Тема 11. Деятельность специализированных банков

(1 час)

План

1.Инвестиционные банки.

2.Ипотечные банки.

3.Сберегательные банки.

4.Банки, специализирующиеся на обслуживании внешнеторговой деятельности.

1 вопрос. Инвестиционные банки

Универсальные банкимогут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц.

Специализированные банки – это банки, специализирующиеся на одной-двух операциях или на обслуживании какой-либо категории клиентов.

В настоящее время существует два типа инвестиционных банков. Банки первого типа (в США, Англии) специализируются на выпуске и размещении ценных бумаг своих клиентов, банкивтороготипа( во Франции, в Японии) – на средне- и долгосрочном кредитовании.

Инвестиционные банки первоготипамобилизуют денежные средства для крупных компаний и корпораций путем выпуска и размещения их акций и облигаций, участвуют в создании новых компаний, реорганизациях, слияниях, а также размещают обязательства как центрального правительства, так и местных органов власти. Они выступают в роли учредителей, организаторов рынка, гарантов, финансовых консультантов, берут на себя обязанности по определению размера, условий, срока эмиссии, выбору типа ценных бумаг. Для размещения крупных займов создаются банковские синдикаты и консорциумы.

Особенностью пассивныхоперацийинвестиционныхбанковпервоготипаявляется отсутствие такого источника привлеченных ресурсов, как депозиты. Главной статьей их пассивов являются кредиты коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов). Вактивах инвестиционных банковпервого типанаибольший удельный вес приходится на комиссионные от учредительской деятельности и размещения ценных бумаг, а также оплату консультирования. Другая крупная статья активов – вложения в ценные бумаги корпораций, центрального правительства и местных органов власти.

Основное направление деятельности инвестиционных банков второго типа – средне-и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства, а также специальных целевых проектов, связанных с внедрением передовых технологий и достижений научно-технической революции. С точки зрения собственности на капитал инвестиционные банки второго типа чаще всего государственные или смешанные (акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству).

Значительная часть пассивных операций инвестиционных банковвтороготипа- это депозиты от юридических и физических лиц и кредиты, полученные от коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов.Активные операции инвестиционных банков второго типаскладываются в основном из средне- и долгосрочных кредитов. Другая крупная статья активов – вложения в государственные и частные ценные бумаги.

2. вопрос. Ипотечные банки

Ипотечные банкиспециализируются на предоставлении ипотечных ссуд.Ипотечная ссуда – это ссуда под залог недвижимого имущества. За заемщиком сохраняется право пользования недвижимостью. Когда ипотечная ссуда погашается, право собственности, переданное кредитору, ликвидируется. Ипотечные банки могут предоставлять ипотечные ссуды на разные сроки, но, как правило, ссуды долгосрочные.

Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих невысоких доходов, т.е. небольшими взносами.

Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими коммерческими банками. Другой отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование их ресурсов происходит посредством выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств – закладных бумаг(ипотечных облигаций илизакладных листов).

Эти финансовые инструменты обеспечены недвижимым имуществом, заложенным по договору ипотеки, и гарантируют своим держателям доход в виде фиксированных процентов. При наличии в стране нормально функционирующего ипотечного рынка ипотечные облигации или закладные можно в любое время продать и получить обратно свой капитал. Эмиссия долгосрочных закладных облигаций составляет обычно более 50% пассивных операций ипотечных банков. Вторым по значимости источником ресурсов ипотечных банков служат долгосрочные кредиты, полученные от других банков. Почти 85% активных операций ипотечных банков приходится на долгосрочные ипотечные ссуды на жилищное и промышленное стоительство.

В настоящее время началось возрождение ипотеки в России. Создано Федеральное агентство по ипотечному кредитованию, которое занимается организацией вторичного рынка закладных в России, а также выкупом у банков ипотечных кредитов, выпускает ценные бумаги, обеспеченные этими кредитами и имеющие соответствующие правительственные гарантии.

Как отмечено в Стратегии развития Банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г., ипотека является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора России. С принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитные организации, обеспечивающие соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за сче выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновременно с указанным Федеральным законом введены дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотечным покрытием.

3. вопрос. Сберегательные банки

Сберегательные банки (кассы) специализируются на привлечении во вклады временно свободных денежных средств населения. На современном этапе в большинстве стран сберегательные банки специализируются также на кредитовании населения. Во многих странах преобладают государственные и/или муниципальные сберегательные банки .Пассивные и активные операции сберегательных банков отличаются от операций других коммерческих банков более высоким удельным весом депозитов физических лиц и ссуд населению.

По форме организации Сберегательный банк РФ является акционернымбанком открытого типа. Его учредителем выступает Банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций Сберегательного банка РФ. Акционерами Сберегательного банка РФ являются юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая – в виде привилегированных акций.

Более 70% пассивовСберегательного банка РФ составляют привлеченные средства (вклады физических и юридических лиц; средства , полученные от реализации долговых ценных бумаг, выпущенных банком: векселей, депозитных и сберегательных сертификатов; кредиты от других банков). Наибольший удельный весактивовприходится на: кредитование населения; кредитование юридических лиц, вложения в их долговые ценные бумаги и проектное финансирование; инвестиции в государственные ценные бумаги.