§ 2. Срок действия договора

Страховщик принимает на себя ответственность только в течение известного количества времени. Поэтому указание срока является непременным свойством страхового правоотношения. Об этом прямо говорится в подпункте 4 п. 1 ст. 942 ГК, требующего, чтобы в договоре страхования был установлен срок, на который заключается договор.

Установление срока страхования определяется для обязательного страхования законом, а для добровольного страхования - соглашением сторон.

Страховая премия может вноситься не сразу за весь срок страхования, а по частям, за известные промежутки времени, на которые этот срок разделен. Эти промежутки времени, к которым приурочиваются взносы страховой премии, называются страховыми периодами (страхование заключено на срок - три года; срок разделен на 3 страховых периода, по одному году каждый).

§ 3 Размер страховой суммы

Страховая сумма есть та денежная сумма, которую страховщик обязуется уплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного страхованием события (страхового случая). Страховая сумма имеет различное значение при имущественном и личном страховании.

При имущественном страховании страховая сумма предназначается для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. Ущерб этот может состоять как в полном уничтожении, так и в повреждении, уменьшении ценности входящих в состав застрахованного имущества предметов, вещей, прав требования и т. п. Для облегчения установления размеров ущерба от происшедшего несчастья при заключении договора страхования заблаговременно делается страховая оценка имущества, отдаваемого на страх. На основании этой оценки и выводится сумма возможных убытков страхователя (страховой интерес).

Таким образом, страховой интерес устанавливает предельный размер страховой суммы. Страховая же сумма, в свою очередь, является пределом для страхового вознаграждения, которое страховщик действительно выплачивает страхователю или выгодоприобретателю, по отношению к коему страховая сумма играет роль крайнего предела, выше какового не может подниматься страховое вознаграждение. Поэтому при страховом интересе в 1 000000 руб. (страховая оценка дома) страховая сумма не может быть выше 1 000000 руб., но может быть ниже: 900 000 руб. и т. п. При полной гибели дома от пожара страховое вознаграждение не может превысить страховой суммы, т. е. миллион рублей, девятьсот тысяч рублей и т. д.

Страховщик возмещает только те убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель непосредственно понесли от наступившего события, например, от пожара застрахованного от огня дома (прямые убытки). Возмещать же косвенные убытки, т. е. ущерб, понесенный страхователем не только от предусмотренного в договоре случая, но и от других сопутствующих обстоятельств, увеличивших ущерб страховщик не обязан, поскольку страхование косвенных убытков не предусмотрено специально для отдельных видов страхования.

При личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понесли ли страхователь или выгодоприобретатель какой-нибудь ущерб от наступившего события или не понесли. Поэтому для возникновения обязанности страховщика уплаты страховой суммы (совпадающей со страховым вознаграждением) достаточно только одного факта наступления предусмотренного в договоре события, наличность же или отсутствие убытка не имеет никакого значения.

При возмещении убытков по имущественному страхованию действуют правила, что страховое вознаграждение не может превышать действительной ценности застрахованного имущества (страхового интереса). Поэтому если условленная страховая сумма будет превышать страховой интерес (например, при заключении договора имущество было оценено в 100 тыс. руб., страховая сумма определена в 100 тыс. руб., а некоторое время спустя обнаружилось, что имущество стоит только 80 тыс. руб.), то, хотя договор и продолжает оставаться в силе, но для обеих сторон наступают важные юридические последствия. Эти последствия состоят в следующем: для страховщика - в понижении уплачиваемой им страховой суммы до размеров действительной ценности имущества (в приведенном примере до 80 тыс. руб.), а для страхователя - в соответственном с уменьшением оценки имущества понижении уплачиваемой им страховой премии, начиная со следующего срока уплаты премии, если премия вносится не полностью при совершении договора, а периодически. Если же премия уплачена страхователем за весь срок действия договора, то она уменьшению и хотя бы частичному возврату не подлежит. Указанные последствия наступают, если преувеличенная страховая оценка произошла по добросовестному заблуждению страхователя.

Если же страхователь умышленно оценил свой интерес выше действительной ценности имущества и тем ввел страховщика в заблуждение, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным в судебном порядке.

Имущество может быть застраховано и не в полной сумме страховой оценки, а только в известной части, в, и т. д. Тогда риск в отношении части незастрахованной остается на страхователе. При выяснении суммы страхового вознаграждения надлежит руководствоваться правилом, что страховое вознаграждение стоит в таком отношении к ущербу, как страховая сумма к страховой оценке[690]. Поэтому если имущество было оценено в 100 000 руб., а страховая сумма определена в 75 000 руб. (в 25 000 руб. имущество осталось незастрахованным), и имущество погибло полностью, причем ущерб выразился в 100 000 руб., то страховое вознаграждение, согласно вышеуказанной формуле, определится следующим образом:

х (страх. вознагр.) : 100 000 руб. (ущерб) = 75 000 руб. (страх. сумма): 100 000 руб. (страх. оценка); х = 75 000 руб.

Таким образом, ущерб в сумме 25 000 руб. страховщик не возместит.

При частичной гибели имущества применяется то же правило:

х (страх. возн.): 50 000 руб. (частичн. ущерб) = 75 000 руб. (страх. сумма): 100 000 руб. (страх. оценка); х = 37 500 руб.

Т. е. при гибели имущества в размере половины его ценности страховое вознаграждение составляет тоже половину страховой суммы. Цель оставления части имущества на риске страхователя заключается в том, чтобы побудить страхователя к тщательному сбережению имущества от опасности. При полном застраховании у страхователя может пропасть всякий интерес к тщательному и надлежащему сбережению имущества.

Особого внимания заслуживает случай так называемого двойного страхования.

А. Двойное страхование является понятием, применяющимся только при имущественном страховании. Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же риска и на тот же срок у нескольких страховщиков в страховых суммах, превышающих страховой интерес¹⁴.

Таким образом, признаками двойного страхования являются:

а) тождественность страхового интереса (например, интерес собственника дома в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя);

б) тождественность риска (например, страхование от пожара);

в) тождественность срока;

г) заключение страхования у нескольких страховщиков;

д) страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.

Понятие двойного страхования ГК известно. В ст. 372 ГК говорится, что если в общей сложности страховые суммы по нескольким договорам имущественного страхования, заключенного относительно одного и того же страхового интереса, превышают размер этого интереса (двойное страхование), то последующие договоры в части, превышающей страховой интерес, признаются недействительными, а уплаченные страхователем премии не подлежат возврату. Если же страхователь преследовал цель извлечь неправомерную выгоду при наступлении страхового случая, то все заключенные договоры недействительны, а страховщики, сверх того, могут требовать возмещения причиненных им страхователем убытков.

Отсюда следует, что ГК из указанных пяти признаков двойного страхования открыто говорит о трех: о тождественности страхового интереса, о заключении страхований с несколькими страховщиками и о превышении страховых сумм в общей сложности над размерами страхового интереса. Но совершенно очевидно, что два других признака - тождественность риска и срока - являются признаками само собой разумеющимися, так как в противном случае вообще нельзя говорить о двойном страховании. Отсюда мы заключаем, что ГК в общем понимает двойное страхование в том же значении, о котором мы только что говорили.

страховых договоров. Поэтому если на одно и то же имущество будет заключено с несколькими страховщиками несколько страхований, то, по мысли ГК, эти страхования действительны только в пределах действительной ценности имущества.

1Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву

2 Об объекте страхового правоотношения см.: Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2005. – № 4. С. 40 – 48.

3 Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. 1. Правоотношение по советскому гражданскому праву. Ответственность по советскому гражданскому праву. – СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2003. С. 111 – 137.

4 Шиминова М.Я. Основы страхового права России. – М., 1993. С. 14; Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К. Турбиной. – М.: Инфра-М, 1996. С. 79.

5 Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. – Л.,1971

6 Ковалевский М.А. Правовое регулирование обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц. – СПб.: Издательский дом С.-Петерб. гос. ун-та , 2003.

7 Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. – М., 1960.

8 Серебровский В.И. Очерки советского страхового права.

9 Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. – Л., 1971

10 Шиминова М.Я. Основы страхового права России.

11И д е л ь с о н, «Записки Харьк. Ун-та», вып. 3, стр. 40. О разнообразных значениях термина «риск» см. K i s c h, «Handbuch d. V. R.», II, § 1.

12Г а г е н, там же, VIII, I, стр. 385.

13Г а г е н, там же, VIII, I, стр. 561.

14Швейцарский закон, § 53. Несколько иначе германский страховой закон, § 58 сл., и австрийский закон, § 54; см. также E h r e n b e r g, «Privatversicherungsrecht», стр. 10, 1923 г.

28