3. Системастрахованиявкладов:понятие,задачи.

Система страхования вкладов— механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём ихстрахования (гарантирования). Страхование осуществляется с целью обеспечения гарантийвозврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложеннымсредствам.

Страхованиевкладовэтоодинизвидовобязательногоимущественногострахования.

Предметиназначение

Предметомфинансово-правовогорегулированияявляютсяотношенияпосозданиюифункционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежногофонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения,возникающиевсвязисосуществлениемгосударственногоконтролязафункционированиемсистемыстрахованиявкладов.

Цели. Защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укреплениедоверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбереженийнаселениявбанковскуюсистемуРоссийскойФедерации.-ст.1ФЗ“Острахованиивкладовфиз.лицвбанках РФ”23 декабря2003, №177-ФЗ

Целивведенияданноговидастрахованиявозможноподразделитьнадвегруппы:непосредственныеиопосредованные.Кнепосредственнымцелямотносятся:защитаправизаконныхинтересоввкладчиковбанков,укреплениедовериякбанковскойсистемеистимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. К опосредованнымцелямданноговидастрахованиявозможноотнести:увеличениеинвестиционныхресурсовврезультатеаккумулированныхсбереженийвбанковскойсистеме,атакжецелистабилизацииденежногообращениявстране.

Принципыдеятельности:

• 1.Обязательностьучастиябанковвсистеместрахованиявкладов

• 2. Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случаенеисполнениябанкамисвоих обязанностей

• 3.Прозрачностьдеятельностисистемыстрахованиявкладов;

• 4.Накопительныйхарактерформированияфондаобязательногострахованиявкладовзасчетрегулярныхстраховыхвзносовбанков—участниковсистемыстрахованиявкладов.

Участникамисистемыстрахованиявкладовявляются:

• 1)вкладчики(выгодоприобретатели);

• 2)банки(страхователи);

• 3)Агентство(страховщик);

  • 4)БанкРоссии.

Осуществляетфункциипообязательномустрахованию-Агентствопострахованиювкладов,котораяявляетсягосударственнойкорпорацией, некоммерческойорганизацией,созданав 2004г.

ПолномочияАгенства:

• организацияучетабанков;

• сборстраховыхвзносовиконтрользаихпоступлениемвфондобязательногострахованиявкладов(далее—Фонд);

• осуществлениемероприятийпоучетутребованийвкладчиковкбанкуивыплатеимвозмещенияпо вкладам;

• обращениевБанкРоссииспредложениямиоприменениикбанкам-нарушителяммерответственности;

• размещение,инвестированиевременносвободныхденежныхсредствфондаобязательного

страхованиявкладов.

ВысшиморганомуправленияАгентстваявляетсясоветдиректоров,вчьиполномочиявходит:

• утверждение предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов изфедерального бюджета для покрытия дефицита фонда и направляет их Правительству РФдлявключениявпроектфедеральногозакона офедеральномбюджете наочереднойгод;

• установлениеставкистраховыхвзносов;

• определениенаправлений,условийипорядкаразмещения,инвестированиявременносвободныхденежных средствАгентства;

• принятиерешенияоналичиидефицитафондаинаправлениепредложениявПравительство

РФоегопокрытии;

• такжепринятиерешенияоперечислениивфедеральныйбюджетсредствпослевосстановленияфинансовой устойчивости системыстрахования;

• назначениеаудитораагентства;

• принятие решения о выпуске облигаций и иных ценных бумаг, а также иные полномочия.Агентствоподотчетно ПравительствуРФ и БанкуРоссии.

Впроцессеформированияифункционированиясистемыобязательногострахованиявкладоввозникающие общественные отношения складываются между: 1) банками Российской Федерациии агентством; 2) между банками Российской Федерации и Центральным банком РФ; 3) междуагентством и Банком России; 4) между агентством и Правительством РФ, а также иными органамиисполнительнойвластиРоссийской Федерации.

Финансовую основусистемы страхования вкладов образуетФонд обязательного страхованиявкладов,являющийся собственностью агентства и предназначенный для финансирования выплатвозмещенияповкладам.Источникамиформированияфондавыступают:страховыевзносы,денежныесредстваииноеимущество,полученныевудовлетворениеправатребованияагентством;пеня;средствафедеральногобюджета;доходыотразмещения,инвестированиявременносвободныхденежных средствфонда;другие доходы.

Страховымслучаемпризнается:

1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций,если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии сФЗ«Обанкротстве»(наступает содняотзыва лицензии);

2. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (наступаетсоднявведенияморатория).

Право требования на возмещение по вкладам наступает со дня наступления страхового случая.Вкладчик(егопредставительилинаследник(представительнаследника)вправеобратитьсявАгентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случаядоднязавершенияконкурсногопроизводства,апривведенииБанкомРоссиимораториянаудовлетворениетребованийкредиторов-до дняокончаниядействияморатория.

В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей1 400 000 рублей. Если вкладчик имеетнескольковкладовводномбанке,возмещениевыплачиваетсяпокаждомуизвкладовпропорционально их размерам, но не более1 400 000 рублей в совокупности.Если страховойслучай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады,размерстраховоговозмещенияисчисляетсяв отношениикаждого банка отдельно.

Досихпорнетни одногопрецедентаневыплатпозастрахованномувкладу.

Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая зарасчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключениемденежныхсредстввовкладах,которыенеподлежатстрахованию.СтавкастраховыхвзносовбанковустанавливаетсяСоветомдиректоровАгентства,базоваяставкаприэтомнеможетпревышать0,15процентарасчетнойбазызаквартал.Вслучаедефицитафондаставкастраховыхвзносовможет

быть увеличена до 0,3 процента.Базовая ставка страховых взносов устанавливается в единомдля всех банков размере и уплачивается всеми банками. Дополнительная ставка страховыхвзносов устанавливается в едином для всех банков размере не более 50 процентов базовой ставки.Повышенная дополнительная ставка страховых взносов устанавливается в едином для всех банковразмеренеболее500процентовбазовойставки.Занесвоевременнуюилинеполнуюуплатустраховыхвзносовбанки,допустившие указанноенарушение, уплачиваютпени.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается имуществом Агентства,средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России. Дляобеспеченияфинансовойустойчивостисистемыстрахованиявкладовфедеральнымзакономофедеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства выдаватьбюджетные кредиты и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований,атакже предельный объем соответствующих расходов федеральногобюджета.