43.Понятие и структура кредитной системы.

Различают два понятия кредитной системы – в широком и узком смысле. 1. В широком смысле - совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, форм кредита и кредитных учреждений. связано с движением ссудного капитала и включает разные формы кредита. 2. В узком смысле - совокупность или система специализированных финансово-кредитных институтов. кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и населению. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают экономические отношения, которые можно отнести также к кредитным. Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой степени необходимы как для хозяйствующего субъекта, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения – предоставление кредита. Кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из основных институциональных звеньев: 1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки. 2. Банковский сектор: *коммерческие банки; *сберегательные банки; *инвестиционные банки; *ипотечные банки.3. Страховой сектор: *страховые компании; *пенсионные фонды.4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: *инвестиционные компании; *финансовые компании; *благотворительные фонды; *трастовые отделы коммерческих банков; *ссудосберегательные ассоциации; *кредитные союзы.Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной  или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который носит общее название специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений). Современная кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Три важнейших элемента современной кредитной системы: *Центральный (эмиссионный) банк; *Коммерческие банки; *Специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.) Ведущим звеном кредитной системы являются – банкиСтруктура кредитной системы призвана отображать направленность развития финансово-экономических институтов страны и выявлять наиболее слабые звенья в цепочке взаимодействия всех элементов финансового рынка. В прошлом, одной из проблем было возникновение большого числа коммерческих банков, как реорганизованных из специализированных банков, так и вновь созданных. Но недостатком было конечно не их количество, а маленький уставный фонд, варьирующийся от пяти до двадцати миллионов рублей. Банков же с большим уставным фондом, от двухсот миллионов рублей было порядка пяти процентов от общего числа. Такое соотношение не могло не сказаться на конкуренции и выживании банков. Но парадоксальность ситуации состоит в том, что чем ниже инвестиционная возможность банка в структуре кредитной системы, тем большую ставку рефинансирования он предлагает.  Более мелкие банки стали не в состоянии предоставлять гарантию сохранности вкладов клиентов и эффективно обслуживать клиентов. Прошлая структура кредитной системы обладала характерными недостатками, в числе которых слабая материально-техническая база, постоянная потребность в квалифицированных кадрах, а также из-за большого процента в услугах отказывали ряду клиентов В 90-х гг структура кредитной системы пополнилась целым рядом кредитных учреждений, к примеру, стали активно действовать страховые компании, стали создаваться ипотечные банки, финансово-строительные компании и др. Но становление новой структуры кредитной системы выявило те же недостатки, а именно – существование мелких финансовых учреждений – страховых компаний и инвестиционных фондов – с небольшим стабилизационным капиталом, направленным на краткосрочные кредитные операции с недостаточным инвестиционным вкладом в промышленность и другие отрасли. Соответственно, невысокий рост прибыли и слабая финансовая база не позволяет справляться с потребностями клиентов. Еще одним недостатком существующей структуры кредитной системы можно назвать иррациональную кредитно-финансовую деятельность вновь созданных страховых компаний и инвестиционных фондов. Многие из них привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. В глобальном масштабе необоснованно высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, что добавляет обесценивание рубля и рост инфляции