47. Общие принципы и подходы в личном страховании

Личное страхование является самостоятельной отраслью страховой системы, объектом которой выступает здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица. Виды данной отрасли страхования направлены на страховую защиту личных доходов граждан и поддержание достигнутого ими уровня благосостояния.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Особенности личного страхования:

1. Публичный договор личного страхования.

2. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица.

3. Часть рисков, на случаи которых заключен договор личного страхования, является нейтральными и не несет опасности для застрахованного лица.

4. Застрахованным лицом может выступать только физическое лицо, при этом он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

5. Выплаты страховых сумм производятся в форме страхового обеспечения. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая сумма не является стоимостью нанесенных убытков, а определяется в соответствии с пожеланиями и финансовыми возможностями страхователя.

6. Отсутствие запрета на двойное страхование.

Задачи личного страхования – социальные и финансовые.

В зарубежном страховании и в части отечественного страхования личное страхование делится на страхование жизни и страхование иных видов, чем страхование жизни.

Классификация личного страхования:

1. По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года) ;

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет)

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхователями могут выступать дееспособные физ лица и юридические лица.

Застрахованными могут выступать только физические лица, которые могут быть как дееспособными, так и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Выгодоприобретателем может быть любое физическое лицо независимо от степени родства. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование:

1. При страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

2. При страховании от несчастных случаев – риск смерти или получения травмы в результате несчастного случая, риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний и риски, связанные с исполнением служебных обязанностей:

- травмы и иные телесные повреждения;

- асфиксия в результате: погружения, утопления и т.д.;

- ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня, ударом молнии и т.д.;

- отравления: химическими веществами, лекарствами и т.д.;

- переохлаждения и обморожения;

- укусы: животных, змей; жалящих насекомых.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

- телесные повреждения, полученные в результате совершения выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

- несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

- природные катастрофы;

- военные действия;

- профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования);

- болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности. Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.

Виды личного страхования:

Страхование жизни – предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

- страхование на случай смерти – выплата страховой суммы при наступлении смерти застрахованного;

- страхование на дожитие – выплата страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока договора;

- смешанное страхование – выплаты и в случае смерти, и в случае дожития застрахованного.

Страхование от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.