретателя" используется в двух видах договоров: доверительного управления и страхования. В обоих случаях выгодоприобретатель - это то третье лицо, о котором идет речь в ст. 430 ГК РФ ("Договор в пользу третьего лица"): не будучи стороной в договоре, связывающем кредитора с должником, он приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу" <87>.

--------------------------------

<87> Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 37.

Несмотря на то что договор морского страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, сторонами обязательства, вытекающего из этого договора, остаются страховщик и страхователь. По указанному виду договора замены страхователя на выгодоприобретателя, то есть лиц в обязательстве, не происходит, однако сам договор заключается в пользу третьего лица.

Данная ситуация описана в статье 430 ГК РФ - договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Наступление каких-либо правовых последствий для сторон этого обязательства закон связывает с моментом выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору. С этого момента стороны лишаются права расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. Только с этого момента (после того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы) выгодоприобретатель не может быть заменен страхователем другим лицом (статья 956 ГК РФ).

Выгодоприобретатель имеет не только права, но и обязанности, совпадающие в ряде случаев с правами и обязанностями страхователя.

К основным правам выгодоприобретателя относят право:

1) требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, в случае банкротства страховщика;

2) на дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ);

3) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ);

4) требовать неразглашения полученных о выгодоприобретателе сведений (ст. 946 ГК РФ);

5) непосредственно обратиться к страховщику за страховой выплатой при страховании ответственности за причинение вреда, если страхование является обязательным или это предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ);

6) отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в случае утраты, гибели застрахованного имущества в целях получения от страховщика страховой выплаты в размере полной страховой суммы;

7) отказаться от договора страхования в любое время, если к тому моменту не отпала возможность наступления страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ);

8) требовать от страховщика возмещения части понесенных убытков при неполном имущественном страховании пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ);

9) требовать проведения страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

По договору морского страхования первоочередным правом требовать выплаты страхового возмещения обладает не страхователь, а выгодоприобретатель, который, в свою очередь, может и отказаться от своего права в пользу страхователя.

К основным обязанностям выгодоприобретателя относятся:

1) незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату (ст. 961 ГК РФ);

2) передача страховщику всех документов и доказательств и сообщение ему всех сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации) (ст. 965 ГК РФ);

3) незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

4) исполнение отдельных, не выполненных страхователем, обязанностей, которые страховщик вправе потребовать исполнить (п. 2 ст. 939 ГК РФ);

5) уплата в случаях, в порядке и сроки, которые установлены договором, страховой премии (взносов) (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Статья 254. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя

Комментарий к статье 254

Само по себе заключение договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от исполнения договорных обязанностей, он, так же как страховщик, остается стороной договора и может пользоваться правами и нести обязанности по договору морского страхования исключительно как сторона этого обязательства. Таким образом, включение выгодоприобретателя в отношения, регулируемые договором морского страхования, не включает его автоматически в состав лиц, обязанных по договору, за исключением случаев, когда им самим дано поручение заключить соответствующий договор либо выражено согласие на страхование.

Статья 255. Права страхователя по договору морского страхования в пользу выгодоприобретателя

Комментарий к статье 255

Поскольку договор морского страхования заключается между страховщиком и страхователем, последний является стороной по договору и его действия в рамках договора не требуют наличия доверенности, в том числе если договор заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), поскольку отсутствует элемент представительства.

Статья 256. Представление страхового полиса при выплате страхового возмещения

Комментарий к статье 256

Комментируемая статья предоставляет право страховщику требовать представления страхового полиса при принятии решения о выплате страхового возмещения. Страховой полис в данном случае играет роль документа, подтверждающего страхование соответствующего интереса. Кроме полиса необходимо также представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, обоснованность расчета размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком. Это могут быть такие документы, как свидетельство о праве собственности на судно, судовой билет, договор фрахтования судна, коносаменты и иные транспортные документы, счета-фактуры, документы, подтверждающие наличие и условия договора перевозки, документы, подтверждающие право на эксплуатацию судна, и др.

Подтверждением наступления страхового случая могут служить выписка из судового журнала, морской протест, свидетельства о времени выхода судна в плавание из порта отправления, а также о неприбытии его к месту назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести.

В подтверждение размера убытков могут быть представлены акты осмотра груза аварийным комиссаром страховщика, акты экспертизы, оценки и др.

Статья 257. Последствия отчуждения застрахованного груза

Комментарий к статье 257

Согласно смыслу комментируемой статьи в случае отчуждения груза, застрахованного по договору морского страхования, отношения страхования сохраняются, что обусловлено прежде всего тем, что в основной своей массе отчуждение грузов происходит в результате товарных операций, связанных с реализацией грузов. При отчуждении застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу, а все права и обязанности страхователя переходят на приобретателя груза. Как правило, цена груза включает в себя затраты на страхование. В отличие от договора страхования имущества, предусмотренного статьей 960 ГК РФ, приобретатель груза освобожден от обязанности уведомления страховщика о переходе к нему прав на застрахованный груз, а прежний страхователь, не уплативший страховщику страховую премию, не выбывает из обязательства, поскольку несет обязанность по ее уплате страховщику совместно с приобретателем груза. Названные особенности позволяют избежать излишних формальностей и существенно повысить скорость товарооборота.

Объем прав и обязанностей, переходящий к приобретателю груза, не включает в себя обязанность по уплате страховой премии, если в полисе отсутствует указание на то, что страховая премия не уплачена. В этом случае страховщик вправе потребовать неуплаченную премию только от страхователя, но к приобретателю груза такое требование предъявлено быть не может.

Статья 258. Последствия отчуждения застрахованного судна

Комментарий к статье 258

В отличие от отношений, описанных в комментарии к предыдущей статье, статья 258 КТМ РФ предусматривает некоторые особенности срока действия договора страхования в условиях отчуждения судна, отчуждения судна во время плавания (в том числе в случае передачи застрахованного судна в пользование и во владение фрахтователю по бербоут-чартеру).

Договор морского страхования, как правило, прекращает свое действие при отчуждении судна, за исключением случаев, когда страхователь принимает решение об оставлении договора в силе на период нахождения его в рейсе при одновременном переходе на приобретателя судна всех прав и обязанностей страхователя по договору (по окончании рейса договор морского страхования прекращает свое действие независимо от срока, на который он заключен). Данные условия применимы и в случае передачи застрахованного судна во владение и пользование фрахтователю по бербоут-чартеру, а также к договору морского страхования ответственности судовладельца. По нашему мнению, положения комментируемой статьи направлены прежде всего на защиту интересов страховщика, поскольку при отчуждении судна (передаче его во владение и пользование по бербоут-чартеру) происходит изменение уровня страхового риска, зависящего в том числе от профессиональных качеств экипажа, подлежащего замене. Кроме того, происходит замена владельца судна, обладающего теми или иными качествами, отличными от качеств первоначального владельца судна, способными повлиять на степень страхового риска.

Предусмотренная статьей возможность продления по требованию страхователя действия договора страхования при нахождении судна в рейсе имеет свои причины, основной из которых является сложность предоставления судна страховщику для осмотра (оценки характеристик), несмотря на возможное желание нового владельца судна застраховать его после приобретения.

Требование страхователя о продлении действия договора страхования при нахождении судна в рейсе оформляется соответствующим документом (заявлением), который должен содержать указание на выгодоприобретателя (покупателя), который, в свою очередь, согласовывает требование страхователя. По прибытии судна из рейса договор страхования неминуемо прекращает свое действие, а покупатель вправе застраховать его у любого другого страховщика на свое усмотрение.

Поскольку отношения, возникающие в связи с заключением договора бербоут-чартера, характеризуются переходом в пользование и владение фрахтователя, обладающего в отношении переданного судна достаточно широкими полномочиями (контроль, комплектование экипажа и его подчинение фрахтователю), комментируемая статья предусматривает условия действия договора страхования, аналогичные случаям отчуждения судна. Однако указанные условия не могут применяться при заключении договора фрахтования судна на условиях тайм-чартера, так как ключевые полномочия остаются у собственника судна.

Важно иметь в виду то, что при досрочном прекращении договора страхования судна страховщик имеет право на получение страховой премии исключительно в размере, соответствующем периоду действия договора страхования.

Статья 259. Страховая сумма

Комментарий к статье 259

Под страховой суммой понимается тот объем денежных средств, в рамках которых страховщик обязан возместить страхователю/выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая.

Страховая сумма не может быть больше реальной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости) и совпадает с размером страхового возмещения.

Определение страховой стоимости зависит от вида и особенностей страхуемого имущества. В отношении страхования судна во внимание принимается рыночная стоимость аналогов, а в отношении грузов - цена, указанная в договоре купли-продажи (с учетом сопутствующих расходов). При этом страхователю надлежит предоставить страховщику полную информацию о грузе, заблаговременно известить о судне, на котором будет перевозиться застрахованный груз, и, как правило, получить письменное согласие страхователя, а также сообщать об отклонении судна от курса. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации.

Реальная стоимость груза может быть подтверждена соответствующим отчетом, а страхователем обладает правом самостоятельно оценить груз при заключении договора страхования.

Подписание договора страховщиком подтверждает достаточность предоставленных страхователем сведений, достижение соглашения о характере события, на случай которого осуществлено страхование.

Страховая сумма, заявленная страхователем, не может превышать страховую стоимость имущества, что позволяет учесть финансовые интересы страховщика, а договор страхования может быть признан недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Указанное находит подтверждение как в ГК РФ (статья 180), так и в арбитражной практике (см. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 N Ф08-1480/2007 по делу N А32-15423/2006-47/268).

Вместе с тем КТМ РФ оставляет открытым вопрос о возврате той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако, следуя смыслу ГК РФ, излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (статья 951).

Статья 260. Двойное страхование

Комментарий к статье 260

Двойное страхование представляет собой превышение страховой суммы над страховой стоимостью вследствие страхования одного и того же имущества по нескольким договорам у разных страховщиков. Однако не каждый случай страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков может быть признан двойным страхованием. Двойное страхование отсутствует, когда страховой интерес не совпадает в страховых обязательствах (например, осуществление дополнительного страхования, сострахования), когда не совпадают страховые риски (статья 952 ГК РФ), когда различаются периоды ответственности страховщика, при несовпадении лиц (выгодоприобретателей), имеющих право на получение страхового возмещения, а также при совпадении общей страховой суммы по договорам со страховой стоимостью.

С целью не допустить превышения объема страхового возмещения над стоимостью убытков, возникающих в результате наступления страхового случая, статьей установлены границы ответственности страховщиков. А именно ответственность всех страховщиков = страховой стоимости застрахованного имущества. Каждый страховщик компенсирует лишь часть убытков пропорционально согласно страховой сумме.

Статья 261. Возникновение убытков до заключения договора морского страхования или их отсутствие

Комментарий к статье 261

Согласно статье 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Однако комментируемая статья предполагает оставление договора морского страхования в силе при условии добросовестности сторон, несмотря на то что он заключается под влиянием существенного заблуждения и стороны совершают договор о возмещении возможных убытков, между тем как в действительности эти убытки уже возникли или, напротив, возможность их наступления уже не существует.

Если договор страхования груза или морского судна заключается после начала плавания и страхователь находится в добросовестном неведении о состоянии груза или судна в момент страхования, страховщик при заключении договора страхования несет ответственность перед страхователем с момента начала плавания и будет возмещать убытки, возникшие до момента заключения договора страхования.

Не всегда собственнику (выгодоприобретателю) известно состояние страхуемого имущества, его судьба (нахождение в другом порту, другом государстве, море). Однако необходимость его страхования от гибели или повреждения сохраняется, и в соответствии с комментируемой статьей договор страхования продолжает действовать, даже когда имуществу уже причинены убытки, повреждения или отпали реальные предпосылки их наступления, при условии что стороны не знали и не могли знать о них.

Положения комментируемой статьи перекликаются с ГК РФ, согласно которому стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора (статья 425), а страхование имущества, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (статья 957).

Статья 262. Генеральный полис

Комментарий к статье 262

Статья допускает возможность застраховать любые грузы (грузы известного рода), отправляемые или получаемые страхователем в течение определенного срока по генеральному полису, который представляет собой особое соглашение/договор организационного типа, целью которого является регулирование длящихся правоотношений сторон по страхованию получаемых или отправляемых грузов.

Как правило, генеральный полис используется для формализации длящихся отношений, упрощения их оформления, определения особенностей обязательств страховщика и страхователя по страхованию грузов в течение известного периода.

Использование генерального полиса упрощает товарооборот прежде всего для лиц, оперирующих в своей деятельности большим количеством грузов (товаров). Заключение по каждому грузовому отправлению отдельного полиса не выгодно, и очевидно замедление скорости реализации груза.

Генеральный полис отличается от простого полиса тем, что последний является односторонним документом, составленным страховщиком и выдаваемым им в подтверждение договора, заключенного в целях обеспечения страхованием конкретной грузовой отправки, а также тем, что генеральный полис двусторонний документ, удостоверяющий договор длительного действия, охватывающий все или определенного рода грузы, получаемые или отправляемые страхователем в течение известного срока.

По генеральному полису страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение партии указанного в договоре имущества, выплатить лицу, указанному в договоре (выгодоприобретателю), определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется сообщать страховщику указанные в договоре сведения о каждой партии застрахованного имущества и уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества и предъявившее страховщику страховой полис на предъявителя, выданный страхователю.

На практике не все события, указанные в генеральном полисе, могут признаваться страховыми случаями. В частности, не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая, в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок, в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения товара по распоряжению государственных органов.

Полученное от страхователя сообщение о грузе и условиях его транспортировки, поставки, размере партии и ее стоимости, наименовании и местонахождении получателя, расчете страховой премии и страховой суммы должно быть подписано страховщиком. С этого момента груз считается принятым страховщиком к страхованию, а соглашение на страхование соответствующей партии товара - заключенным. После этого страховщик обязан немедленно отправить подписанное сообщение страхователю вместе со страховым полисом на страхование товара.

При возникновении разногласий страховщик направляет страхователю исправленный экземпляр сообщения или протокол разногласий. Если замечания принимаются страхователем, он обязан подписать исправленный экземпляр или протокол разногласий и направить его страховщику. В этом случае партия груза считается принятой страховщиком с момента получения им указанных документов.

Товар (партия товара) может быть не принят к страхованию, и страховщик вправе потребовать изменения условий страхования по сравнению с условиями заключенного договора в случаях существенного увеличения возможности наступления страхового случая (страхового риска). Такими условиями могут выступать, например, увеличение расстояния транспортировки товара, изменения маршрута движения, в случае отличия условия поставки от предусмотренных законодательством в сторону увеличения риска несохранности товара.

В случае утраты в период действия договора страхового полиса его владельцем страхователю на основании письменного заявления выдается дубликат полиса, а утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся. Страхователь имеет право на получение от страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной. При этом страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах, увеличивающих степень страхового риска.

При наступлении страхового случая, страхователь и выгодоприобретатель обязаны принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, в том числе сообщать в компетентные органы (милицию, аварийные службы и т.д.) о страховых случаях. Принимая такие меры, страхователь и выгодоприобретатель должны следовать указаниям страховщика, если такие указания были даны страховщиком.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем представляются:

а) страховой полис;

б) заявление о выплате страхового возмещения;

в) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенная копия;

г) документ, подтверждающий интерес выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества.

Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Если в связи с фактом уничтожения (утраты) застрахованного имущества (товара) либо причинения застрахованному имуществу (товару) ущерба возбуждено уголовное дело, производство о наложении административного взыскания либо предъявлен судебный иск, страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентным органом при условии, что без принятия такого решения невозможно решить вопрос о наличии или отсутствии обстоятельств, свидетельствующих о том, что наступившее событие должно быть квалифицировано в качестве страхового случая.

Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему страхователем, выгодоприобретателем, а также ставшую известной страховщику из иных источников информацию, которая имеет отношение к договору. Страхователь и/или выгодоприобретатель обязаны дать страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и представлять все необходимые документы и иные доказательства. Страхователь и/или выгодоприобретатель обязаны сохранять пострадавший товар, если это не противоречит интересам безопасности и общественного порядка, до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором он оказался после страхового случая.

В случае реорганизации страхователя (выгодоприобретателя) его права и обязанности по генеральному полису переходят к правопреемнику в соответствии с действующим законодательством.

При переходе прав на застрахованное имущество от выгодоприобретателя к другому лицу права и обязанности выгодоприобретателя переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно уведомить об этом страховщика.

Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренных соглашением сторон. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае страхователь вправе требовать возврата излишне уплаченной части страховой премии пропорционально уменьшению страховой суммы.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск, вправе требовать изменения условий договора или условий страхования отдельной партии товара, в том числе уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с правилами страхования.

Статья 263. Информация о грузах

Комментарий к статье 263

При направлении страховщику необходимых сведений о грузе страхователь должен иметь в виду, что к таковым наряду с указанными в комментируемой статье сведениями относятся пункты отправления и назначения грузов, а также пункты перевалок и перегрузок, номера и даты перевозочных документов, название груза и его особенности, число грузовых мест, вес груза и вид упаковки, условия страхования грузов, вид транспорта, способ перевозки груза, страховая сумма, дата отправки грузов. Указанную информацию страхователь обязан представить в письменном виде.

Комментируемая статья предусматривает случаи, когда страховщик вправе отказать в возмещении убытков в отношении отправок грузов и получить всю сумму страховой премии, которую он может получить в случае своевременного и в полном объеме сообщения указанных сведений, либо отказаться от страхования по генеральному полису. Такие случаи характеризуются несообщением или несвоевременным сообщением страхователем необходимых сведений об отдельных отправках грузов по неосторожности или когда страхователь умышленно не сообщил необходимые сведения об отдельных отправках грузов или несвоевременно сообщил их, неправильно указал род и вид груза или его страховую сумму.

При умысле с его стороны страховщик вправе расторгнуть генеральный полис в целом, сохраняя в то же время за собой право на взыскание полной суммы страховой премии. Если вина страхователя носит неосторожный характер, санкцией будет отказ в выплате страхового возмещения по незаявленной грузовой отправке с сохранением за страховщиком права на полную премию. Генеральный полис в полном объеме при этом не расторгается.

Статья 264. Страховые полисы или страховые сертификаты отдельных отправок грузов

Комментарий к статье 264

Необходимость в выдаче по требованию страхователя страховщиком страховых полисов или страховых сертификатов отдельных отправок грузов, подпадающих под действие генерального полиса и имеющих приоритет по отношению к генеральному полису при наличии расхождений, обусловлена тем, что при отчуждении той или иной партии грузов права и обязанности страхователя переходят к приобретателю грузов.

Предъявление покупателю груза страхового полиса или сертификата служит подтверждением факта страховой защищенности приобретаемого груза.

Статья 265. Умысел и грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя

Комментарий к статье 265

Согласно сложившимся правилам страхования, наступление страхового случая вследствие нарушения нормативного правового акта Российской Федерации означает ту или иную форму виновности страхователя (лиц, допущенных к управлению, выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая. Эти действия могут быть классифицированы в зависимости от формы вины. Но страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла или, если это предусмотрено законом, вследствие грубой неосторожности (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Освобождение страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности предусмотрено только при морском страховании в соответствии с комментируемой статьей.

Иногда в стандартных правилах страхования в качестве основания для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств непосредственно приводится обобщенная формулировка о наступлении страхового случая в результате грубой небрежности или неосторожности страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. По мнению некоторых авторов, какие бы формулировки здесь ни применялись, эти положения ничтожны, поскольку противоречат императивной норме закона. В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ грубая неосторожность может служить основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты лишь в том случае, когда это прямо предусмотрено законом. Некоторые специалисты считают, что такого рода исключения предусмотрены ст. 265 КТМ РФ, где речь идет об освобождении страховщика от ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя. Но такая точка зрения представляется некорректной, поскольку согласно ст. 970 ГК РФ положения гл. 48 ГК РФ применяются для регулирования договора морского страхования лишь субсидиарно, т.е. в той части, которая не урегулирована КТМ РФ. Таким образом, ст. 265 КТМ РФ отменяет применительно к морскому страхованию положения ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ <88>.

--------------------------------

<88> Типичные ошибки стандартных правил страхования // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. N 2.

Умысел характеризуется намерением причинить убытки, а при неосторожности убытки причиняются вследствие упущений и ошибок, выразившихся в отступлении от обязательных требований внимательности и осмотрительности. Предусмотренная статьей грубая неосторожность может выражаться в нарушении предписаний, о которых должно быть осведомлено каждое лицо, выполняющее операции подобного рода.

Судебная практика на сегодняшний день имеет случаи рассмотрения дел, связанных с применением положений комментируемой статьи. Так, например, в соответствии с Определением ВАС РФ от 29.02.2008 N 2060/08 по делу N А51-14442/06-32-345 судом установлено: "...Из представленных материалов следует, что в число страховых рисков, предусмотренных условиями договора страхования от 20.02.2005 N СВС-250-0000715, входят убытки вследствие утраты (гибели, уничтожения, пропажи) или повреждения судна, наступившие в силу причин внезапного, непредвиденного и непреднамеренного характера (пункт 3).

Между тем, согласно сюрвейерскому отчету, вероятной причиной аварии застрахованного судна явилась установка на главный двигатель запасного шатуна, выявленные дефекты которого запрещали его эксплуатацию до их устранения. Техническое состояние запасного шатуна подтверждено техническим актом от 29.12.2004 N 527, составленным представителями подрядчика - ЗАО "НСРЗ-Консалтинг", осуществлявшего ремонт судна "Палана", в присутствии главного механика судна. При этом согласно названному акту именно ООО "Норфес-Марин Сервис" предоставил неисправный механизм и был предупрежден о последствиях его использования.

Учитывая изложенное, отказ судов от удовлетворения иска, мотивированный тем, что авария с застрахованным судном произошла в силу причин, не связанных со страховыми рисками, указанными в договоре, а в результате небрежности самого страхователя, соответствует установленным обстоятельствам, условиям договора и положениям статьи 265 Кодекса торгового мореплавания...".

Статья 266. Освобождение страховщика от ответственности при страховании судна

Комментарий к статье 266

Комментируемая статья предусматривает освобождение при страховании судна страховщика от ответственности за убытки, причиненные при условии:

1. Отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна. Статья не раскрывает понятие немореходности судна, однако КТМ РФ в статье 124 раскрывает содержание понятия мореходности судов, что, по нашему мнению, позволяет определить немореходное состояние судна следующим образом. Немореходным судном может являться судно, имеющее признаки технической негодности к плаванию, ненадлежащего снаряжения, неукомплектованности и недостаточности снабжения экипажа, ненадлежащего состояния трюмов и других помещений судна, в которых перевозится груз, не обеспечивающее надлежащие прием, перевозку и сохранность груза.

Требования к судну, обеспечивающие его мореходное состояние, содержатся также и в статье 3 Международной конвенции об унификации некоторых правил о коносаменте 1924 года (заключена в г. Брюсселе 25.08.1924) <89>, согласно которой перевозчик обязан перед рейсом и в начале его проявить разумную заботливость о том, чтобы привести судно в мореходное состояние, надлежащим образом укомплектовать людьми, снарядить и снабдить судно, приспособить и привести в состояние, пригодное для приема, перевозки и сохранения грузов, трюмы, рефрижераторные и холодильные помещения и все другие части судна, в которых перевозятся грузы.

--------------------------------

<89> Россия присоединилась к Протоколу об изменении Международной конвенции об унификации некоторых правил о коносаменте от 25 августа 1924 года, измененной Протоколом от 23 февраля 1968 года от 21.12.1979 (Федеральный закон от 06.01.1999 N 17-ФЗ).

Ответственность страховщика наступает при условии, если немореходное состояние судна было вызвано скрытыми недостатками судна, под которыми понимаются такие его дефекты, которые не могли быть обнаружены при проявлении судовладельцем должной заботливости.

2. Ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности, которые не только увеличивают риск наступления страхового случая, но и, по мнению некоторых авторов, убытки, возникшие в силу ветхости судна и его принадлежностей и их изношенности, являются, как правило, неизбежными, и поэтому страховщик не должен их возмещать. Здесь также важно иметь в виду то, что состояние имущества определяется на день заключения договора его страхования на основании представленных страхователем (собственником, законным владельцем) документов и осмотра имущества. Страховщик после заключения договора страхования судна лишен возможности ссылаться на ненадлежащее техническое состояние и неслучайную гибель судна, если договор подписан им без удостоверения надлежащего состояния <90>.

--------------------------------

<90> См.: Определение ВАС РФ от 25.01.2008 N 18008/07 по делу N А51-6920/04-19-167.

3. Погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания. При этом грузы, легко воспламеняющиеся, взрывчатые или опасные, на погрузку которых перевозчик, капитан или агент перевозчика, зная об их природе или их характере, не согласился бы, могут быть в любое время до разгрузки выгружены с судна в любом месте либо уничтожены или обезврежены перевозчиком без компенсации, и отправитель таких грузов несет ответственность за все убытки и издержки, прямо или косвенно возникшие вследствие или явившиеся результатом их погрузки. Если какой-либо из таких грузов, погруженный с ведома и согласия перевозчика, станет опасным для судна или груза, он может быть таким же образом выгружен с судна, уничтожен или обезврежен перевозчиком без ответственности со стороны перевозчика, за исключением случая общей аварии, если она произойдет.

Статья 267. Освобождение страховщика от ответственности при страховании груза

Комментарий к статье 267

Здесь важно заметить, что ответственность страховщика возникает с момента начала движения груза (перевозки). Если в этот период груз подвергнется повреждениям в результате виновных действий отправителя (получателя, представителя), такие повреждения не будут компенсироваться страховщиком груза, в случае если он сумеет доказать, что такие повреждения возникли умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя. В случае если убытки причинены по вине лица, отличного от страхователя (например, отправителя), страхователь вправе взыскать их с виновного лица.

Убытки могут возникнуть и в результате естественных свойств груза (срок годности, естественная убыль, ржавчина, плесень и пр.), что позволяет обозначить их как неизбежные и исключающие ответственность страховщика. Не несет ответственности страховщик и в случае, если докажет, что убытки возникли в результате ненадлежащей упаковки груза.

Статья 268. Освобождение страховщика от ответственности при страховании фрахта

Комментарий к статье 268

Страхование фрахта подразумевает, что страховой интерес имеет не только судовладелец, но и грузовладелец, т.е. тот из них, кто может понести убытки от его уплаты или неполучения. В зависимости от того, чей страховой интерес присутствует, определяется порядок страхования. На практике, если страховой интерес находится на стороне судовладельца или перевозчика, фрахт на рейс или на срок страхуется в том же порядке, что и судно, но если страховой интерес присутствует у грузовладельца, фрахт страхуется в том же порядке, что и груз. В этих условиях к отношениям по страхованию фрахта применяются требования, установленные статьями 266 и 267 КТМ РФ.

Фрахт страхуется в том числе на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть при условии оплаты фрахта грузополучателем в порту назначения, когда груз, прибыв в порт, находится в движении к месту назначения, а грузополучатель не имел возможности включить сумму фрахта, уплачиваемого в порту назначения, в стоимость товара, так как не имел страхового интереса при морской перевозке. Следовательно, при утрате груза, находящегося в состоянии транзита, грузополучатель несет убытки на сумму фрахта, уплаченного по прибытии груза в порт.

Статья 269. Убытки вследствие ядерного инцидента

Комментарий к статье 269

Страховщик не несет ответственность за убытки, возникшие вследствие:

1. Ядерных взрывов, которые бывают атмосферными (взрывы, осуществляемые

4

в нижних слоях атмосферы на высоте H <= 10 м. Если высота взрыва H >=

1/3

35q м - воздушный ядерный взрыв (где q - общая мощность взрыва,

выраженная в кт). Взрыв, произведенный вблизи земной поверхности на высоте

1/3

H <= 3q м, принято называть наземным ядерным взрывом. Если H = 0 -

контактный ядерный взрыв, и подземными ядерными взрывами - взрывы,

_ 1/3

осуществляемые на глубине H => 3q м. При ядерных взрывах на приведенных

_ 1/3,4

глубинах H <= 20 - 70 м/кт образуются воронки выброса грунта, в связи

с чем эти взрывы называют "подземные ядерные взрывы с выбросом грунта".

1/3,4

Если взрыв осуществлен на приведенной глубине 40 - 50 м/кт , когда

на выброс грунта расходуется максимальная энергия взрыва, взрывы называют

"подземный ядерный взрыв на выброс" <91>;

--------------------------------

<91> Гордеев К.И. Основные закономерности формирования доз внешнего и внутреннего облучения на следах подземных ядерных взрывов (экспериментальные исследования): Дис. докт. техн. наук. Семипалатинский полигон, 1970.

2. Радиоактивного заражения, т.е. попадания радионуклидов в живые организмы и среду их обитания (атмосферу, гидросферу, почву), происходящего в результате ядерных взрывов, удаления в окружающую среду радиоактивных отходов, разработки радиоактивных руд, при авариях на атомных предприятиях и т.д.;

3. И, соответственно, радиации, если иное не предусмотрено правилами, установленными КТМ РФ.

Статья 270. Убытки вследствие военных или иных действий

Комментарий к статье 270

Зачастую правила страхования, следуя смыслу комментируемой статьи, исключают покрытие военных страховых рисков. Другими словами, не покрываются гибель, повреждение, ответственность или расходы, вызванные гражданской войной, войной, революцией, восстанием, мятежом или последующим гражданским волнением, или враждебным действием одной из или против одной из воюющих держав, захватом, конфискацией, арестом, ограничением или задержанием и их последствиями или попытками их совершить, расходы, вызванные покинутыми минами, торпедами или другим брошенным оружием войны.

Названные в комментируемой статье риски не попадают в поле страхования. Тем не менее они могут быть застрахованы путем заключения особенного соглашения между страховщиком и страхователем.

Статья 271. Последствия изменения риска

Комментарий к статье 271

Изменение риска (т.е. перегрузка, изменение способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонение судна от обусловленного или обычного маршрута следования, оставление судна на зимовку и др.) требует от выгодоприобретателя или страхователя немедленной реакции, выражающейся в надлежащем уведомлении страховщика, который вправе, если изменение не касается спасания людей, судов или грузов либо необходимости безопасного продолжения рейса, пересмотреть условия договора морского страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, о чем также уведомить страхователя.

При этом отсутствие согласия страхователя на изменение условий страхования автоматически влечет прекращение договора страхования с момента изменения страхового риска.

Сообщение страхователем об изменении условий риска определяется комментируемой статьей как его обязанность, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой освобождает страховщика от исполнения договора морского страхования с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования с сохранением за страховщиком страховой премии в полном объеме за исключением случаев, когда страхователь или выгодоприобретатель доказывает, что неисполнение указанной обязанности произошло не по его вине.

Статья 272. Предотвращение или уменьшение убытков

Комментарий к статье 272

Комментируемая статья устанавливает обязанность страхователя при наступлении страхового случая (т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред объекту страхования) принимать разумные и доступные при наступлении страхового случая меры, направленные на уменьшение убытков. При этом разумными могут считаться меры, сопоставимые по затратам с убытками, на уменьшение которых были направлены предпринимаемые страхователем действия. В свою очередь, страховщик обладает правом давать страхователю указания о мерах, которые тот должен принять для сохранения имущества и предотвращения или уменьшения убытков. Выполнение предписаний страховщика является обязательным при условии возможности их выполнения.

Уведомление о страховом случае незамедлительно направляется страховщику наиболее эффективным способом доставки для того, чтобы предоставить страховщику возможность принять участие в оценке обстоятельств страхового случая и в сохранении имущества, которое он застраховал.

Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков. Вместе с тем требовать принятия указанных мер правомерно лишь тогда, когда эти меры доступны страхователю при сложившихся обстоятельствах. Так, Морская арбитражная комиссия (МАК), взыскивая со страховщика сумму возмещения за убытки, вызванные подмочкой водой и окислением перевозившейся по морю партии стальных листов, отклонила доводы страховщика, ссылавшегося на невыполнение страхователем мер по переупаковке груза для уменьшения убытков. Морская арбитражная комиссия отметила, что перетарить груз истец не мог, т.к. соответствующую тару изготовляет только продавец, с учетом наносимого на листы предохранительного покрытия (дело МАК 93/1988) <92>.

--------------------------------

<92> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). Издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ"; Издательский дом "ИНФРА-М", 2006.

Понесенные страхователем расходы, связанные с уменьшением убытков, подлежат возмещению при условии, что были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика независимо от успешности результатов по предотвращению или уменьшению убытков. Данное условие связано с тем, что меры по предотвращению или уменьшению убытков от страхового случая осуществляются страхователем не только в своих интересах, но и в интересах страховщика, так как при их эффективности они повлекут снижение размера страхового возмещения.

В случае умышленной вины страхователя или грубой неосторожности в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков страховое возмещение не выплачивается. Бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщике.

Статья 273. Обеспечение страховщиком взносов по общей аварии

Комментарий к статье 273

Комментируемая статья направлена на урегулирование случаев, когда общеаварийные убытки покрыты условиями страхования, поскольку в иной ситуации убытки, отнесенные к общей аварии, не будут считаться страховым случаем и не подлежат возмещению страховщиком, который, соответственно, не обязан предоставлять и обеспечение общеаварийных взносов, причитающихся со страхователя.

В общепринятом смысле под взносом по общей аварии понимается сумма, которую морские или океанские субъекты страхования вносят по убытку, наступающему в результате общей аварии. Сумма взноса определяется исходя из процента по общей аварии.

Помимо этого, также существует гарантия по общей аварии, подразумевающая обязательство страховщика по уплате сумм, причитающихся со страхователя по общей аварии. В тех случаях, когда страхователь обязывается внести депозит по общей аварии, он имеет право обратиться с просьбой к страховщику об осуществлении такого внесения вместо него. Страховщик может этого не делать и выдать вместо этого соответствующую гарантию на полную сумму депозита или с оговоркой, что страховщик несет ответственность по гарантии в пределах суммы, которая отражена в условиях страхового полиса. Страхователь, в свою очередь, может выдать контргарантию, которая подтверждает его обязательство возместить страховщику разницу между суммой, указанной в гарантии, и суммой, подлежащей возмещению согласно условиям страхования. По контргарантии страховщик гарантирует контрибуционный взнос страхователя по общей аварии. Если такая гарантия не принимается судовладельцем или диспашером (эксперт по составлению диспаши), страховщик имеет право выдать гарантию без ограничения суммы, но при условии выдачи страхователем контргарантии, предусматривающей возмещение страховщику суммы, превышающей сумму его ответственности по условиям полиса.

Статья 274. Охрана интересов страховщика при составлении диспаши

Комментарий к статье 274

Составление диспаши должно сопровождаться обязанностью страхователя по охране интересов страховщика. Особенность составления диспаши заключается в расчете убытков по общей аварии, и их распределение между участниками морского мероприятия соразмерно стоимости груза и фрахта, судна. При составлении диспаши необходимо руководствоваться законодательством, общепризнанными обычаями морского мореплавания, и если в коносаменте или договорах морского страхования имеется соответствующая ссылка, то диспаша составляется с учетом требований Йорк-Антверпенских правил.

Указанные Правила представляют собой своего рода кодекс принятых в международном торговом мореплавании правил, регулирующих вопросы убытков по общей аварии. Требования данных Правил не являются обязательными, но, как правило, учитываются при заключении большинства договоров морской перевозки с целью нахождения компромисса между отличными друг от друга по содержанию нормами законодательства различных государств. Кодекс содержит определение общей аварии и обстоятельств, которые позволяют признать убытки, ущерб или расходы таковыми по общей аварии, а также содержит положения, относящиеся к отдельным случаям общей аварии (распределение убытков от выбрасывания имущества за борт в целях спасания судна, от тушения пожара на судне, вознаграждения за спасание и др.).

Статья 275. Возмещение расходов страхователя

Комментарий к статье 275

Расходы страхователя, предусмотренные данной статьей, должны быть возмещены страховщиком только в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) совершил их для предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик (в том числе в связи с указаниями страховщика), если даже меры, принятые страхователем (выгодоприобретателем) по предотвращению или уменьшению убытков, оказались безуспешными. Указанные расходы подлежат возмещению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 275 КТМ, п. 2 ст. 962 ГК). В.А. Мусин подчеркивает то обстоятельство, что "страхователь (выгодоприобретатель) должен вначале сам произвести эти расходы и только после этого может обратиться с требованием об их компенсации к страховщику. Последний обычно возмещает упомянутые расходы одновременно с выплатой страхового возмещения. Страхователь (выгодоприобретатель) не вправе требовать от страховщика авансовой оплаты данных расходов, кроме случаев, когда такое право предоставлено страхователю по условиям договора морского страхования или в силу последующего соглашения" <93>.

--------------------------------

<93> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о перевозке, буксировке, транспортной экспедиции и иных услугах в сфере транспорта. Книга 4. М.: Издательство "Статут", 2003.

При неполном страховании имущества, как и при определении подлежащего выплате страхового возмещения, предусмотрена пропорциональная система, т.е. расходы в целях уменьшения убытков возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением причиненных убытков самому застрахованному объекту они могут превысить страховую сумму.

Статья 276. Ответственность страховщика сверх страховой суммы

Комментарий к статье 276

Подобно статье 962 ГК РФ комментируемая статья содержит специальное положение, согласно которому расходы страхователя должны возмещаться в полном объеме даже тогда, когда они вместе с возмещением убытков превысили страховую сумму. Данное положение основано на следующем общем принципе - риск, связанный с принятием мер по уменьшению убытков, возлагается на страховщика.

Однако пункт 2 комментируемой статьи не имеет аналогов по сравнению с ГК РФ и направлен на сохранение интересов страхователя в случае наступления в период существования одного страхового обязательства нескольких страховых случаев.

Статья 277. Пропажа судна без вести

Комментарий к статье 277

Судно считается пропавшим без вести, если от судна не поступило никакого известия в течение срока, превышающего в два раза срок, необходимый в нормальных условиях для перехода от места, откуда поступило последнее известие о судне, до порта назначения. Срок, необходимый для признания судна пропавшим без вести, не может быть менее чем один месяц и более чем три месяца со дня последнего известия о судне, а в условиях военных действий не может быть менее чем шесть месяцев. В подобных случаях страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере всей страховой суммы. Вместе с тем по договору морского страхования судна на срок страховщик выплачивает страховую сумму в связи с пропажей судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна и если страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока. При этом страхователь (как судна, так и груза), желающий получить страховую сумму, должен заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика (п. 1 ст. 278 КТМ).

В случаях, когда окончание страхования приурочивается к определенному дню и даже часу, в договорах страхования обычно предусматривается, что если застрахованное на срок судно в момент истечения срока страхования находится в плавании, или терпит бедствие, или находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия судна в порт назначения. По мнению некоторых авторов, в данном случае страховое обязательство в принципе не прекращается до появления судна в согласованном порту. Данное условие рассчитано, однако, на ситуации, когда страхователь судна располагает сведениями о его местонахождении. При отсутствии таких сведений в течение времени, указанного в ст. 48 КТМ РФ, застрахованное на срок судно считается пропавшим без вести, если последнее известие о нем поступило до истечения срока действия страхования, предусмотренного договором <94>.

--------------------------------

<94> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации (постатейный) / Под ред. Г.Г. Иванова. М.: Издательство "Спарк", 2000.

Статья 278. Абандон

Комментарий к статье 278

При реализации на практике положений комментируемой статьи может возникнуть вопрос о том, всякий ли страхователь (выгодоприобретатель) может заявлять абандон.

Согласно комментируемой статье в результате заявления абандона права на застрахованное имущество (то есть право собственности) переходят к страховщику, поскольку именно получение страховщиком права собственности на остатки застрахованного имущества будет служить адекватной компенсацией для страховщика, выплатившего страховое возмещение в размере страховой суммы. Сложность возникает тогда, когда страхователь не имеет прав на застрахованное имущество, при заявлении абандона он не может передать какие-либо права страховщику. Если же у страхователя есть иные права на застрахованное имущество, кроме права собственности (например, право аренды), это может вызвать серьезные проблемы. Переход к страховщику от страхователя каких-либо иных прав, кроме права собственности (например, права аренды), приводит к тому, что страховщик оказывается в крайне невыгодном положении: он выплачивает всю страховую сумму, но не становится собственником остатков застрахованного имущества и не может удовлетворить свой интерес, например, путем продажи этих остатков.

По нашему мнению, можно было бы ограничить круг лиц, имеющих право на заявление абандона путем внесения изменений в КТМ РФ.

Также обращает на себя внимание положение о том, что при страховании имущества в части страховой стоимости к страховщику при заявлении абандона соответственно переходят права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Учитывая то, что права на суда подлежат регистрации, долевая собственность также должна быть зарегистрирована. То есть для того, чтобы к страховщику перешло право собственности на долю в застрахованном имуществе, необходимо, чтобы эта доля уже существовала к моменту заявления абандона.

Статья содержит положение о том, что абандон может быть заявлен в случае экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения. При этом такое условие, как экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель судна), указано отдельно. В связи с этим возникает вопрос о том, что следует понимать под экономической нецелесообразностью устранения повреждений судна. При буквальном толковании получается, что речь идет о ситуации, когда судно не является конструктивно погибшим, но ремонт отдельных поврежденных узлов является экономически нецелесообразным. Но как в этом случае можно говорить об абандоне, ведь этот институт рассчитан исключительно на ситуацию, когда все судно погибло фактически или конструктивно.

По нашему мнению, полной фактической гибелью можно считать безвозвратную утрату застрахованного имущества вследствие:

а) его абсолютного уничтожения (например, сгорание лесоматериалов от пожара);

б) выбытия из сферы человеческого воздействия (например, затопление на большой глубине, делающей подъем затонувшего имущества неосуществимым);

в) разрушения при технической невозможности ремонта.

Полной конструктивной гибелью принято считать случаи причинения застрахованному имуществу таких повреждений, при которых его ремонт или дальнейшая транспортировка оказываются экономически нецелесообразными ввиду того, что соответствующие издержки достигли или превысили бы страховую стоимость имущества.

В случаях, предусмотренных выше, страхователь (выгодоприобретатель), по существу, целиком утрачивает застрахованное имущество, а полная утрата имущества в принципе является основанием для истребования от страховщика всей страховой суммы.

Во избежание неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) закон предусматривает, что упомянутая обязанность страховщика возникает лишь после того, как страхователь (выгодоприобретатель) сочтет возможным заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. Такое заявление именуется абандоном, а по своей юридической природе оно представляет собой одностороннюю сделку, ибо не нуждается в одобрении страховщика.

В указанных случаях к страховщику переходят: все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости; права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.

Абандон переносит на страховщика права на застрахованное имущество, ранее принадлежащее страхователю, поэтому на страховщика возлагаются все расходы, связанные с этим имуществом. Также страхователь приобретает право на получение полной страховой суммы.

Анализ комментируемой статьи не позволяет однозначно ответить на вопрос о переходе права собственности на застрахованное имущество страховщику. По мнению некоторых авторов, если бы к страховщику при заявлении абандона не переходили права на остатки застрахованного имущества, страхователь безосновательно обогатился бы, поскольку получил бы страховое возмещение в размере страховой суммы, а также сохранил бы за собой права на застрахованное имущество <95>. То есть предполагается, что институт абандона направлен в первую очередь на защиту интересов страховщика.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации (под ред. Г.Г. Иванова) включен в информационный банк согласно публикации - Спарк, 2000.

<95> Комментарий к КТМ РФ / Под ред. Г.Г. Иванова. 2-е изд. М., 2005. Комментарий к ст. 278.

Автоматический переход к страховщику права собственности может повлечь за собой возложение на страховщика ряда расходов. Так, если речь идет о затонувшем судне, то в соответствии с КТМ РФ у судовладельца возникает обязанность по поднятию остатков судна, угрожающих безопасности мореплавания. Если исходить из того, что в результате абандона право собственности на судно переходит к страховщику, то у последнего возникает обязанность по подъему затонувшего судна. И если у судовладельца в большинстве случаев есть страховой полис, покрывающий соответствующие расходы, то у страховщика он отсутствует по понятным причинам. Даже если судно не затонуло, а, например, признано конструктивно погибшим, страховщик вынужден будет нести расходы, связанные с налогом на имущество, продажей судна на металлолом, и др. Страховщик не может оставить судно у себя и заниматься не свойственной ему деятельностью по его эксплуатации, а продажа остатков судна потребует значительных временных, трудовых и финансовых затрат для страховщика. Более того, судно может быть обременено различными обязательствами, обеспеченными так называемым морским залогом, который следует за судном даже при смене собственника. Получается, что заявление абандона страхователем неизбежно связано с возникновением у страховщика помимо его воли ряда обязанностей и расходов. В подобной ситуации страховщик в договоре морского страхования находится в заведомо неблагоприятном положении по сравнению со страхователем. Налицо явное ущемление прав и законных интересов страховщика, что вряд ли соответствует такому принципу гражданского права, как равенство участников оборота. Абсолютно аналогичная ситуация происходит и при отказе страхователя от прав на застрахованное имущество в договоре страхования имущества.

После получения абандона (при действительной общей гибели судна) страховая компания должна определить, есть ли необходимость проведения дальнейших спасательных работ. Страховщик уточняет у судовладельца следующие данные: точные координаты судна; описание аварии; какая помощь необходима и насколько срочно с учетом всех обстоятельств; обездвижено ли судно или нет, более подробное описание повреждений судна; состояние и глубина моря или удаленность (выброшенного на берег судна) от моря, наличие и легкость доступа к судну, характеристики грунта; наличие, характеристики и количество груза, необходима ли разгрузка, есть ли на судне грузовые устройства и какие; более подробное описание судна - размеры, осадка, количество трюмов и распределение в них груза, мощность и состояние двигателей, наличие бункера и запасов; были ли предложения от спасателей, расположение и характеристики спасательных судов; любые существенные обстоятельства.

Далее страховщиком назначаются специальные консультанты (аварийный комиссар или суперинтендант, которые находятся в близлежащих портах; возможно привлечение группы квалифицированных экспертов авторитетного классификационного общества). Отметим, что между функциями сюрвейера и функциями аварийного комиссара есть существенные различия:

- сюрвейер в своем докладе отражает только фактическую - количественную и качественную - сторону убытка;

- аварийный комиссар в состоянии оказать различную необходимую помощь капитану судна для решения возникших проблем, начиная с ремонта повреждений и замены агрегатов и заканчивая эвакуацией членов экипажа, которым нужно квалифицированное медицинское обеспечение.

Требование о выплате страховой суммы в полном объеме на основании комментируемой статьи должно быть подтверждено соответствующими документами, свидетельствующими о направлении страховщику заявления об абандоне. В отсутствии таких документов суды, как правило, при возникновении спора не находят оснований для взыскания всей страховой суммы даже при наличии конструктивной гибели судна без представления доказательств, подтверждающих реальный ущерб, причиненный страхователю (см., напр., Постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.05.2005 N А56-23778/04).

Статья 279. Заявление об абандоне

Комментарий к статье 279

К отношениям по возмещению убытков на основании заявления об абандоне предъявляется ряд следующих требований:

- заявление об абандоне должно быть совершено не позднее шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, определенных статьями 277, 278 КТМ РФ;

- исключается возможность по истечении шести месяцев применения права абандона. В этом случае страхователь или выгодоприобретатель может требовать возмещения убытков на общих основаниях;

- заявление об абандоне может быть только безусловным и безвозвратным;

- соглашения, противоречащие данным требованиям, всегда являются ничтожными.

Статья 280. Возврат страхового возмещения

Комментарий к статье 280

В отличие от страхователя страховщик вправе задать отношениям по абандону обратное движение путем направления страхователю (выгодоприобретателю) должного уведомления, согласно которому к страхователю (выгодоприобретателю) возвращаются права на застрахованное имущество, которое он ранее в силу абандона передал страховщику, а у страховщика, в свою очередь, возникает право на обратное взыскание страховой суммы. При этом страхователь (выгодоприобретатель) вправе оставить за собой часть страховой суммы, соответствующую фактически понесенным им убыткам, размер которых он обязан подтвердить документально.

Статья 281. Переход к страховщику прав страхователя или выгодоприобретателя на возмещение ущерба (суброгация)

Комментарий к статье 281

На практике могут возникать ситуации, когда в результате действий третьих лиц застрахованное имущество повреждается либо утрачивается, что предполагает возникновение права страхователя требовать соответствующего возмещения от виновника ущерба или страховщика. Таким образом, появляются отличные по природе права страхователя по отношению к причинителю вреда и к страховщику. Несмотря на то что они имеют одинаковую цель, страхователь может воспользоваться только одним из них. Если право реализовано путем обращения к причинителю вреда, страхователь утрачивает право на получение страхового возмещения со стороны страхователя, который, в свою очередь, автоматически получает право на взыскание убытков с их причинителя (суброгация).

Для того чтобы такое право перешло страховщику, необходимо произвести страховую выплату страхователю. При этом согласия страхователя на это не требуется. В некоторых случаях страхователем после получения возмещения может представляться соответствующий документ в виде суброгационного письма, что служит подтверждением передачи страховщику прав на взыскание убытков с причинителя исключительно в пределах установленного ранее и выплаченного страхового возмещения. Страховое возмещение может быть меньше общей суммы убытков, причиненных частично застрахованному имуществу, что предполагает сохранение за страхователем права на взыскание с причинителя убытков, не покрытых страховым возмещением.

В отношениях суброгации по поводу утраты или повреждения имущества по вине перевозчика страховщик после выплаты возмещения страхователю занимает место последнего в т.ч. в перевозочном обязательстве. При этом перевозчик имеет некоторые особенности статуса, характеризующие его отношения с грузовладельцем. А именно несет имущественную ответственность за утрату, недостачу и повреждение груза только при наличии вины, его ответственность может быть ограничена (см. ст. 170 КТМ РФ), срок, в течение которого перевозчик отвечает за сохранность вверенного ему груза, обычно меньше периода несения риска страховщиком, вправе использовать сроки исковой давности, применяемые для споров, возникающих из договоров морской перевозки (один год для требований, возникающих из договора морской перевозки груза, два года для требований, возникающих из договора морского страхования). Кроме того, до предъявления к перевозчику иска в связи с перевозкой груза в каботаже обязательно предъявление ему претензии.

Страховщик, как правило, освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения в случаях, когда страхователь или выгодоприобретатель отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, либо осуществление такого права стало невозможным по вине страхователя или выгодоприобретателя. В результате указанных действий страховщик, по сути, не имеет возможности осуществить перешедшее к нему право. Отсутствие вины страхователя в возникших у страховщика затруднениях с осуществлением права, перешедшего к нему в порядке суброгации, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Если невозможность взыскания убытков с лица, ответственного за их причинение, будет выявлена уже после того, как страховщик выплатил страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю), страховщик в соответствии с п. 4 ст. 965 ГК РФ вправе истребовать выплаченную им сумму обратно с начислением процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Статья 282. Передача страховщику документов и доказательств

Комментарий к статье 282

Несообщение страхователем страховщику всех необходимых сведений и/или непредставление (представление ненадлежащим образом оформленных) документов, необходимых для реализации переходящего права страховщиком, влечет последствия, предусмотренные статьей 281 КТМ РФ (освобождение от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части). Правильно оформленные документы, подлежащие передаче страховщику, имеют существенное значение для правильного рассмотрения дела при возникновении спора, возникающего в судебном порядке (см. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 09.04.2008 N Ф08-676/2008 по делу N А32-15423/2006-47/268-55/184).

Статья 283. Последствия возмещения убытков третьими лицами

Комментарий к статье 283

Наличие условия, при котором страхователю или выгодоприобретателю выплачивается лишь разница между суммой, подлежащей уплате в соответствии с условиями договора морского страхования, и суммой, полученной страхователем или выгодоприобретателем от третьих лиц, обусловлено прежде всего компенсационной природой морского страхования. Другими словами, страхователь не может получить больше, чем он потерял вследствие страхового случая. При этом возмещение, полученное как от третьих лиц, так и от страховщика, не должно в общей сложности превышать убытков, причиненных страхователю (выгодоприобретателю). Если такое превышение имеет место, страховщик управомочен на обратное взыскание перечисленного им платежа полностью или в соответствующей части.

Судебная практика показывает - получение страхователем средств в оплату испорченного груза не может рассматриваться как возмещение убытков третьими лицами применительно к отношениям морского страхования. Так, например, Постановлением ФАС Северо-Западного округа от 15.10.2004 N А56-20129/03 определено следующее.

В связи с наступлением страхового случая (порчей рыбопродукции) ООО "Мастикс" обратилось к страховщику (ОАО "Страховая компания "Гайде") с требованием о выплате страхового возмещения вследствие причинения убытков от наступления страхового случая.

Страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, указав, что причины, по которым произошла порча рыбы, не могут расцениваться в качестве страхового случая. Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения ООО "Мастикс" с иском в арбитражный суд.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска страхователя. Апелляционная инстанция вынесла новое решение, удовлетворив иск страхователя. Кассационная инстанция подтвердила законность и обоснованность решения апелляционной инстанции.

Доводы страховщика, возражавшего против удовлетворения иска, сводились к следующему: во-первых, страховая компания не признала порчу груза страховым случаем, ссылаясь на различные (иные) обстоятельства (в частности, на неправильное расположение груза при транспортировке); во-вторых, страховщик считает, что страхователю не были причинены убытки, поскольку покупатель произвел оплату за испорченный груз; в-третьих, по мнению страховой компании, в суд не были представлены надлежащие доказательства (нотариально заверенный перевод документов, подтверждающих обстоятельства, при которых груз был испорчен).

Таким образом, позиция страховщика сводилась в основном к оспариванию доказанности основных обстоятельств дела.

Доводы страховщика о том, что наступление страхового случая не привело к убыткам страхователя, поскольку страхователь получил денежные средства в оплату испорченного груза, не были приняты во внимание, поскольку в соответствии со статьей 283 КТМ РФ страховщик может быть освобожден полностью или частично от уплаты страхового возмещения только в том случае, если третьими лицами страхователю были возмещены убытки, причиненные страховым случаем, плата же за товар не является возмещением убытков.

Основными доказательствами, послужившими основаниями для признания причинения ущерба страховым случаем, послужило заключение экспертов, согласно которым порча рыбы во время перевозки была вызвана причинами, которые связаны с поломкой рефрижераторного оборудования, которая привела к размораживанию морозильных камер.