7.6. Личное страхование.

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное страхование.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности.

Основы заключения договора личного страхования регулируются ГК РФ. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Если данное положение не соблюдается, то совершенная таким образом сделка считается оспоримой и может быть признана судом недействительной.

Договор личного страхования может быть:

- обязательным (в силу закона);

- добровольным (взаимное волеизъявление сторон).

Личное страхование, в свою очередь, можно классифицировать по следующим основаниям:

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (от одного до пяти лет);

- долгосрочное (от шести до пятнадцати лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

7.7. Имущественное страхование.

Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования - страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы.

Статья 929 ГК РФ уточняет объекты имущественного страхования, по договору могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Следует обратить внимание, что данный перечень не является исчерпывающим, поскольку стороны при заключении договора имущественного страхования вправе определить сами объект страхования.

Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Поэтому страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность.

Имущество может быть застраховано по договору в пользу физического или юридического лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При заключении данного договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

Имущественное страхование можно подразделить на следующие виды:

- страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество;

- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

- страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.