№98.11.Кредитный договор

Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность — принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям.

Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечениикоторогоонадолжнабытьвозвращенакредитнойорганизации.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности егосторон.

Банк-кредитор обязан:

1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

21

Указанная обязанность исполняется несколькими способами[9]:

-если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации.

-если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиен- та-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке; физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм при-

влеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки; 2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных).

Банк-кредитор имеет право:

1)отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Примером таких обстоятельств может служить выявление какихлибо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к административной или уголовной ответственности, банкротство должника и т.п.

2)контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого

9 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т.2. М.: Юристъ, 2002. С. 236.

22

использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

3)требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с процентами;

4)реализовать предусмотренное договором кредитования обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.

Косновным обязанностям заемщика относятся следующие:

1)возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации — кредитора;

2)использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

В то же время заемщику предоставлено право:

1)требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре. Как уже отмечалось, это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика;

2)отказаться от получения кредита полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ); заемщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кроме указания сторон, участников кредитного договора, существенными для него являются условия о: сумме денег, предоставляемой в кредит; сроках исполнения договора; процентах, начисляемых на сумму кредита; порядке расторжения договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).

23

Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Право заемщика на отказ от договора обусловлено лишь одним формальным обстоятельством — сроком отказа. Если кредит предоставляется по частям, то отказ от получения очередной части должен последовать до установленного срока предоставления этой части кредита. Срок для отказа истекает в день, предшествующий дню предоставления кредита, в момент окончания операционного дня (ст. 194 ГК РФ). Взимание платы за отказ от договора следует рассматривать как незаконное ограничение права заемщика. В то же время банк может оговорить право на взыскание с заемщика расходов, фактически понесенных в связи с подготовкой к предоставлению кредита (оценка кредитного риска, изыскание кредитных ресурсов и т. д.).

К лицам, уполномоченным заключать кредитные договоры, относятся, в частности, органы юридического лица, поверенные, коммерческие представительства, филиалы и представительства, если у них имеются надлежащим образом оформленные доверенности головных организаций.

Однако подписание кредитного договора лицом, не имеющим соответствующих полномочий, не всегда влечет за собой признание договора недействительным. Статья 183 ГК РФ устанавливает возможность признания сделки заключенной от имени и в интересах представляемого юридического лица, если это лицо в последующем одобрит данную сделку и, например, приступит к ее исполнению.

24

3.4. Расторжение кредитного договора

Кредитный договор может прекратиться различными способами. Прежде всего, обязательство, возникающее из кредитного договора, прекращается его исполнением. То есть заемщик исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, надлежащим образом и погашает долг по истечении срока или досрочно, если это предусмотрено договором, сумму долга и проценты.

Надлежащим местом исполнения кредитного обязательства в соответствии с действующим законодательством является место нахождения банка или иной кредитной организации, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Относительно способов исполнения кредитного договора, нужно учитывать возможность списания суммы долга с банковского счета заемщика на основании договора заемщика с банком-кредитором, предоставляющего последнему право на бесспорное списание, которое может осуществляться с помощью безакцептного списания (т.е. списания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре) и бесспорного списания на основании решения суда. Во всех этих случаях при получении денежных средств (либо в безналичном порядке, либо наличными денежными средствами — для физических лиц) кредитный договор считается исполненным и, соответственно, прекращает свое существование.

Как было отмечено в письме ВАС РФ N С-13/ОП-167 от 20 мая 1993 г., в этом случае должно быть четко указано основание безакцептного списания (например, нарушение обязанности по возврату долга либо нарушение других обязанностей). Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен письменно информировать обслуживающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать реквизиты кредитора.

25

Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.

Пункт 1 ст. 821 ГК РФ признает достаточным основанием расторжения кредитного договора одно лишь предположение о возможной неспособности стороны исполнить принятое на себя обязательство. При заключении кредитного договора стороны могут предусмотреть и иные основания для досрочного расторжения (несвоевременность предоставления банку отчетных форм, воспрепятствование в проверке обеспечения и пр.).

Кредитный договор может быть прекращен зачетом встречных требований. Если у банка-кредитора имеется счет заемщика, открытый по договору банковского вклада (депозитного договора), банк и клиент могут заключить договор о зачете взаимных требований (ст. 410 ГК РФ).

Особенностью зачета является то, что для его действительности достаточно воли одной из сторон. Следовательно, инициатива осуществления зачета может принадлежать как банку, так и заемщику. Сторона, решившая прекратить кредитный договор путем зачета, должна уведомить об этом другую сторону.

Как и любое другое обязательство, кредитный договор может быть прекращен соглашением сторон. При расторжении кредитного договора по соглашению сторон также должна быть соблюдена простая письменная форма (ст. 452 ГК РФ).

Кредитный договор также может прекратиться соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством, имеющим иной предмет или способ исполнения, то есть новацией (ст. 414 ГК).

26

Отступное также является способом прекращения кредитного обязательства. Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами (ст. 409 ГК РФ).

Обязательства, возникающие из кредитного договора, могут прекратиться и при признании кредитного договора недействительным.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь:

–при существенном нарушении договора другой стороной;

–в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Условия, при которых можно расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор, достаточно специфические.

Можно выделить два случая расторжения банком кредитных договоров в одностороннем порядке.

1. Противодействие коррупции.

Законодательство о противодействии коррупции и отмыванию денежных средств предусматривает возможность расторжения в одностороннем порядке тех договоров, заемщики по которым являются недобросовестными

вфинансовом смысле или используют средства на ведение незаконной деятельности.

2. Оговорка в договоре.

В большинстве случаев для кредитных обязательств, принципиальными являются два момента:

1. Условие о пределах реализации права банка на требование о досрочном возврате кредита.

2. Условие о праве заемщика на досрочное исполнение обязательств по возврату полученных в качестве кредита денежных средств и уплате процентов.

27

Таким образом, расторжение кредитного договора возможно по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке.

3.5. Ответственность сторон

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен кредитор за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ по общему правилу в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. По правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно буквальному смыслу п. 1 ст. 811 ГК РФ стороны вместо начисления процентов за пользование чужими денежными средствами вправе предусмотреть иные последствия просрочки возврата долга. Повышенные проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой граж- данско-правовой ответственности. Поэтому такие проценты по своей сути

28

являются санкцией, в отношении которой может быть применена ст. 333 ГК РФ, позволяющая снизить неустойку, несоразмерную последствиям нарушения (см. Постановления Президиума ВАС РФ от 26.01.1999 N 4703/98, от 02.06.1998 N 1043/98).

4. Задания к самостоятельной подготовке

Задача 1

Между ООО и банком заключен кредитный договор, по которому банк предоставляет обществу кредит траншами. После получения первого транша ООО приняло решение об уменьшении размера уставного капитала. Банк отказал в выдаче следующего транша по основаниям п. 1 ст. 821 ГК РФ, посчитав уменьшение уставного капитала обстоятельством, свидетельствующим о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Является ли отказ банка законным? Ответ обоснуйте.

Задача 2

Между банком и обществом с ограниченной ответственностью "ОТЕЧЕСТВО" (заемщиком) заключен кредитный договор от 23.10.2007 N 699- 7/КЛ, по условиям которого банк предоставил заемщику на срок до 17.10.2012 денежные средства в пределах лимита выдачи в сумме 35 700 000 долларов США. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12,5 процентов годовых. Обязательство по выдаче кредита заемщику банком исполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк направил обществу письменное уведомление о досрочном погашении задолженности, которое было оставлено заемщиком без удовлетворения.

29

Банк обратился в суд с иском. Какое решение будет вынесено судом? Ответ обоснуйте.

Задача 3

Между ООО "Ледяной дом" (заемщиком) и банком заключен кредитный договор от 10.12.2007 N 106 об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности в размере 9 200 000 рублей), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит отдельными траншами в размере и на условиях, предусмотренных договором, на срок до 05.06.2009 под 12% годовых.

Кредитным договором предусмотрена возможность получения и использования ООО "Ледяной дом" отдельного транша в счет кредитной линии в пределах установленного лимита при условии согласования срока использования и суммы транша путем проставления кредитором соответствующей отметки на извещении. Заемщик указанного извещения в банк не направлял.

В пункте 11.4.3 указанного кредитного договора содержится перечень информации, которая должна предоставляться заемщиком банку, в том числе документы, характеризующие финансовое положение заемщика. Со стороны ООО "Ледяной дом" допускались случаи нарушения порядка предоставления документов, указанных в п. 11.4.3 кредитного договора, в том числе не предоставлялась ежеквартальная отчетность.

Заемщик обратился в банк за получением транша, однако банк в получении транша отказал.

Заемщик обратился в суд. Арбитражный суд в удовлетворении требований заемщика отказал.

Верное ли решение принял суд? Ответ обоснуйте.

30