2. Виртуальные банки.

Интернет воспринимается как серьезная среда для ведения бизнеса, как новый мощный быстрорастущий рынок. Для банков это идеальная среда для привлечения новых клиентов, при этом привлекательность такого финансового института по сравнению с реальным намного выше - круглосуточный доступ, отсутствие очередей, более низкие тарифы на обслуживание по сравнению с реальными банками.

Интернет-банкинг предполагает наличие "домашнего банка" - интерактивной среды, в которой клиент, зайдя на web-сайт своего банка и пройдя процедуру идентификации, может в режиме реального времени управлять своим счетом в банке.

Первый "виртуальный" банк - security first network bank – открылся в США в октябре 1995 года. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 году. Первые банки, которые предложили клиентам возможности Интернета – internet banking. Эти банки не имели ни офиса, ни филиалов - операции клиенты банка осуществляли через интернет. Первым в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. В начале 2000г.

Если в 1995 году был только один финансовый институт с услугой интернет-банкинга по всему миру, то в настоящее время более 6000 банков предлагают подобную услугу. За счет экономии на издержках такие банки предлагают более выгодные условия обслуживания. Сравнительные данные приведены ниже (Таблица 2).

	1995 г	2003г
Финансовые институты с услугой интернет-банкинга по всему миру	1	6000
Финансовые институты, имеющие интернет-сайт по всему миру	50	14000
Всего пользователей (физ. лиц) интернет-банкинга	5 млн.	100 млн.

Таблица 2. Сравнительный анализ темпов развития интернет-банкинга.

Большой популярностью пользуются виртуальные банки, зарегистрированные в оффшорных зонах. Хаотично меняющиеся налоговые законы во многих странах ослабляют инвестиционные возможности, и предусмотрительные инвесторы для базирования своего бизнеса ищут более стабильные и благоприятные с точки зрения налоговых законов регионы. Такие банки в своей работе полностью опираются на законы оффшорных зон и предлагают клиентам, которые ищут защиту своим капиталам, полноценный банковский сервис. Широкой известностью, например, пользуется карибская программа "налоговой защиты", которая уже продолжительное время используется для повышения эффективности бизнеса деловыми людьми по всему миру.

Возможность посещать банк не выходя из дома - не единственное преимущество систем "удаленного банка". Осуществляя расчеты в сети, можно сэкономить на уплате налога с продаж или на налоге на покупку валюты, поскольку все операции по открытию счетов и переводе безналичной валюты с одного счета на другой осуществляет сам клиент. При значительных объемах операций экономия может быть весьма ощутимой.

Для банка использование глобальной сети позволяет максимально приблизиться к клиенту. При этом не важно, сколько реальных филиалов имеет банк. Он предоставляет возможность воспользоваться качественными услугами любому клиенту в любой точке планеты. Дело только в общем развитии интернета и количестве пользователей.

Перспективность виртуальных банков сомнений не вызывает. Пока же количество реальных клиентов банков в сети крайне мало. Причина кроется как в тотальном недоверии россиян к банкам, так и в малом количестве пользователей сети.

Выход может быть найден в инвестициях банков в развитие сети интернет. На западе уже практикуется бесплатная поставка оборудования и программного обеспечения, а также подключение к сети своих клиентов. В конечном итоге все это - вопрос денег. Являясь участником виртуального банка, живого человеческого общения пользователи, к сожалению, уже не получают.

В настоящее время в РФ существуют следующие интернет-банки:

• ОАО АКБ "Автобанк"

• ОАО "Альфа-банк"

• ЗАО "ГУТА-банк"

• ОАО "Банк "МЕНАТЕП СПб"

• ВТБ-24

Касаемо технологической стороны, чтобы стать участником виртуального банка необходимо подключение к системе и авторизация:

• Логин и пароль - числовая (если данные для входа едины для интернет-банкинга и доступа с помощью телефона) или символьная комбинация от 6 до 14 знаков.

• ПИН2 от банковской карты - обычно символьная комбинация из 14 знаков.

• Логин и пароль в сочетании с одноразовыми переменными кодами.

Однако, при работе клиенту недостаточно одного Web-браузера, приходится устанавливать дополнительные программы для обеспечения безопасности и функциональности системы.

Анализируя существование виртуальных банков нельзя не заметить их явных преимуществ:

• Оперативность

• Снижение издержек

• Непрерывная работа

• Возможность доступа из любой точки мира

Однако существуют и недостатки данных интернет-банков:

• Отсутствие чёткой правовой базы

• Низкая численность пользователей в настоящее время

• Дополнительные программы

• Недоверие людей

Важно отметить, что в последние годы наблюдается высокие темпы роста распространения в интернете виртуальных банков.

В любом случае, вопрос о том использовать интернет - банки или нет, это лишь вопрос времени. В эпоху господства информации, быстрых темпах развития во всех сферах нашей жизни просто невозможно оставаться в стороне.