3.2. Кредитование Горномарийским осб

3.2.1. Кредитование юридических лиц, физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица

В настоящее время Горномарийским ОСБ осуществляется кредитование юридических лиц, находящихся на обслуживаемой территории, физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица;

Предоставление Горномарийским отделением кредитов юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица происходит в соответствии с разработанным «Порядком кредитования юридических лиц в учреждениях СБ РФ, расположенных на территории РМЭ».

Банк предоставляет кредиты в рублях, а также кредиты с применением векселей Сбербанка России с учетом лимитов и ограничений, установленных Волго-Вятским банком Сбербанка России.

Объектами кредитования юридических лиц могут являться:

- финансирование приобретения недвижимости;

- товары и услуги, поставляемые Заемщику по определенным контрактам;

- оборотные средства, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат заемщика - закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходов по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.;

- заработная плата работникам организации- Заемщика.

Объектами кредитования для предпринимателей могут быть приобретение основных средств, товаров и услуг. Не допускается предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по другим кредитам.

Горномарийское ОСБ осуществляет кредитование в следующих формах:

1) при предоставлении кредита на определенные цели и конкретный срок с Заемщиком заключается кредитный договор.

2) невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами или партией товара, регулярных финансово-хозяйственных операций, для покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном обороте торговых, промышленных, с/х и транспортных предприятий.

3) рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ Заемщика. Под каждую поставку заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

4) овердрафтный кредит предоставляется для оплаты платежных документов Заемщика, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях Сбербанка, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение, при отсутствии или недостатке средств на его счетах, открытых в соответствующих отделениях Сбербанка РФ. Договор заключается на срок не более 30 дней без обязательного оформления обеспечения.

5) кредит с применением векселей Сбербанка РФ предоставляется для приобретения векселей с целью последующего использования этого векселя для расчета по контракту, договору.

6) инвестиционное кредитование и проектное финансирование – кредиты для финансирования создания нового производства или расширения, реконструкции, модернизации, капитального ремонта действующего производства.

3.2.2. Порядок кредитования юридических лиц

Кредитование юридических лиц в отделении осуществляется в следующем порядке:

1.Этап предварительной проверки и анализа кредитоспособности заемщика.

На данный этап происходит:

1.1.предварительная беседа с клиентом, в ходе которой Банк получает информацию о Заемщике, испрашиваемом кредите, знакомит клиента с условиями кредитования.

1.2.предоставление клиентом заявки на получение кредита

1.3.проверка наличия обеспечения по кредиту. В качестве обеспечения Банк принимает: ценные бумаги, транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности, объекты недвижимости, поручительства платежеспособных предприятий и организаций.

1.4.стархование в пользу отделения переданного в залог имущества от рисков утраты, повреждения или недостачи в страховых компаниях, утвержденных Сбербанком России.

1.5.рассмотрение заявки службами отделения: кредитный работник проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика в динамике

1.6.подоготовка заявки на кредитный комитет. По итогам комплексного анализа представленного материала кредитный работник составляет заключение о возможности предоставления кредита, после чего составляется комплект документов на кредитный комитет ОСБ, который рассматривает вопрос о предоставлении кредита.

2.Этап принятия решения о выдаче (отказе в выдаче) кредита.

Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом ОСБ в соответствии с регламентом его работы.

3.Этап оформления документов на выдачу ссуды и перечисления средств заемщику.

На данном этапе происходит:

3.1.оформление договоров. Кредитным работником оформляется кредитный договор в 3-х экземплярах, соглашения к договорам банковского счета в 3-х экземплярах. В зависимости от вида обеспечения оформляются договоры залога в 3-х экземплярах либо договоры поручительства в 4-х экземплярах.

3.2.выдача кредита. Для проведения операций по ссудному счету кредитный работник передает в бухгалтерию распоряжение о предоставлении денежных средств, вместе с которым также передается один комплект подлинных кредитных документов. Для проведения операции по выдаче кредита Заемщик предоставляет в кредитующее подразделение следующие платежные документы: поручение на перечисление сумм кредита на расчетный счет, платежные поручения на перечисление средств с расчетного счета в соответствии с целевым назначением кредита.

3.3.формирование кредитного дела кредитным работником происходит после оформления договоров и предоставления кредита, в нем подшиваются копии каждого договора, страховой полис и полный пакет документов, послуживший основанием для выдачи кредита. Комплектация кредитного дела производится в следующем порядке:

-лист мониторинга,

-карточка учета суммы резерва риска на возможные потери по ссудам,

-заявление и анкета Заемщика,

-заявки на кредитный комитет Банка,

-копии договоров и вписки из протоколов решения Кредитного комитета Банка,

-обеспечение,

-выдача кредита,

-финансовое состояние,

-контрагенты,

-погашение кредита,

-юридическое дело,

-внутренняя переписка,

-внешняя переписка,

-публикации.

4.Этап контроля за выделяемыми кредитными ресурсами. Сопровождение кредита.

5. Мероприятия по предупреждению возникновения просроченной задолженности. По кредитам в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга. Погашение кредита и уплата процентов производится платежным поручением Заемщика с его расчетного счета.

6. Закрытие кредитного дела. Задолженность по кредиту считается полностью погашенной с момента погашения основного долга, оплаты всех процентов, штрафных и иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора. После полного погашения задолженности Заемщик направляется письменное уведомление об отсутствии задолженности по кредиту, кредитное дело считается закрытым и формируется для сдачи в архив.

Для получения кредита юридическое лицо, клиент, должно представить в банк следующие документы:

1. Заявление на получение кредита.

2. Учредительные документы и регистрационные документы, нотариально заверенные:

• копия учредительного договора;

• копия Устава (Положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрировонного в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

• документ о государственной регистрации;

• разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

3. Карточку с образцами подписей и оттиска печати, заверенную нотариально.

4. Годовой отчет, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам.

5. Аудиторское заключение о достоверности отчета.

6. Список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием ее возникновения.

7. Выписку по расчетному счету за последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету.

8. Бизнес-план с указанием планируемых за квартал (месяц) доходов и расходов.

9. Технико-экономическое обоснование кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течении периода, на который запрашивается кредит.

10. Копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое запрашивается кредит.

11. Документы, гарантирующие современное исполнение обязательств заемщика по полученной ссуде:

• договор залога (с обязательным страхованием заложенного имущества), Заверенного нотариально.

• гарантийное письмо.

• срочное обязательство

Заявка заемщика рассматривается кредитным комитетом банка, и выносится решение о предоставлении ссуды заемщику.

В зависимости от срока пользования, кредиты, предоставленные банком, подразделяются на краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные. Конкретные сроки пользования кредитами определяются в кредитном договоре исходя из сроков проведения кредитного мероприятия. Краткосрочные кредиты предоставляются на срок до 12 месяцев, долгосрочные, как правило, на 5 лет, в отдельных случаях, в зависимости от специфического производственного цикла и условий сделок, предоставляются среднесрочные кредиты на срок не более 2 лет.

Размер выдаваемого кредита определяется исходя из типовых объемов производства и реализации продукции, как средства закупок сельскохозяйственной и другой продукции и материалов. Кредиты заемщику предоставляются со ссудного счета, как правило, в безналичном порядке путем оплаты расчетно-денежных документов за товарно-материальные ценности, работы и услуги приобретение на условиях договоров и контрактов с поставщиками. В отдельных случаях ссуды могут быть перечислены на расчетный счет заемщика, для использования на цели предусмотренные кредитным договором с сохранением права контроля банка за условиями использования кредита. При необходимости, по решению банка, ссуды для расчетов по заключенным договорам могут выдавать наличными деньгами.

Порядок, формы и кредитные сроки погашения кредита предусматриваются в кредитном договоре. Погашение кредита может осуществляться единовременно и в рассрочку.

Единовременное погашение кредита предполагает возврат в полной сумме в срок, установленном в кредитном договоре. При погашении ссуды в рассрочку предусматривается периодическое погашение суммы долга. В этом случае в кредитном договоре может быть предусмотрен срок и условия погашения кредита.

Размер процентной ставки за использование кредитом устанавливается в зависимости от размера платы за кредитные ресурсы (депозиты), характера предоставляемого обеспечения, своевременного возврата кредита, сложившейся базовой процентной ставки в России и других факторов с таким расчетом, что сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления спрашиваемого кредита, затраты на ведение банковского дела и обеспечения собственного дохода банка. Процентные ставки за пользования кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. При неуплате заемщиком начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором, сумма их относится на отдельный лицевой ссудный счет заемщика со взиманием повышенной процентной ставки, предусмотренной кредитным договором.

Банк осуществляет контроль за выполнением условий заключенного с заемщиком кредитного договора, эффективным использованием полученного кредита, своевременным и полным его возвратом и уплатой процентов по нему. В этих целях, в период действия кредитного договора, осуществляется анализ хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения, при необходимости проводятся проверки на месте денежных и расчетных документов, бухгалтерских записей, отчетных бухгалтерских данных, а также состояние представленного банку залога. При этом могут быть использованы все виды финансовой и иной информации, полученной от заемщика и других источников, а также заключение аудиторских фирм о финансовом положении заемщика. Вся информация, полученная при оформлении ссуды и контроле за ее движением, систематизируется в специальном кредитном досье заемщика.

В случае ухудшения финансово-хозяйственного положения заемщика, использования кредита не по целевому назначению, уклонения от контроля банка, недостоверной отчетности и запущенности бухгалтерского учета, не своевременного возврата ранее полученного кредита, а также в случае, если кредит остается не обеспеченным, банк имеет право прекратить дальнейшую выдачу кредита и досрочно взыскать выданную ссуду и проценты по ней, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, в установленном законодательством порядке.