Страхування_Лекція

Тема 4. МЕТОДОЛОГІЧНІ ОСНОВИ ВИЗНАЧЕННЯ СТРАХОВОЇ ПРЕМІЇ

ПЛАН

1. Ціна страхової послуги – страхова премія. Характеристика основних її елементів.

2. Страховий тариф та його структура.(Нетто-тариф, навантаження: витрати на ведення страхової справи та прибуток.

3.Особливості визначення тарифу та страхової премії за договорами довгострокового страхування та страхування життя.

4.Таблиця смертності як основа побудови тарифних ставок.

Якість страхової послуги оцінюється певними критеріями:

• Своєчасністю;

• Безповоротністю;

• Точністю;

• Повнотою та відповідністю.

СП виступає на страховому ринку як товар, і має фінансовий характер. Ці товари бувають тривалого користування, короткострокові. Ціна СП відображається в страховому тарифі (тарифній ставці).

Ціна ризику у грошовому виразі оцінюється тарифною ставкою.

Питання 1.

Договір страхування – це двостороння угода, згідно якої страхувальник сплачує страховий внесок, а страховик зобовязаний у при настанні страхового випадку (збитку) виплатити страхове відшкодування.

Страховий збиток являє собою матеріальний збиток, нанесений страхувальнику в результаті страхового випадку. Величина страхового відшкодування залежить від розміру збитку та системи відповідальності яка передбачена в договорі страхування. Система страхової відповідальності обумовлює співвідношення між страховою сумою застрахованого майна та фактичним збитком, тобто ступінь відшкодування збитку.

Страхова премія представляє ціну циєї угоди (ціну страхової послуги).

І тут необхідно звернути увагу на такі 2 основні моменти:

1. Страхова премія сплачується на початку дії договору, а виплата здійснюється (якщо вона взагалі має місце) через певний час.

2. Події, при настанні яких страховик сплачує страхове відшкодування мають носити випадковий характер.

Отже, особливістю «Страхової послуги» є її оплата, ціна.

Страхова сума – межа грошових зобовязань страховика щодо компенсації завданих страховою подією збитків страхувальникові (застрахованому). Страхова сума за майновим страхуванням не повинна перевищувати вартості обєкта. При добровільному страхуванні життя страхова сума не обмежується.

Страхова премія (ціна) (внесок, платіж) – плата страхувальника страховикові за те, що той зобовязався відшкодувати страхувальникові у разі виникнення страхової події матеріальні збитки, завдані застрахованому майну, або виплатити страхову суму при настанні певних подій.

Розмір страхової премії залежить від страхового тарифу (брутто-ставки і страхової суми, періоду страхування та інших чинників.

Страхова вартість – вартість. Що її встановлює страхувальник оцінюючи обєкт.

Страхова виплата - - грошова виплата в межах страхової суми яка сплачується відповідно до взятих на себе зобовязань страховиком.

Страхове відшкодування – сума компенсації, що її сплачує страховик страхувальникові за збиток, спричинений застрахованому майну страховим випадком.

Сума страхового відшкодування - визначається трьома способами:

1. У разі відповідальності за першим ризиком збитки в межах страхової суми відшкодовуються повнісю, а понад суму – не відшкодовуються;

2. Пропорційною відповідальністю – розмір шкоди обчислюється пропорційно до вартості загиблого або пошкодженого майна до рівня застрахованого майна;

3. За граничною системою – у межах встановленого ліміту відшкодування.

На підставі оцінки ризику СК вирішує чи страхувати ризик чи відмовитись від нього. У разі згоди прийняти ризик СК визначає конкретні умови договору страхування.

На підставі конкретних узгоджених зі страхувальником умов договору СК визначає розмір страхового платежу (СП).

Базова формула для страхового платежу страхової премії (СП)

СП = (Ссума х ТС) : 100

СП – страховий платіж

Сс – страхова сума;

ТС – тарифна ставка

Якщо за договором кілька ризиків то можемо визначити загальний страховий тариф.

СП = (Ссума х (СТ1 + СТ2 +… СТn) : 100

Визначення страхового платежу з урахуванням ступеню ризику

СП = (Ссума х(СТ1 + СТ2 +… СТn) : 100 х К1 х К2 х Кn)

Визначення СП у разі довгострокового припинення дії договору

СП = (СП х К / Т) х (100 – НВ 0 : 100 ) – СВ

СП – страховий платіж визначений

К /Т – кількість місяців, що залишилися до закінчення дії договору

НВ – норма витрат

СВ – страхова виплата

Задача 1

Визначіть величину страхового платежу, котру СК повинна повернути страхувальнику внаслідок дострокового припинення договору страхування майна за вимогою страхувальника згідно з такими даними:

1. Термін, на який укладено договір страхування майна – 12 місяців.

2. Період часу, котрий договір діяв – 8 місяців.

3. Страховий платіж, сплачений страхувальником одноразово після укладення договору страхування – 120 тис. грн.

4. Виплата страхового відшкодування, здійснена страховиком унаслідок страхового випадку – 20 тис. грн.

5. Величина нормативних витрат на утримання СК – 20%.

СП = (СП х К / Т) х (100 – НВ ) : 100) – СВ)

СП – визначений страховий платіж – 120 тис. грн.

НВ – норма витрат – 20%

СВ страхова виплата – 20 тис. грн.

К- кількість місяців, що залишились до закінчення дії договору – 4 місяці

Т – термін страхування – 12 місяців

СП = (120 х 4 / 12) х (100 – 20 %) : 100 ) – 20 = 11, 65 грн.

120 : 12 = 10

8 х 10 = 80

80 – 20 = 60

80 х 0,2 = 16

60 + 16 =76

120 – 76 = 44 тис. грн.

Задача 2.

Страхова вартість майна – 5 млн. грн., страхова сума – 4 млн. грн., збиток нанесений майну в результаті страхового випадку – 3 млн. грн. Визначити розмір страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності.

Страхове відшкодування = 3 х 4 /5 = 2,4 млн. грн.

Задача 3.

Вартість застрахованого майна вказана в сумі 4 млн. грн., дійсна вартість – 6 млн. грн. У результаті страхового випадку збиток склав 5 млн. грн. Визначити розмір страхового відшкодування.

Страхове відшкодування = 4 х 5 / 6 = 3,3 млн. грн.

На величину страхового відшкодування, що виплачується страховиком впливає франшиза, яка передбачена в договорі.

Задача 4.

Визначіть розмір страхового відшкодування за договором страхування домашнього майна, якщо встановлена франшиза в розмірі 1000 грн., страхова сума – 50 тис. грн., збиток:

1. 950 грн. ( не підлягає відшкодуванню)

2. 65 тис. грн. (збиток відшкодовується в повному обсязі)