6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования.

Основное содержание договора страхования составляют суще­ственные условия такого договора. Согласно правовой норме абз. 1 ч. I ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования определяются нор­мами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1. предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию (иму­щество, предпринимательские риски, ответственность за причине­ние вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные дохо­ды или расходы);

2. страховые случаи;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхова­теля, важным условием договора страхования является размер пла­ты за страхование, т.е.сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблю­дения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхо­вания, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вру­чение страхователю правил страхования при заключении договора дол­жно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что стра­хователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страхо­вом полисе) не указывается на применение таких правил и сами прави­ла не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при зак­лючении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о до­полнении правил. Однако данное право, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика, которые предусмотрены в согласованных с ФОНСД правилах.

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответ­ствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, пре­дусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной согласованной сторонами фор­ме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недей­ствительность договора страхования, за исключением обязатель­ного социального страхования от несчастных случаев на производ­стве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). Ука­занное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного за­кона РФ от 24.07.98 г. № 125-ФЗ. В этом случае формирование стра­хового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствую­щего бюджета, не позволяет согласно норме ч. 3 ст. 927 ГК РФ на­зывать это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» не распространяется на государственное социальное страхование в соответствии с ч. 3 ст. 1 этого Закона. Это относится и к Закону РФ от 15.12.01 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсион­ном страховании в РФ».

Письменная форма договора страхования считается соблюден­ной, если письменное предложение страховщика страхователю зак­лючить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, счита­ется акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными право­выми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть зак­лючен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письмен­ного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сер­тификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщи­ка страхового полиса.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреп­лена сейчас нормой ч. 3 ст. 940.

В практике страхования заключенный договор страхования мо­жет быть представлен:

1. одним документом — договором страхования (страховым по­лисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

2. договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

3. письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

4. письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответству­ющего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, по норме ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования меж­ду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, указанным выше (ст. 942 ГК РФ).

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заключе­нии договоров обязательного страхования. Они, в частности, пре­дусматривают:

1. заключение договора обязательного страхования со страховщи­ком лицом, на которое законом возложена обязанность такого стра­хования (страхователем);

2. осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотрен­ных законом случаях может производиться за их счет;

3. установления предметов (объектов) страхования, рисков, от ко­торых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государствен­ной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166—181 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

1. несоответствия закону или иным правовым актам;

2. мнимого или притворного характера сделки;

3. заключения договора с целью, противной основам правопоряд­ка и нравственности;

4. заключения договора с недееспособным гражданином;

5. заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительны­ми. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недей­ствительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, зак­люченный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение дого­вора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Также считается ничтожным договор страхова­ния предпринимательского риска лица, не являющегося страхова­телем (ч. 2 ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в т.ч. страхователя), без письменного согласия застрахованного лица.

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе­ния об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опре­деления вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предприниматель­ского риска, договор является ничтожным в части превышения стра­ховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следу­ет отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодателю необхо­димо было представить ч. 1 ст. 951 ГК РФ в редакции, исключаю­щей определенное противоречие этих норм.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страхо­вой стоимости явилось следствием обмана со стороны страховате­ля, страховщик вправе требовать признания договора недействитель­ным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, пре­вышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (ч. Зет. 951 ГК РФ).

Согласно норме ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согла­шение по всем существенным условиям договора. Достижение та­кого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения дого­вора. Момент же заключения такого договора определяется норма­ми ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами гражданско-пра­вовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заклю­чения договора предусмотрена передача имущества, то договор счи­тается заключенным с момента передачи соответствующего имуще­ства (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается зак­люченным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Момент заключения гражданско-правового договора явля­ется одновременно и моментом вступления его в силу, когда он ста­новится обязательным для сторон (Ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхо­вания и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-пра­вового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гла­сит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, всту­пает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление дого­вора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уп­латы страховой премии, так и через определенное время после упла­ты страховой премии. Последнее условие закреплено дополнитель­но нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (т.е. непосредственное осуществление страховой защи­ты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора стра­хования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения дого­вора страхования выводы. Во-первых, уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключе­ния договора страхования, в отличие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых договоров. Во-вторых, момент заключения договора страхования может определяться исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ. То есть договор страхования признается заключенным в момент:

1. получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;

2. подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

3. вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заклю­чить договор на предложенных страховщиком условиях подтверж­дается принятием страхователем указанного документа.

В-третьих, действие страхования может быть определено договором страхова­ния в соответствии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ в момент как до вступления договора в силу, так и со смещением срока начала страховой защиты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных ра­бот, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчаст­ных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рас­срочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная зако­нодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к ус­тановленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, который определен дого­вором, например, через 10 дней после заключения договора, то тре­буется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обязатель­ство.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фак­том. В нем согласованы все существенные условия, права и обязан­ности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утвержде­ние, что в данном случае уже в момент заключения договора страхо­вания устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения. Но реаль­ная возможность непосредственной страховой защиты имуществен­ных интересов, реальное возникновение обязательства страховщи­ка — начало действия страхования в рассматриваемом примере до­говора страхования наступает только с момента вступления его в силу, т.е. через десять дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализация основного стра­хового правоотношения) происходит в каждый очередной страховой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается нормами ст. 957 ГК РФ вступле­ние договора страхования в силу с момента его заключения до упла­ты страховой премии.

Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант ис­полнения страхового обязательства (реализации основного страхо­вого правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступ­ления договора в силу, совпали по времени, но начало действия стра­хования (исполнения страхового обязательства страховщиком) сме­щено условиями договора на две недели. В этом примере основное страховое правоотношение и страховое обязательство установлены и реально возникли в момент заключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором смещением во времени начала действия страхования (на две недели после вступления договора в силу) не исполняются (не реализуются) до определенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхо­вого обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ.

Если действие (реализация) норм страхового права осуществля­ется через страховые правоотношения, то ус­тановление и реализация (исполнение) страховых правоотношений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется че­рез страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация страховых правоотношений осуществляются через договоры страхования (и страховые обязатель­ства сторон договора), постольку страховые правоотношения име­ют обязательственный характер.

Однако основное страховое правоотношение может устанавли­ваться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих чле­нов обществами взаимного страхования. Не заключаются также до­говоры страхования при обязательном страховании государственных пенсий и при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, отно­шения в которых регулируются сейчас нормами отрасли права со­циального обеспечения.

Срок страхования определяется сроком действия договора стра­хования. Как видно из сказанного выше, следует отличать действие страхования (осуществление страховой защиты путем страховых вып­лат при наступлении страховых случаев) от срока страхования. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по со­глашению сторон и может колебаться от нескольких дней до 10—25 лет и более (страхование жизни, пенсий и др.) При обязательном стра­ховании срок страхования определяется законом иным нормативным актом. Продолжительность его также колеблется от нескольких дней (при обязательном страховании пассажиров) до десятков лет — пока застрахованный, например, находится на государственной службе.

Действие страхования начинается, как указывается в приведен­ных выше примерах, с момента вступления договора страхования в силу, если иное не предусмотрено договором (ст. 957 ГК РФ). Завер­шается страховая защита обычно с истечением срока действия дого­вора страхования или досрочно при исполнении страховщиком сво­его обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сумма страхо­вых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как правило, ука­зывается условие о прекращении обязательства страховщика в мо­мент окончания срока действия договора страхования (ч. 3 ст. 425 ГК РФ). Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосо­четанию детей («свадебное страхование») в соответствии с правила­ми страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в пери­од после окончания срока действия договора, т.е. до момента наступ­ления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у заст­рахованного лица не наступило. Это условие договора страхования также соответствует норме абз. 2 ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в тече­ние периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхо­вания залогового имущества (ст. 343 ГК РФ) действует в течение вре­мени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки — с момента времени посадки в транспортное сред­ство и до выхода из него после окончания поездки.

Обязательное государственное страхование госслужащих осуще­ствляется по договорам длительного действия или по пролонгируе­мым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает стра­хование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе уста­новить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхова­ния еще не заключен. В этих случаях в действующем договоре стра­хования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора — до момента заключения следую­щего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с этой нормой до­говор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, под­лежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это пра­вило действует только в случае, если стороны, имеющие сложивши­еся между ними отношения, находились в добросовестном неведе­нии относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В против­ном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохра­няется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, — общий, три года.