!!Экзамен зачет 2023 год / Гражданское право сборник задач часть 2

Тема 61. Договоры банковского счета и банковского вклада

Поступившие за тот же период денежные суммы от контрагентов кооператива «Орион» находятся на корреспондентском счете банка, поскольку исполнить обязательство по их зачислению на закрытый счет невозможно.

Задача 13. ООО «Доходное место» (поставщик) заключило с ОАО «Тангос» (покупатель) договор поставки товара, по условиям которого поставщик имел право на безакцептное списание денежных средств с расчетного счета покупателя (плательщика) в банке «Содействие» в согласованном сторонами размере.

В соответствии с договором поставки плательщик должен был инициировать внесение изменений в договор банковского счета, заключенный им с указанным банком в части предоставления банку права в безакцептном порядке списывать денежные суммы со счета плательщика по предъявлении в банк платежного требования.

Исполнив свои обязательства, поставщик в установленном порядке направил в банк «Содействие» платежное требование о списании стоимости поставленного товара с расчетного счета покупателя.

Однако платежное требование было возвращено поставщику с отметкой «отказ от оплаты». Как пояснили сотрудники банка «Содействие», банк и ОАО «Тангос» не смогли договориться об изменении условий договора банковского счета, поэтому договор действует в старой редакции, запрещающей банку производить списание средств по счету без акцепта плательщика.

Вследствие задержки поступления платежа ООО «Доходное место» понесло убытки и обратилось в суд с иском к плательщику и банку «Содействие» с требованием об их взыскании.

Вариант: Как изменится решение задачи, если плательщик не обращался в банк с заявлением об изменении условий договора банковского счета?

Задача 14. Налоговая инспекция обратилась в арбитражный суд с иском о взыскании с банка «Рог изобилия» убытков, вызванных неправомерным отказом в списании в бесспорном порядке денежных средств со счета ООО «Бройлер».

По мнению представителей инспекции, банк неправомерно отказал в списании со счета налогоплательщика суммы налоговой задолженности, включая сумму налоговых санкций, поскольку право на такое списание предусмотрено Налоговым кодексом РФ.

Банк исковые требования не признал. Как заявил представитель банка Агафонов, в договоре банковского счета, заключенного ООО

«Бройлер» с банком «Рог изобилия», отсутствует условие о возможности списания денежных средств со счета без акцепта плательщика.

351

Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг

Поэтому требование налоговой инспекции о списании указанной суммы со счета налогоплательщика не могло быть исполнено банком, тем более что, обращаясь в банк за совершением данной операции, налоговая инспекция даже не сделала ссылки на условие договора банковского счета, допускающего такое списание.

Вариант: Как изменится решение задачи, если договор банковского счета предоставляет банку право на бесспорное списание денежных средств со счета клиента?

Задача 15. ЗАО «Китежградэнерго» обратилось в суд с иском о признании незаконными действий банка «Китежградфинанс» в части отказа принять к исполнению исполнительный лист без инкассового поручения, а также о взыскании 150 тыс. руб. убытков, причиненных действиями банка.

Как указал юрист ЗАО «Китежградэнерго», компания направила в указанный банк для исполнения исполнительный лист о взыскании с

ООО «Аллегро» в свою пользу задолженности в размере 55 тыс. руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами. Исполнительный лист был возвращен банком в адрес взыскателя без исполнения в связи с непредставлением документов, в том числе инкассового поручения, необходимого для списания денежных средств.

Посчитав, что отказ банка в принятии исполнительного листа повлек возникновение у ЗАО «Китежградэнерго» убытков, компания обратилась в суд.

ЗАДАНИЯ

Задание 1. Объясните письменно, в чем состоит разница между безакцептным и бесспорным списанием денежных средств со счета.

Задание 2. Опишите последовательно действия, которые должны совершить стороны договора поставки для того, чтобы обслуживающие их банки могли производить безакцептное списание сумм со счетов контрагентов по признанным ими претензиям друг друга.

Задание 3. Письменно обоснуйте, как соотносятся нормы ст. 395, 856 и 866 ГК РФ.

Задание 4. Поясните письменно соотношение норм п. 2 ст. 847 и п. 2 ст. 854 ГК РФ.

ПРАВОВЫЕ АКТЫ

ГК РФ. НК РФ.

Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» // СЗ РФ. 2007. № 41. Ст. 4849.

352

Тема 61. Договоры банковского счета и банковского вклада

Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2004. № 31. Ст. 3232.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 Ч. I. Ст. 5029.

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ. 2001. № 33. Ч. I. Ст. 3418.

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097.

Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // ВСНД РФ и ВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П. Утверждено ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. // Вестник Банка России. 2005. № 17.

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации № 222-П. Утверждено ЦБ РФ 1 апреля 2003 г. // Вестник Банка России. 2003. № 24.

Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации № 2- П. Утверждено ЦБ РФ 3 октября 2002 г. // Вестник Банка России. 2002. № 74.

Положение о порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями № 285-П. Утверждено ЦБ РФ 10 апреля 2006 г. // Вестник Банка России. 2006.

№30.

Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредит-

ных организаций. Утверждено Письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 // Деньги и кредит. 1992. № 4.

353

Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг

Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. Утверждены Положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002 г. № 205-П // Вестник Банка России. 2002. № 70–71.

Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России. 2006. № 57.

СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

Постановление Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 г.

№21-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации и части шестой статьи 15 Закона Российской Федерации «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» в связи с запросом Президиума Верховного Суда Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 52. Ст. 5930.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // БВС РФ. 1998. № 12; Вестник ВАС РФ. 1998. № 11; БВС РФ. 2001.

№3; Вестник ВАС РФ. 2001. № 3.

Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 августа 2003 г. № 74 «Об отдельных особенностях рассмотрения дел о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Вестник ВАС РФ. 2003. № 10.

РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА

Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций (по изд. 1927 г.) // Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. 3-е изд. М., 2005.

Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М., 2000.

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В 2-х т. Т. 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006.

Братко А.Г. Банковское право России. М., 2003.

354

Тема 61. Договоры банковского счета и банковского вклада

Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М., 2006.

Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд. М., 2004.

Гавальда Кристиан, Стуфле Жан. Банковское право: Учреждения – счета – операции – услуги: Пер. с фр. М., 1996.

Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред.

Е.А. Павлодский. М., 2006.

Кокин А.С., Левиков Г.А. Экспорт товара: купля-продажа, перевозка, страхование, банковские сделки. М., 2005.

Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред.

Е.А. Суханова. М., 1997.

Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999.

Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг: формирование правовой модели. М., 2005.

Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2000.

Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. Шкундин З.И. О юридической природе расчетного счета // Совет-

ское государство и право. 1950. № 5.

Элиассон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.

355

Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг

Тема 62. Расчетные обязательства

ВОПРОСЫ

1.Что такое денежное обязательство в гражданском праве? Каковы объект и предмет таких обязательств? Что такое законное средство платежа? Какова правовая природа безналичных денежных средств?

2.Каковы особенности наличных расчетов в российском праве? Каков порядок их осуществления?

3.Что такое безналичные расчеты? Какова правовая природа действий, составляющих процесс безналичных расчетов? Какие формы безналичных расчетов предусмотрены российским законодательством?

4.Каковы особенности регулирования расчетов в международном обороте? Какие формы безналичных расчетов выработаны международной практикой?

5.Каково гражданско-правовое регулирование расчетов платежными поручениями? Какие правоотношения возникают между участниками такой формы расчетов?

6.Как осуществляются расчеты платежными поручениями? Каковы условия исполнения банком платежного поручения? Какова ответственность банков за неисполнение либо ненадлежащее исполнение поручения?

7.Как осуществляются расчеты по аккредитиву? Какие существуют виды аккредитивов и какие из них предусмотрены российским законодательством?

8.Какова правовая природа соглашения об открытии аккредитива между банком-эмитентом и его клиентом-приказодателем? Какие правоотношения связывают участников аккредитивной формы расчетов? Каковы обязанности и ответственность банка-эмитента, исполняющего банка и подтверждающего банка?

9.Как осуществляются расчеты по инкассо? Какие документы используются при инкассовых расчетах? В чем отличия бесспорного и безакцептного списания денежных средств со счета?

10.Какова юридическая природа чека? В чем отличие чека от переводного векселя? Каковы особенности чековых расчетов? Какие последствия влечет отказ плательщика от оплаты чека?

11.Как осуществляются расчеты с использованием платежных карт? Какие лица участвуют в осуществлении данных расчетов и на основании каких договоров? Какова правовая природа отношений между банком-эмитентом карты и держателем банковской карты? Какие виды карт и платежных систем представлены в настоящее время на рынке банковских услуг?

356

Тема 62. Расчетные обязательства

12. В чем заключаются особенности осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц? Какова правовая природа перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета?

ЗАДАЧИ

Задача 1. Германская компания «Unger RSP GmbH» направила российской организации – ООО «Ральф Авиа» оферту, содержащую предложение о покупке товара с указанием его количества, срока поставки, цены, а также способа платежа – инкассо.

Вписьме, подтверждающем получение оферты, ООО «Ральф Авиа» сообщило, что расчеты между сторонами будут осуществлены с помощью аккредитива в стране покупателя против документов, подтверждающих исполнение продавцом своих обязательств по договору.

Ни уполномоченные органы, ни представители интересов «Unger RSP GmbH» в стране покупателя на это письмо не отреагировали.

Спустя некоторое время ООО «Ральф Авиа» предъявило претензии «Unger RSP GmbH» в связи с неисполнением обязательств продавца по договору купли-продажи.

Вответ на заявленные претензии генеральный директор компании «Unger RSP GmbH» г-н Вайс возразил, что никакого договора с

ООО «Ральф Авиа» компания не заключала, следовательно, не принимала на себя никаких обязательств по поставкам товара российской компании.

По мнению ООО «Ральф Авиа», тот факт, что компания «Unger RSP GmbH» не возразила против акцепта, свидетельствует о заключении договора на условиях оферты с изменением условий, оговоренных в акцепте.

Задача 2. Продавец продовольственного магазина отказал покупателю Николаеву в расчете за совершенную им покупку банкнотами ЦБ РФ.

При этом продавец сослался на Правила торговли, утвержденные директором магазина, согласно которым уплата цены покупки, превышающей 10 тыс. руб., допускается только в безналичном порядке –

спомощью банковских карт платежных систем Visa или MasterCard. Николаев возразил, что банкноты и монеты Банка России являют-

ся законным средством платежа, а потому должны приниматься без ограничений на всей территории Российской Федерации.

Задача 3. ООО «Юридическая фирма «Бридуазон»» предъявило в КБ «Авизо» инкассовое поручение на взыскание с ЗАО «Шейлок» 5 млн 768 тыс. 99 руб.

357

Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг

Инкассовое поручение было возвращено банком без исполнения с объяснением, что его содержание противоречит приложенному к поручению исполнительному листу.

Во-первых, в исполнительном листе арбитражного суда в качестве взыскателя указано ОАО «Инвесттрейд», а не юридическая фирма, как в инкассовом поручении.

Во-вторых сумма, указанная в инкассовом поручении, не соответствует той, которая обозначена в исполнительном листе, – 753 тыс. 400 руб.

По мнению банка, согласно Правилам безналичных расчетов наличие таких несоответствий является основанием для возврата инкассового поручения без исполнения.

Представители юридической фирмы пояснили, что их организация действует на основании агентского договора, заключенного между фирмой как агентом и ОАО «Инвесттрейд» (взыскателем) в качестве принципала. В соответствии с указанным договором взыскание денежных средств с должников является обязанностью агента. Разницу в сумме агент объяснил тем, что должник частично погасил долг, перечислив 176 тыс. 501 руб. на счет юридической фирмы уже после выдачи исполнительного листа.

Задача 4. ОАО «Камэнерго» выставило платежное требование на сумму 1 млн 563 тыс. 829 руб. 57 коп. за потребленную ОАО «Мехзавод» электроэнергию в соответствии с договором на снабжение электрической энергией и актом сверки расчетов.

Обслуживающий плательщика КБ «Инвестбанк» по истечении пяти дней возвратил указанное требование без исполнения в банк получателя платежа на том основании, что клиент отказался акцептовать платежное требование. Безакцептное списание средств с расчетного счета клиента не предусмотрено договором банковского счета, заключенным между банком и ОАО «Мехзавод».

ОАО «Камэнерго» потребовало от КБ «Инвестбанк» возместить убытки, причиненные неисполнением платежного требования.

Задача 5. ООО «Ладога» обратилось с иском к банку «Приозерский» (банк-эмитент) и банку «Чернослив» (исполняющий банк) о солидарном взыскании убытков, причиненных выплатой по безотзывному покрытому аккредитиву.

По мнению истца, при выплате средств получателю (ЗАО «Шалом») были нарушены условия аккредитива, что выразилось в следующем.

Во-первых, в актах приема-передачи вместо ЗАО «Шалом» указано ОАО «ШАЛОМ». Подпись лица, представляющего продавца, не

358

Тема 62. Расчетные обязательства

соответствует образцу, имеющемуся в карточке с образцами подписи и оттиска печати.

Во-вторых, вместо нотариально заверенных копий удостоверений качества свинины 1-й категории в банк были представлены копии, заверенные самим продавцом.

Ответчики иск не признали, указав, что банк не обязан проверять подлинность документов, представленных получателем средств. Кроме того, истец не понес никаких убытков, поскольку договор поставки был исполнен, что подтверждается актами приема-передачи, подписанными самим истцом. Об отсутствии убытков свидетельствует и тот факт, что при покупке свинины истец действовал в качестве комиссионера. Весь полученный товар он в тот же день передал своему комитенту – ООО «Эдельвейс», от которого ранее получил 100%-ный аванс на покупку свинины.

Задача 6. В соответствии с договором поставки, заключенным между ООО «Центроплод» (поставщик) и ЗАО «Петроликс» (покупатель), покупатель дал поручение обслуживающему его банку «Расчетный» об открытии безотзывного гарантированного аккредитива.

Платеж по аккредитиву должен был быть произведен против представления получателем средств «четырех экземпляров реестров счетов формы 0401065, экземпляра договора поставки, надлежащим образом заверенных копий железнодорожных накладных, оригиналов счетовфактур покупателя».

Произведя поставку, ООО «Центроплод» своевременно представило в исполняющий банк (КБ «Южный трафик») комплект документов.

Через 10 дней исполняющий банк сообщил об отказе в принятии документов по следующим основаниям:

–вместо нотариально заверенных копий накладных были представлены копии, заверенные самим поставщиком. Следовательно, по мнению банка, их нельзя считать «надлежаще заверенными»;

–представленный текст договора поставки не содержит указания на количество поставляемой продукции. Таким образом, его нельзя считать заключенным, следовательно, условие о представлении договора плательщиком не выполнено.

ООО«Центроплод» обратилось с иском о взыскании понесенных убытков ссолидарно с исполняющего банка и банка-эмитента.

Задача 7. Производственный кооператив «Кантор» (поставщик) заключило с ООО «Сиреневый туман» (покупатель) договор поставки сельскохозяйственной продукции, содержащий условие об аккредитивной форме расчетов.

359

Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг

Покупатель обратился в коммерческий банк «Изенгард» с просьбой выставить безотзывный гарантированный аккредитив с целью оплаты поставщику стоимости продукции.

По условиям соглашения, заключенного ООО «Сиреневый туман» (плательщиком) с банком «Изенгард», банк принял на себя обязательство выставить безотзывный гарантированный аккредитив, платеж по которому должен был быть произведен получателю средств по предъявлении в установленный срок сертификата качества поставляемой продукции и документов, свидетельствующих об ее отгрузке в адрес плательщика. В свою очередь плательщик обязался возместить банку «Изенгард» уплаченные покупателю денежные средства и уплатить вознаграждение.

Банк «Изенгард» выставил безотзывный гарантированный аккредитив, исполнение по которому должно было производиться ООО

«Китежгражский муниципальный банк» по месту нахождения кооператива «Кантор».

Всрок, установленный условиями аккредитива, представители кооператива «Кантор» представили в ООО «Китежградский муниципальный банк» документы, подтверждающие исполнение своих обязательств по договору поставки.

ООО «Китежградский муниципальный банк» отказалось выплатить требуемую сумму кооперативу, сославшись на то, что у служащих банка возникли сомнения в подлинности представленных документов.

Всвязи с этим кооператив «Кантор» обратился в арбитражный суд

стребованием к банку «Изенгард» (банку-эмитенту) о выплате денежных средств по выставленному им аккредитиву, ссылаясь на необоснованность отказа исполняющего банка в совершении платежа.

Банк «Изенгард» исковые требования не признал, сославшись на то, что в силу п. 1 ст. 872 ГК РФ банк-эмитент несет ответственность за нарушение условий аккредитива только перед плательщиком. Это означает, что кооператив должен обращаться за удовлетворением своих требований не к нему, а к исполняющему банку или к плательщику.

ООО «Китежградский муниципальный банк», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований, указало, что отказ в выплате денежных средств получателю является правомерным. По его мнению, имеются серьезные сомнения в подлинности документов, представленных председателем кооператива «Кантор» Ягуниным в отделение Китежградского муниципального банка в подтверждение исполнения обязательств кооператива по договору поставки.

360