Глава 3. Существенные условия договора страхования

§ 1. Предмет договора страхования

Понятия "объект" и "предмет" страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.

Некоторые авторы рассматривают эти понятия в качестве однозначных. Например, В.Н. Гарькуша пишет: "Объекты и предметы страхования - подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан".

В.В. Шахов вообще не использует понятие "предмет страхования", полагая, что объектом личного страхования выступает жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, а объектом имущественного страхования - здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности.

Напротив, К.Е. Турбина по поводу объекта страхования указывает: "...нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества, страхователь тем самым обеспечивает свой интерес в отношении этого имущества. Страхование создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных последствий в отношении застрахованного имущества, например его гибели или повреждения, исчезновения или кражи и т.д.".

Расчленение понятий "объект" и "предмет" страхования представляется более правильным.

С точки зрения языковой практики предмет - это всякое материальное явление, вещь, а объект - явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность. Категория "объект" всегда соотносится с понятием "субъект". В данном смысле объект - это то, на что направлена деятельность субъекта.

Полагаем, что понятия "предмет" и "объект" страхования необходимо различать. Это не только соответствует смысловому значению этих терминов, но и полезно с точки зрения выстраивания профессиональной терминологии в сфере страхования, так как позволяет более точно определить и охарактеризовать его различные стороны и явления.

В то же время совершенно очевидно, что понятия "предмет" и "объект" страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии, - страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.

На основании изложенного можно сделать вывод, что категория "предмет страхования" означает "то, с чем увязывается страхование", а объект страхования - "то, что находится в сфере страховой защиты".

Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании - и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, что имеет место, например, при страховании имущества, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.

Применительно к такой категории, как "интерес страхователя к страхованию", предмет страхования выполняет четыре основные функции. Во-первых, обладание тем или иным предметом формирует у страхователя связанные с этим предметом определенные условия существования. Так, наличие, например, у страхователя жилого дома обеспечивает ему определенные условия проживания. Во-вторых, этот предмет вызывает у страхователя интерес к страхованию. Так, обладание домом заставляет его собственника задуматься о ситуации: что будет, если этот дом сгорит? В результате тревога за судьбу дома, выражая тревогу о самом себе, толкает собственника на страхование строения. А через интерес лица к страхованию формируется интерес страхователя как объект страхования. В-третьих, предмет страхования является средством материализации данного интереса. Так, при страховании того же дома именно он выступает сосредоточием имущественных интересов страхователя, включая его озабоченность по поводу своей судьбы на случай, если дом сгорит. То есть предмет страхования выступает материальным носителем интереса страхователя к страхованию. В-четвертых, предмет страхования выступает средством превращения интереса страхователя к страхованию в объект страхования. Так, страхование дома превращает субъективное желание его собственника обезопасить самого себя на случая утраты строения в результате страхового случая в фактор правовой реальности в виде обязанности страховщика выплатить страховое возмещение в ситуации, когда данный страховой случай действительно произойдет и дом пострадает. И не случайно закон говорит об объекте страхования как об интересе, связанном с определенным предметом страхования (см., например, ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Что касается объекта страхования, то, если не считать названной выше точки зрения, согласно которой объект страхования - это есть застрахованный предмет, большинство авторов исходят из того, что объектом страхования выступает такая категория, как "имущественный интерес".

Отметим, что в литературе для обозначения объекта страхования или связанных со страхованием явлений очень часто используют понятие "страховой интерес". Причем наполняется оно разными авторами разным смысловым содержанием. Например, А.К. Шихов рассматривает страховой интерес как осознанную потребность юридических и физических лиц в защите имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев. В этом смысле понятие "страховой интерес" является адекватным понятию "интерес к страхованию". По мнению К.Е. Турбиной, категория "страховой интерес" является продуктом некоего взаимодействия таких явлений, как "имущественный интерес" и "страховой риск". Однако объектом страховой защиты (и, соответственно, объектом страхования в целом) выступает сам имущественный интерес. Большинство же авторов понятие "страховой интерес" отождествляют с понятием "имущественный интерес", рассматриваемым ими в качестве объекта страхования.

Поэтому попытаемся выяснить, каково же содержание понятия "имущественный интерес".

Как уже отмечалось выше, в литературе (чему есть подтверждение и в законодательстве) можно встретить суждение, что интерес страхователя есть то, что он страхует. Скажем, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя, выступающий объектом страхования. Иначе говоря, имущественный интерес как объект страхования совпадает с понятием "предмет страхования".

Однако такой подход уже давно вызывает сомнения и в практической, и в теоретической плоскостях. Еще в 1883 г. при вынесении решения по одному из дел английский судья, отвечая на вопрос, что застраховано по огневому полису (т.е. по страхованию на случай пожара), определил: "Не кирпичи, не строительные материалы - но интерес страхователя в объекте страхования". Такой подход в значительной степени порождался особенно развитой в Англии практикой морского страхования, где один тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку. Каждый из них по-своему заинтересован в сохранности данного груза и поэтому имеет свой интерес в его страховании, хотя речь идет о страховании одного и того же предмета.

В литературе высказано мнение, что понятие "страховой интерес" выражается через две категории - экономическую и правовую. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Как правовая категория этот интерес воплощает отношение того или иного лица к определенной имущественной или неимущественной ценности, которая и выступает объектом страхового правоотношения.

Как уже отмечалось, теория страхового дела признает объектом страхования имущественный интерес страхователя (застрахованного лица). Из этого вытекает, что страхование представляет для страхователя интерес лишь в связи с возможностью получения страховой выплаты. Однако, на что уже неоднократно обращалось внимание, ценность страхования заключается для страхователя не только в получении страховой выплаты. Заключая договор страхования, страхователь заведомо знает, что при рисковых видах страхования страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Тем не менее, он платит страховую премию. Поэтому ценность страхования для страхователя заключается не только в возможности получения страховой выплаты (материальная составляющая страховой защиты), но и в приобретении того состояния защищенности, которое он получает в результате страхования (психологическая составляющая страховой защиты). В равной мере трудно полагать, что в ситуации, когда страхование закончилось без страхового случая, имущественный интерес страхователя был реализован: он не получил от страховщика ничего, не потеряв, правда, и от страхового случая ничего, потому что этого случая просто не было. Но в этой ситуации возникают сомнения в том, имело ли такое страхование свой объект.

В итоге мы полагаем, что объектом страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя. Этот интерес реализуется тогда, когда произойдет страховой случай. Неимущественный интерес реализуется в защите душевного спокойствия страхователя. Этот интерес реализуется при всех обстоятельствах, т.е. даже тогда, когда страховой случай не произойдет. Все вместе защищает условия существования (материальные и нематериальные) страхователя. Одновременно страхователь приобретает как материальное благо в виде страховых и иных выплат (если страховой случай произошел), так и нематериальное, что имеет место при всех вариантах возможного развития событий. Поэтому уплата страхователем страховой премии во всех случаях является оправданной, а само страхование всегда имеет свой объект.

Проиллюстрируем сказанное на различных видах страхования.

При имущественном страховании интерес страхователя в страховании заключается в двух моментах: во-первых, в снятии с себя "страха" за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты); во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение ухудшится (пострадает) в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положение до того положения, которое существовало до момента страхового случая.

Следовательно, страхование имущества направлено не на вещь, а на пользу, выгоду ("интерес"), получаемую от обладания этой вещью, выражая, во-первых, опасение страхователя в ухудшении своего материального положения, во-вторых, его стремление сохранить это положение на том уровне, который существовал до страхового случая. Другими словами, страхование - это прежде всего проявление заботы о самом себе, о своем благополучии, о своем существовании, о своей судьбе. Страхуя свою вещь, человек страхует самого себя, свои условия существования.

Личное страхование также призвано обеспечить защиту определенных условий существования страхователя. И здесь мы видим два аспекта страховой защиты: психологический и материальный. Последний аспект опирается на юридический аспект страховой защиты, т.е. на наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Естественно, что здесь страхование не может иметь цель устранения тех повреждений, которые причинены человеку как биологическому существу, поскольку никто не может дать стоимостную оценку таким категориям, как жизнь, здоровье, трудоспособность, профессиональные качества, красота, возрастные изменения и т.п. Так же как никто не может оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата. Поэтому защита условий существования страхователя выражается той страховой суммой, размер которой устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Особенно наглядно это проявляется при безрисковом (обеспечительном) личном страховании, где страховой случай вообще не является причиной какого-либо вреда личности застрахованного лица. Защита материального положения этого лица заключается здесь не в возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью этого лица, а в обеспечении условий для нормального (с точки зрения потребностей данного лица и его возможностей по их удовлетворению) существования индивидуума в будущем.

В итоге выстраивается довольно длинная и сложная цепочка причинно-следственных связей: предмет страхования дает возможность его обладателю иметь определенные условия существования; боязнь ("страх") лишиться этих условий вследствие утраты или ухудшения предмета страхования в результате страхового случая возбуждает интерес к страхованию; условия существования, определяемые предметом страхования, формируют тот интерес, который нуждается в страховой защите. Данный интерес трансформируется в объект страхования, выступая в двух качествах: в виде приобретения такого нематериального блага, как чувство уверенности в надежности условий своего существования, и в виде получения страховой выплаты при наступлении страхового случая. Эта выплата будет способствовать восстановлению этих условий существования.

Интерес страхователя (застрахованного лица) в качестве объекта страхования имеет две составляющих: 1) неимущественный интерес, выражающийся в приобретении в результате страхования такого нематериального блага, как чувство защищенности условий своего существования; 2) имущественный интерес, выражающийся в приобретении при наступлении страхового случая такого материального блага, как страховая выплата, посредством которой страхователь (застрахованное лицо) в состоянии обеспечить условия существования, находящиеся в сфере страховой защиты.

Поэтому рассмотрение объекта страхования в виде исключительно имущественного интереса страхователя является ошибочным суждением. Имущественный интерес представляет собой лишь одну из составляющих объекта страхования.

Рассмотрим для начала такую составляющую объекта страхования, как имущественный интерес.

Как материальная составляющая страхования его объект всегда носит имущественный характер. Определяется это в первую очередь тем, что сами условия существования субъекта, которые защищаются посредством страхования, рассчитываются в денежной форме. Защита этих условий также происходит посредством денежных средств, которые будут получены от страховщика в виде страховой выплаты. Наиболее отчетливо это проявляется при страховании имущества. Скажем, если дом (предмет страхования) застрахован на 100 тыс. руб., то и застрахованный интерес (условия существования, определяемые предметом страхования) составит сумму 100 тыс. руб. Эта сумма выразит собой страховую сумму, которая может соответствовать, а может быть и ниже действительной стоимости строения. Действительная стоимость строения выразит стоимость самого имущественного интереса. Стоимость имущественного интереса и стоимость застрахованного имущественного интереса могут быть равны, что имеет место при полном страховании. Однако эти стоимости могут и различаться, что будет иметь место при неполном страховании, когда стоимость застрахованного имущественного интереса будет ниже действительной стоимости имущества (реально существующего имущественного интереса). Так, если действительная стоимость дома равняется 500 тыс. руб., то имущественный интерес страхователя, определяемый предметом страхования (т.е. этим домом), составит также 500 тыс. руб. Если данный дом был застрахован на сумму, предположим, 200 тыс. руб., что выразит собой страховую сумму, то застрахованный имущественный интерес будет равен 200 тыс. руб.

При полном уничтожении данного дома в результате страхового случая условия существования страхователя будут в той или иной мере защищены страховщиком посредством страховой выплаты. Эта сумма позволит страхователю восстановить свое имущественное положение (условия своего существования) до того уровня, который существовал до страхового случая. Практически это выразится в возмещении в пределах страховой суммы того убытка, который будет причинен страхователю в результате страхового случая.

Застрахованный интерес будет носить имущественный характер и при личном страховании, хотя, естественно, такие категории, как жизнь и здоровье, не имеют стоимостной оценки. Тем не менее и здесь будет установлена страховая сумма, которая выразит, в каком размере страхователь защищает свои условия существования, определяемые состоянием здоровья или трудоспособности.

В связи с этим отметим, что бытует мнение, согласно которому страховой интерес (в смысле имущественного интереса, выступающего объектом страхования) присущ лишь имущественному страхованию. Высказана также точка зрения, что в основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного - личные. Вряд ли с этим можно согласиться. При личном страховании страховая защита также связана с удовлетворением тех потребностей страхователя, которые носят материальный характер: страховщик - это не священник, приносящий попавшему в беду человеку слова смиренного утешения, и не юрист, дающий совет, как выпутаться из сложной ситуации. Обязанность страховщика заключается в выплате страховой суммы, которая весьма прозаически выражена в деньгах. Именно на эти деньги рассчитывает страхователь, заключая договор личного страхования. Иначе говоря, страховая защита условий существования страхователя в виде его материального положения заключается в получении определенной денежной суммы. В этом же, собственно, заключается и материальная цель страхования - поддержать путем выплаты страховой суммы благосостояние страхователя на уровне, соответствующем его материальным потребностям и возможностям.

Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как страхование жизни, где трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.

Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение застрахованного лица на определенном уровне. Таким образом, и в данном случае застрахованный интерес страхователя будет носить имущественный характер.

Особенностью страхования как способа защиты имущественных интересов страхователя выступает то обстоятельство, что страховая выплата производится в пределах страховой суммы. Следовательно, страховая сумма, с одной стороны, выражает собой стоимостный размер страховой защиты, которую обеспечивает страховщик страхователю, с другой - показывает, в каком размере страхователь оценивает свой интерес как объект страхования, определяя одновременно предельный размер тех условий своего существования, которые защищаются посредством страхования.

Говоря о том, что условия существования формируют имущественный интерес, выступающий объектом страхования, следует, конечно же, учитывать, что речь идет о тех условиях существования, защитить которые страхователь имеет возможность. Богатый человек имеет возможность застраховать свою жизнь на 1 млн. руб., потому что у него есть деньги на выплату страховщику соответствующей страховой премии. Бедняк этого сделать не может, потому что у него таких денег нет. Поэтому он вовсе не страхуется. Но это вовсе не означает, что жизнь богача стоит миллион, а бедняка - не стоит ничего.

Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо. При этом страхование осуществляется в отношении точно означенного предмета. Индивидуальная определенность страхователя и предмета страхования, которым он обладает, влечет индивидуальную определенность его интереса, выступающего объектом страхования.

В связи с этим вряд ли можно согласиться с встречающимся в литературе утверждением, что страховой интерес может быть индивидуальным, коллективным и общественным. Коллективного или общественного имущественного интереса как объекта страхования существовать не может, так же как не может существовать "коллективного" или "общественного" страхователя.

Отметим также, что в свое время велась довольно острая дискуссия, какой характер носит имущественный интерес - объективный или субъективный.

Концепция объективного интереса исходит из того, что каждый материальный объект представляет собой ценность не только для его собственника, но и для других лиц, имеющих свой интерес в его сохранении. К тому же право собственности на страхуемый предмет может переходить от одного лица к другому, что не снимает потребности в обеспечении его сохранности посредством страхования. Так, в страховании груза от морской опасности могут быть заинтересованы: собственник груза, который, кстати, может меняться в процессе перевозки, фрахтовщик, экспедитор, комиссионер, грузополучатель, который может и не быть собственником. Каждый из этих лиц имеет свой субъективный интерес, но совокупность этих субъективных интересов формирует объективный интерес. Он является объективным, поскольку охватывает интересы многих лиц. Страхование имущественного интереса в его объективном качестве позволяет охватить максимально широкий круг страховых интересов, что выгодно для страхователей, и тем самым служит расширению сферы страхового обслуживания. В результате реализуется принцип универсальности страхового обеспечения.

Однако концепция объективного имущественного интереса не получила признания ни в науке страхового права, ни в практике страховой деятельности, поскольку страховое отношение в своем субъектном составе всегда конкретно и заключить договор страхования, общий для всех известных и неизвестных лиц, имеющих свой интерес в страховой защите данного предмета, с технической точки зрения крайне сложно. Поэтому ныне действующее страховое законодательство допускает возможность заключения разными лицами отдельных договоров страхования по поводу одного и того же предмета, но при этом каждый договор будет отображать субъективный интерес только своего страхователя. Так, если дом будет страховать от пожара его собственник, то данный договор проявит имущественный интерес собственника в сохранности своей собственности. Если этот дом будет страховать наниматель, то объектом страхования выступит имущественный интерес нанимателя. Если строение будет страховаться залогодержателем, то здесь выразится его имущественный интерес в страховой защите предмета залога и т.д.

Вторая составляющая объекта страхования - неимущественный интерес. Этот интерес выражается в приобретении страхователем (застрахованным лицом) такого нематериального блага, как чувство уверенности в своем бытии и защищенности условий своего существования, которые определяются предметом страхования. Признаки данного интереса были рассмотрены выше при анализе психологической составляющей страховой защиты.

Интерес как объект страхования всегда имеет определенное юридическое основание. Так, если дом страхует собственник, то имущественный интерес страхователя основан на праве собственности и выражает заинтересованность страхователя-собственника в страховой защите своей собственности. Если этот дом страхует, скажем, наниматель, то имущественный интерес страхователя основан на полномочиях арендатора. При страховании дома залогодержателем имущественный интерес как объект страхования основан на праве залога и т.д. Юридическая составляющая интереса как объекта страхования имеет место и при личном страховании, хотя, казалось бы, такие категории, как жизнь, здоровье и т.п., не могут выступать объектом права собственности и других имущественных прав. Однако и в данном случае имущественный интерес как объект страхования основан на конституционных правомочиях, согласно которым каждый имеет право на жизнь и каждый имеет право на охрану своего здоровья (ст. ст. 20 и 41 Конституции). Впрочем, правомерность защиты гражданами условий своего существования на случай болезни, потери трудоспособности, старости и т.п. вообще не ставится под сомнение.

Интерес как объект страхования будет иметь правовое основание и в том случае, когда предметом страхования выступает чужое имущество или чужая жизнь, т.е. когда страхуется имущественный интерес другого лица (так называемое страхование в чужом интересе). В этой ситуации застрахованный интерес может быть основан не на полномочиях самого страхователя, а на тех полномочиях, которые имеет на предмет страхования другое лицо, выступающее в качестве застрахованного лица. При этом само страхование будет выступать следствием заинтересованности страхователя в страховой защите не своего собственного материального положения, а материального положения другого лица.

Обобщая сказанное по поводу интереса как объекта страхования, можно выделить следующие характерные признаки этого интереса:

1) интерес как объект страхования выступает средством выражения и реализации субъективного желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

2) данный интерес имеет две составляющие: имущественный интерес и неимущественный интерес. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

3) содержание интереса как объекта страхования определяется таким явлением объективной реальности, как предмет страхования. Этот же предмет выступает средством превращения интереса страхователя в объект страхования;

4) застрахованный интерес должен быть правомерным;

5) данный интерес всегда носит персонифицированный (субъективный) характер;

6) как объект страхования интерес страхователя или другого лица (застрахованного лица) должен иметь определенное правовое основание, определяемое юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;

7) интерес как объект страхования должен находиться в пределах зоны воздействия страхового случая.

Объект страхования - сложная категория, имеющая много граней своего проявления.

В своем субъективном проявлении объект страхования - это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования) или материальном положении иного лица (застрахованного лица).

В своем материальном проявлении объект страховании - это имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.

В своем экономическом проявлении объект страхования - это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя (застрахованного лица), определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.

Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.

В своем правовом проявлении объект страхования - это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.

Следует также иметь в виду, что объект страхования имеет свои существенные преломления в зависимости от вида страхования. Более конкретно о признаках объекта страхования будет сказано ниже при освещении отдельных видов страхования.

Наконец, обратим внимание на следующее обстоятельство, которое представляется нам весьма важным, но на которое при рассмотрении объекта страхования не обращается должное внимание.

Ясно, что сама страховая защита имущественного интереса, осуществляемая посредством страховой выплаты, будет иметь место лишь тогда, когда этому интересу причинен страховым случаем некий вред или иной урон. Такой подход к пониманию объекта страхования ставит под сомнение его наличие в ситуации, когда страховой случай не произошел и самому имущественному интересу не был причинен никакой вред. Иначе говоря, если страховой случай не произошел, ничего у страхователя не пострадало, ничему не был причинен вред, условия существования не изменились, потребность в страховой защите в ее материальном выражении не возникла и она не была реализована, то и страхование было безобъектным, так как посредством страхования нечего было защищать. А это означает, что и объект страхования носит такой же вероятностный и случайный характер, как и тот страховой случай, по поводу которого и осуществляется страхование, либо этот объект носит условный характер, поскольку определяется таким условием, как наступление или ненаступление страхового случая.

Разумеется, это не так. Страхование не может быть безобъектным - тогда бы и не было самого страхования. Страховое отношение существует независимо от того, произойдет страховой случай или нет, пострадает материальное положение страхователя, защитить которое призвано страхование, или нет. При всех обстоятельствах объект страхования существует. И этим объектом выступает не ожидание страховой защиты, которая в своем материальном выражении (т.е. в виде страховой выплаты) может состояться, а может и нет, а тот имущественный интерес страхователя в виде его условий существования материального положения, которое страхование призвано защитить. А это материальное положение (условия существования страхователя) существует как факт объективной реальности, причем независимо от того, застраховано это положение или нет.

Кроме того, когда говорят, что объектом страхования выступает имущественный интерес, то совершенно очевидно, что имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясняется это тем, что при своем теоретическом анализе страхование обычно рассматривается как способ удовлетворения лишь материальных потребностей страхователя. К тому же согласно господствующей теории возмещения вреда роль страхования сводится к возмещению вреда, причиненного страховым случаем, т.е. во внимание берется лишь материальный аспект страховой защиты.