27. Сущность и условия имущественного страхования.

Имущественное страхование - система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества.

Страхователями выступают юр (если является собственником, либо распорядителем) и физ лица.

Основные формы распоряжения: найм, аренда, прокат, принятие для переработки, ремонт, на комиссию, хранение, залог.

Особенности: Страхователь до наступления страхового случая может заменить выгодоприобретателя другим лицом. Объектомявляются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением зданий и сооружений, мебели, оборудования, транспортных средств.

Имущество может быть застраховано только в пользу страхователя, выгодоприобретателя, имеющего, основанный на законе или ином правовом акте, интерес сохранения этого имущества.

Территориальная привязка (особенно касается движимых средств)

Страховые случаи: 1) Стихийные бедствия (за исключением ущерба, причиненного спецификой технологических процессов; горение мусора; покушение на самоубийство; самовозгорание; кража имущества). 2) Авария систем отопления, водоснабжения и канализации (за исключением если жидкость попала через незакрытое окно; ветхость строения или строительный дефект; ущерб, возникший вследствие нахождения имущества под открытым небом). 3) Кража со взломом, ограбление. 4) Противоправные действия третьих лиц (хулиганство и разбой).

28. Страховая оценка объектов имущественного страхования и страховое возмещение.

Страховой оценкой называют страховую стоимость, которая есть действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования, т. е. его страховая стоимость. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки нередко берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано по полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

Страховое возмещениепредставляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

БИЛЕТ № 29.

ПОНЯТИЕ ФРАНШИЗЫ.

Франшиза-это определённая часть убытка страхователя,не подлежащая возмещению страховщиком,в соответствии с договором или страховым полисом.

Существуют два основных вида:

1)Условная-страховщик освобождается от ответственности за убыток,если его размер не превышает размера франшизы.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.

2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

2)Безусловная-ответственность страховщика определяется размером убытка минус франшиза.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.

2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 10 000 руб. = 70 000 руб.

БИЛЕТ № 30.

ОСОБЕННОСТИ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ.

Система отношений между страхователем и страховщиком по оказанию страховых услуг,когда защита имущ.интересов связана с :

• владением

• пользованием

• распоряжением

Различают два вида транспортного страхования: страхование груза на период транспортировки и страхование средств перевозки грузов.

Каско - страхование транспортных средств. В зависимости от вида транспорта каско подразделяется на:

• страхование средств наземного транспорта. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения, а также его угона или кражи;

• страхование средств воздушного транспорта. Данный вид - предполагает страхование на случаи повреждения или уничтожения, угона, кражи транспортных средств, а также их комплектующих, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование.

• страхование средств водного транспорта. К рискам, связанным c владением, пользованием, распоряжением средствами водного транспорта, относятся повреждение или уничтожение, угон, кража подвижного состава, моторов, такелажа, внутренней отделкой, оборудования и т. д. Особенностью страхования средств транспорта является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности ответственности. Например, при речном страховании судно не страхуется от пропажи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самолетов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.

Карго - страхование грузов от рисков потери, порчи или повреждения товара в пути следования. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого был заключен договор страхования; страховой случай наступает в момент повреждения, уничтожения, пропажи грузов, потери ими своих качественных свойств и т. д. во время владения, пользования или распоряжения грузом стороной коммерческих отношений, на которой лежат вышеперечисленные виды рисков.

Страхование грузов имеет ряд особенностей:

1. страховой полис может свободно передаваться друг другу сторонами коммерческих отношений, при этом не требуется никакого заявления, так как страхование совпадает с погрузкой;

2. возможно страхование груза с покрытием выше его стоимости;

3. существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.

Один из важнейших видов страхования - страхование судов.

Страхование судов производится в сумме, заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости. Если страховая сумма, определенная договором, окажется ниже стоимости судна, то все убытки и расходы, включая общую аварию, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости судна на момент начала страхования.

БИЛЕТ № 31.

СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ И ГРУЗОПЕРЕВОЗОК.

Карго - страхование грузов от рисков потери, порчи или повреждения товара в пути следования. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого был заключен договор страхования; страховой случай наступает в момент повреждения, уничтожения, пропажи грузов, потери ими своих качественных свойств и т. д. во время владения, пользования или распоряжения грузом стороной коммерческих отношений, на которой лежат вышеперечисленные виды рисков.

Страхование грузов имеет ряд особенностей:

1. страховой полис может свободно передаваться друг другу сторонами коммерческих отношений, при этом не требуется никакого заявления, так как страхование совпадает с погрузкой;

2. возможно страхование груза с покрытием выше его стоимости;

3. существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.

Генеральный полис представляет собой договор страхователя со страховщиком, в котором оговаривается страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение определенного периода времени. При наличии такого договора период страхования начинается с уведомления страховщика об отправке очередной партии груза. При этом страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением договора страхования для каждой отдельной партии груза. При возникновении необходимости возможно прекращение действия генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением.

Тарифная ставка при страховании груза устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска.

В правилах, применяемых страховыми организациями, существуют два типа страховки:

1. «с ответственностью за все риски»;

2. «без ответственности за повреждения».

Страхование грузов «с ответственностью за все риски» подразумевает под собой возмещение убытков от повреждения или полной гибели имущества, а также необходимые расходы, связанные со спасением и сохранением грузов, по предупреждению его дальнейшего повреждения.

Причины, по которым выплаты не производятся:

• Военные действия и их последствия;

• Забастовки и народные волнения;

• Арест груза или транспортного средства, ревизия, конфискация;

• Противоправный захват груза;

• Прямое или косвенное воздействие атомного взрыва;

• Радиоактивное заражение;

• Умысел или грубая неосторожность страхователя (его представителя);

• Нарушение правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

• Несоблюдение необходимых требований по упаковке грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставка груза;

• Пожар или взрыв вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома организации само­возгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;

• Неполный груз при целости наружной упаковки;

• Повреждение груза червями, грызунами и насекомыми;

• Влияние температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза.

Договор страхования «без ответственности за повреждения» подразумевает под собой выплаты за повреждение части или всего товара из-за следующих причин: пожар, взрыв, молния или другое стихийное бедствие. Также возмещение ущерба возможно, если произошло крушение или столкновение перевозочных средств, таких как самолет, поезд или грузовое судно. Кстати, если судно село на мель или столкнулось со льдом, то страховая компания также обязана выплатить всю стоимость. Вот еще несколько причин, по которым могут быть произведены выплаты:

• Провал мостов;

• Авария при погрузке, выгрузке и приеме судном топлива;

• Пропажа без вести транспортного средства;

• Расходы на тушение пожара, спасение и сохранение груза целым и невредимым.

Причины, по которым убыток не возмещается, те же, что и при условии «с ответственностью за все риски». Однако к ним еще можно добавить:

• Потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

• Обесценивание товара ввиду его загрязнения при целостности наружной упаковки;

• Выброс за борт и смытие волной палубного груза (или перевозимого в беспалубных судах).

• Кража.

Сведения, которые нужно указать в заявлении о заключении страхового договора:

• точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

• даты, номера коносаментов или других перевозочных грузов;

• способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью или наливом);

• вид транспорта;

• пункты отправления, перегрузке и назначения груза;

• дата отправки груза;

• страховая сумма (стоимость страховки);

• вид страховой ответственности (условия страхования).

Традиционные или классические исключения, включаемые практически во все договора страхования грузов:

- дефекты самого груза;

- антиобщественные грузы (напр., наркотики);

- воздействие атмосферных температурных явлений на груз;

- дефекты упаковки;

- задержка доставки груза;

- воздействие атомного взрыва;

- военные риски.

БИЛЕТ № 32.

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ПРИ СТРАХОВАНИИ ГРУЗОВ.

Не билет,а кака полная:( Пиздец не повезло тому,кто его вытянул,тут я слизала с чьей-то курсовой,удачи :3

БИЛЕТ № 33.

СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ СТРОЕНИЙ В РОССИИ.

Один из старейших видов страхования(со времен Екатерины II).

На первом этапе формируются зачатки страхования. Объективными предпосылками возникновения страхования являются:

- возможность ущерба (вреда) как следствия наступления неблагоприятных случаев, которые на данном этапе развития общества не могут быть предотвращены;

- осознание обществом необходимости объединения сил и средств для защиты от последствий этих событий.

Второй этап развития страхования охватывает XIII-XVIII вв. и связан с поиском путей преодоления ограниченной применимости взаимного страхования.

Развитие мореплавания, сильная зависимость результатов деятельности от непреодолимой силы потребовали формирования соответствующих правовых норм.

Первым договором считается полис морского страхования "каско" от 23 октября 1347 г., подписанный в Генуе и содержащий все элементы современного договора страхования. В 1348 г. в Генуе составлен и первый договор "карго". Первые страховые уставы, регламентирующие морское страхование, появились в Барселоне (1435 г.), в Венеции (1468 г.), в Голландии (1549 г.), в Англии (1601 г.). Все они содержали условия морского страхования.

Третий исторический этап развития страхования охватывает XVIII - середину XIX в. Для него характерно:

- использование страхования для защиты от широкого круга рисков;

- формирование страхового дела как особой сферы деятельности;

- приобретение страховой услугой формы товара;

- разграничение коммерческого и некоммерческого страхования.

В конце XVII в. в Лондоне начинают работать страховые компании, проводящие страхование от огня. Непосредственным поводом для их возникновения послужил пожар 1666 г., от которого пострадало более 70 тыс. человек.

Договор заключается на:

1.Имущество страхователя,объекты строительства и монтажа,подверженного риску в процессе производства,пуско-наладочных работ.

2.Гражданская ответственность страхователя за приченение вреда здоровью 3-х лиц при строительстве\монтаже\пуско-наладочных работах.

Объект страхования

-имущественные интересы страхователя,тот кто получает услугу.

1)Связанные с владением\пользованием\распоряжением имуществом,предназнач.для проведения строительно-монтажных работ,находящихся на строительной площадке.

2)Связанные с обязанностью страхователя в порядке с установленным гражданским законодательством возместить ущерб,нанесённым им 3-м лицам в результате строительно-монтажных работ.

БИЛЕТ № 34.

Страховая оценка объектов страховой защиты при страховании строений.

Согласно ст. 947 п. 2 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). В соответствии со ст. 10 п. 2 ч. 1 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Договор страхования может быть признан ничтожным (частично) в случае, если указанная в нем страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного имущества ( пп. 1, 2 ст. 951 ГК РФ). Указанные обстоятельства могут быть выявлены и в течение действия договора страхования, что в некоторых случаях повлияет на размер выплачиваемого страхового возмещения.

Пример:

-Страховая сумма по договору страхования = 80 ед.;

-Стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования = 100 ед.;

-Стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая = 120 ед.;

-Стоимость ущерба в результате страхового случая = 60 ед.;

-Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент заключения договора страхования = 60 х 80 / 100 = 48 ед.;

-Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент наступления страхового случая = 60 х 80 / 120 = 40 ед.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию.

При повреждении или уничтожении строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасанию строения и приведению его в порядок.

БИЛЕТ № 35.

Определение страхового платежа и возмещения по страховым случаям.

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа — "страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования".

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

• создать страховые резервы;

• покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

• обеспечить определенный размер прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

1. рисковое— виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

2. накопительное(условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:

• страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;

• размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;

• тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.

В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:

• демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе своей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;

• расходы страховщика;

• инвестиционный доход. В зависимости от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;

• необходимость формирования запасных резервов страховщика.

Дальше дополнение по лекции

Структура страх. тарифов состоит из 2х частей:

1.Нетто ставка-это часть страх.тарифа,предназначенная для формирования страхового фонда в его основной части,которая используется для страховых выплат(страховое возмещение).Включает в себя 3 осн.элемента:

• рисковую часть(для рисковых видов страхования,кот.зависит от величины риска)

• стабилизационная надбавка (гарантийная) для непредвиденных отклонений в сторону выплат

• гарантийная

2.Нагрузка-это включение в себя расходов поставщика страховой услуги.Административные расходы,расходы на рекламу.