Глава 1. Страхование как гражданско-правовое отношение

§1. Субъекты страхового правоотношения

Субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя риск, т. е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще 2 лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо (по терминологии советского права). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвовать только в личном страховании.¹ Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно – правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Обязательному лицензированию подлежит деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых премий для выплаты страховых сумм и страховых возмещений по договорам страхования. Иная деятельность страховых организаций, например, консультационная, исследовательская и т.п., не требует получения лицензии. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью страховщикам на основании их заявлений с приложением установленных документов. В законе не оговорены организационно – правовые формы страховых предприятий. На практике наиболее распространены акционерные общества закрытого и открытого типа, общества с ограниченной ответственностью.

§2. Объекты страхового правоотношения

Объект – то, на что направлены интересы участников страхового правоотношения. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является дискуссионным², поскольку своими корнями уходит в проблему объекта гражданского правоотношения³. При обсуждении указанной проблемы зачастую происходит отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования⁴, а объекта страхования с объектом страховой охраны⁵.  В российской доктрине страхования и страховом законодательстве принято различать: 1) объект страхования – им, по общему правилу, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы (ст. 4 Закона об организации страхового дела); 2) объект страховой охраны – те блага, с охраной которых связаны эти интересы (этими благами могут быть как имущественные блага (вещи, гражданская ответственность, прибыль и т.д.), так и личные неимущественные блага (жизнь, здоровье, способность к труду и т.д.)⁶.  С отождествлением понятий «объект страхования» и «объект страховых правоотношений» сложно согласиться. Представляется, что трудности определения объекта в страховых правоотношениях связаны также с созвучностью данных понятий, используемых в законодательстве, теории и практике. Вопрос осложняется тем, что в литературе одновременно с объектом страхового правоотношения рассматриваются, во-первых, критерии различия личного и имущественного страхования и, во-вторых, такая категория, как «интерес».  Сторонники поведенческой доктрины объекта придерживаются точки зрения о том, что объектом страхового правоотношения являются предусмотренные законом или договором действия страхователя и страховщика как на этапе до наступления страхового случая, так и при осуществлении страховой выплаты⁷. Таким образом, следуя указанной позиции, действия страхователя и страховщика составляют содержание страховой услуги, которые и являются объектом страхового правоотношения. 

Рядом ученых объект страхового правоотношения отождествляется с категорией «страховой интерес». Так, В.И. Серебровский подчеркивал, что «предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества».⁸На схожей позиции стоят В.А. Мусин⁹ и М.Я. Шиминова¹⁰. В.С. Белых и И.В. Кривошеев также указывают, что именно «страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании»