21. Особливості страхування вітчизняних та іноземних туристів.

Під час туристичних подорожей медична страховка дає право на безоплатне медичне обслуговування для вирішення проблем зі здоров’ям, які можуть виникнути під час відпочинку. Крім того, це просто важливий пункт в пакеті документів для отримання візи. Але перед тим, як оформлювати медичну страховку, варто знати, що для поїздки у різні країни потрібна різна страховка.

Туристичне страхування – це компенсація витрат, які можуть виникнути під час подорожі внаслідок захворювання або нещасного випадку.

Найпоширеніший вид страховки – це так званий «стандарт для туриста».

Згідно Закону України «Про туризм» (стаття 16), він передбачає наявність медичних витрат, страхування від нещасного випадку, а також інші види страхування за бажанням туриста.

Існує багато видів медичного страхування, але не всі вони відомі майбутнім мандрівникам.

Туристичні агентства часто-густо прагнуть продати урізані програми страхування, щоб «не морочитися».

Такі страховки включають тільки мінімальні набори послуг, які можуть знадобитися в разі захворювання або травми. І дуже часто цього не вистачає під час подорожі.

Найчастіше мандрівники не інформовані, що додатково до стандартної туристичної страховки вони можуть оформити і страхування для невідкладної допомоги, яка є досить новим видом страхування.

Страхування невідкладної допомоги (у міжнародній термінології – assіstance insurance) – специфічний вид страхування, об'єктом якого є негайне надання допомоги застрахованій особі в певних надзвичайних ситуаціях.

Якщо в класичному страхуванні йдеться про компенсацію збитку, то в страхуванні невідкладної допомоги – про надання послуги у формі невідкладної допомоги.

При настанні страхового випадку клієнт повинен обов'язково подзвонити в один із чергових центрів, номери телефонів яких зазначено на ідентифікаційній картці або полісі.

Види туристичних страховок

Перед оформленням туристичної медичної страховки потрібно ознайомитися з її основними типами щодо наданих послуг:

• програма A – до неї входить транспортування потерпілого в лікарню і медичні витрати при нещасному випадку або раптовому захворюванні;

• програма В – це програма А і додатково надання невідкладної стоматологічної допомоги при різкому болю, а також оплата ліків, які виписав лікар. Така страховка також забезпечить юридичну допомогу в країні перебування і в екстрених випадках – оплату приїзду одного з родичів, щоб доглядати за туристом у лікарні або допомогти йому переправитися додому. У таких випадках йому оплачують переліт, харчування та проживання на час догляду за хворим;

• програма C – це дві вищеперелічені програми, а також юридична (можливість зв'язатися з адвокатом) та адміністративна допомога – повернення неправильно відправленого багажу, оформлення нових документів замість загублених тощо.

• програма D – до всього вищепереліченого, це ще й послуги при поломці особистого автотранспорту або при хворобі водія.

Страховий поліс безпосередньо залежить від виду страховки і країни, яку турист збирається відвідати:

- В країни СНД знадобиться туристичний поліс від 5 тис. до 10 тис. дол.

- Страховий ліміт у популярних для українців Туреччині і Єгипті – стандартна страховка 20-30 тис. дол. Але такий поліс не покриває розширені послуги. Для отримання повного спектру медичних послуг розмір страхової суми зростає до 80 тис. дол.

- Туристична страховка в країни Європи повинна становити не менше 30 тис. євро, бо це одна з умов отримання Шенгенської візи.

- В екзотичних країнах, в країнах Азії, оформляти страховку потрібно на 30-50 тис. дол.

- Для США, Канади, Японії та Австралії сума страховки складає не менше 50 тис. дол.

З 5 квітня 2010 року Євросоюз прийняв новий закон, який збільшує період туристичного страхування для мандрівників.

- короткострокова страховка – кількість днів перебування 15 днів від дня запланованого виїзду з Шенгенської зони.

- довгострокова страховка – оформляється на 120 днів для тих, хто планує протягом року здійснити кілька туристичних поїздок. Також потрібно пам'ятати, що загальна кількість днів перебування не має перевищувати 120 днів.

Як оформити медичну страховку туристу

При оформленні туристичної страховки варто вивчити всі пункти бланка страхового полісу. Адже якщо його оформлювати через туроператора, то можна потрапити у халепу.

Деякі недобросовісні страховики оформляли договори страхування з дуже великими обсягами франшизи.

Іноді розміри безумовних франшиз доходять до 400-500 євро, що значно знижує шанси клієнта на отримання відшкодування.

Також варто знати, що нав'язування туроператором свого страховика, – це грубе порушення антимонопольного законодавства.

Турист має право сам обирати, хто оформить йому необхідну страховку.

Все це регулюється Законом України «Про туризм», у статті 16 якого зазначаються, що «турист має право самостійно укласти договір з будь-якою страховою компанією, що має відповідну ліцензію, і зобов'язаний своєчасно підтвердити туроператору (турагенту) наявність належним чином укладеного договору обов'язкового страхування».

При оформленні туристичної страховки особливу увагу слід звертати на такий пункт, як франшиза. Франшиза – це встановлений ціновий поріг, після якого починає діяти страхове відшкодування.

Якщо лікування коштує менше зазначеної суми, то лікуватися доведеться самостійно.

Сенс франшизи полягає в тому, що таким чином страховик обмежує туриста в зверненні до лікаря за медичною допомогою.

Франшиза буває двох типів – умовна і безумовна.

Умовна франшиза означає, що клієнту повністю оплатять лікування, якщо його вартість перевищила суму франшизи.

Безумовна франшиза – турист в будь-якому випадку буде змушений платити лікареві при кожному зверненні в межах суми франшизи¹, страхова ж компанія оплатить лише те, що перевищує цю суму.

22. Особливості страхування майна туристів.

23. Особливості страхування окремих специфічних випадків: від несприятливої погоди; від неякісного обслуговування тощо.

24. Страхові поліси та страхові карти.

Страхування громадян, що виїжджають за кордон, є в Україні порівняно новим видом страхування, що активно розвивається. Його виникнення пов’язане зі зміною способу життя вітчизняних громадян i значним збільшенням кількості закордонних поїздок.

Перебуваючи у закордонній поїздці, людина опиняється у незнайомому середовищі. З настанням хвороби або нещасного випадку основною її проблемою може стати не оплата медичних витрат, а отримання відповідної допомоги. Виклик лікаря, швидкої допомоги, спілкування з персоналом лікувальних установ, купівля ліків, медикаментів — усе це i багато іншого в чужій країні викликає серйозні труднощі. Як діяти у випадку, якщо постраждалого у поїздці супроводжують діти, котрих слід відправити на батьківщину, або з медичних показань потрібно організувати переміщення хворого у спеціалізований заклад, а якщо ситуація дуже серйозна, то необхідна присутність кого-небудь із найближчих родичів?

На жаль, більшість наших громадян, сподіваючись на удачу, не поспішають скористатися послугами страхування перед турпоїздкою. Будь-яка страховка викликає недовіру i навіть негативне відношення, як до справи ненадійної: гроші беруть, а сенсу ніякого!

Якщо запитати німця, француза чи американця, що він купує насамперед, збираючись у турпоїздку, він обов’язково назве страховий поліс!

За рубежем медичне обслуговування для іноземних громадян — платне i дороге. Наприклад, найпростіша операція з видалення апендициту, включаючи чотириденне перебування у госпіталі, необхідні аналізи й обстеження, як мінімум, коштує більше 5 тис. дол. США, а якщо врахувати витрати на позапланове утримання туриста в готелі та харчування, транспортні й інші витрати, то ця сума наблизиться до вартості тижневого обслуговування всієї тургрупи. У наших співгромадян, як правило, немає належної кількості коштів для отримання необхідної допомоги у разі нещасного випадку, що викликає певні колізії.

З огляду на необхідність захисту інтересів українських громадян за рубежем ст. 9 Закону України від 21.01.94 р. N 3857-XII «Про порядок виїзду із України i в’їзду в Україну громадян України» закріплено, що з метою створення умов, які гарантують відшкодування громадянину України витрат, пов’язаних із надзвичайними обставинами під час його перебування за кордоном, громадянин України має бути застрахований. Крім того, ст. 17 Закону України від 15.09.95 р. N 324/95-ВР «Про туризм» передбачено, що страхування туристів (медичне i від нещасного випадку) є обов’язковим i здійснюється суб’єктами туристичної діяльності на підставі угод зі страховими компаніями, що мають право на здійснення такої діяльності. У розвиток цього виду страхування Кабінет Міністрів України постановою від 29.04.99 р. N 728 «Про заходи подальшого розвитку туризму» (п. 14) доручив Державному комітету у справах охорони державного кордону забезпечувати перевірку наявності у громадян України, що виїжджають за кордон з метою туризму, поліса медичного страхування i страхування від нещасних випадків на період перебування за кордоном. Державний комітет у справах охорони державного кордону наказом від 10.06.99 р. N 284 зобов’язав підвідомчі структури з 20 червня 1999 р. організувати таку перевірку. При цьому у разі відсутності страхових полісів у громадян України при виїзді з України рекомендувати їм звернутися для оформлення такого поліса до представників страхових організацій.

Варто зазначити, що правовідносини між туристами, туристичними фірмами та страховими організаціями здійснюються в рамках чинного законодавства i правил, розроблювальних індивідуально вітчизняними страховими організаціями за погодженням із Мінфіном України.

Таким чином, вітчизняний страховий ринок оперативно відреагував на зміни у законодавстві. Серед страхових компаній навіть виникла деяка конкуренція (на сьогодні більше 50 страховиків отримали право на здійснення даного виду страхування) й почалося активне обговорення цього питання в ЗМІ.

Основний зміст зазначеного виду страхування — це компенсація медичних витрат, які можуть виникнути в закордонній поїздці внаслідок раптового захворювання або нещасного випадку. У цьому плані страхування громадян, що виїжджають за кордон, тісно пов’язане зі страхуванням від нещасного випадку (у частині відшкодування медичних витрат), яким передбачено тільки відшкодування витрат, що виникають унаслідок раптового захворювання або нещасного випадку. Відмінність цього виду страхування від страхування від нещасного випадку полягає в території дії страхового поліса: якщо йдеться про страхування від нещасного випадку або медичне страхування, відповідальність страховика, як правило, територіально обмежується країною постійного проживання застрахованого. У страхуванні громадян, що виїжджають за кордон, навпаки, страхове покриття (розмір максимальної страхової виплати) поширюється на зарубіжні держави i не діє на території країни постійного проживання.

Крім компенсації медичних витрат, страхування громадян, що виїжджають за кордон, може включати й інші гарантії, причому деякі з них (наприклад, надання юридичної допомоги або допомоги на дорогах) виходять за рамки особистого страхування. Хоча ці гарантії можуть носити факультативний характер, сам факт їх наявності надає страхуванню громадян, що виїжджають за кордон, комплексний характер.

Характерна риса страхування громадян, що виїжджають за кордон, — включення в нього так званого страхування невідкладної допомоги. Це своєрідний i досить новий вид страхування, що заслуговує окремого розгляду.

Страхування невідкладної допомоги (у міжнародній термінології — assistance insurance) — специфічний вид страхування, об’єктом якого є негайне надання застрахованому допомоги у певних надзвичайних ситуаціях. Якщо в класичному страхуванні йдеться про відшкодування збитку, то у страхуванні невідкладної допомоги — про надання послуги у формі негайної допомоги. Елемент відшкодування у страхуванні невідкладної допомоги відходить на другий план, тому що на перший виходить елемент послуги з надання такої допомоги. Наприклад, при поломці автомобіля на дорозі предметом страхування невідкладної допомоги буде виклик ремонтників на місце події i буксирування автомобіля до ремонтної майстерні, безпосередньо сам ремонт оплачується з особистих коштів страхувальником або за рахунок автотранспортного страхування — каско (якщо є відповідний договір).

Аналогічно у ситуації, пов’язаній із захворюванням застрахованого, компенсація витрат на лікування буде предметом медичного страхування, а такі послуги, як виклик лікаря в нічний час або термінова госпіталізація, — предметом страхування невідкладної допомоги.

Варто зазначити, що у страхуванні невідкладної допомоги страхова компанія часто виступає тільки як організатор надання послуги — посередник між організацією, що безпосередньо надає послугу (постачальником послуги), i застрахованою особою. Проте дана діяльність, безперечно, відноситься до страхової, тому що ґрунтується на передачі ризику виникнення необхідності невідкладної допомоги в обмін на попередню виплату визначеної страхової премії.

Елемент страхування невідкладної допомоги є присутнім не лише у страхуванні громадян, що виїжджають за кордон. Великого поширення у західних країнах дістало страхування технічної допомоги на дорогах, значно менше розвинуте таке страхування у домашньому господарстві, страхування медичної допомоги за місцем постійного проживання тощо.

Кожна компанія-assistance має у своєму розпорядженні мережу, що складається з чергових центрів i бюро, розташованих у регіонах, на які поширюється дія поліса. У разі настання страхового випадку клієнт повинен подзвонити в один із чергових центрів, номери телефонів яких зазначено на ідентифікаційній картці або полісі. Черговий центр передає виклик у найближче бюро, що займається безпосередньою організацією послуги, i підтверджує, що усі витрати буде оплачено. Чим більше в компанії чергових центрів i бюро, тим швидше вона зможе організувати надання допомоги клієнту.

Усі компанії-assistance розвинутих країн світу, з якими працюють українські страховики, вважаються солідними. Але якщо ви їдете за межі Західної Європи, США, Японії або Канади, постарайтеся з’ясувати у страховій компанії, скільки бюро має її іноземний партнер у регіоні, що ви маєте намір відвідати.

Важливо пам’ятати, що в основному поліси страхування медичних витрат не розраховані на лікування клієнта. Іноземці, принаймні європейські громадяни, віддають перевагу лікуванню вдома. От чому всі компанії, що займаються забезпеченням страхування, прагнуть якнайшвидше привести клієнта в транспортабельний стан i відправити його додому. Як показує практика, цю проблему можна вирішити за 3 — 4 дні, що коштуватиме приблизно 5 тис. дол. США.

Коли ліміт відповідальності щодо репатріації, перевезення та інших послуг окремо не передбачено, можна купити поліс із більш широким загальним лімітом.

Якщо за кордоном з вами не трапиться нічого серйозного, але необхідність відвідування лікаря все ж виникне, то врахуйте: незважаючи на наявність поліса, лікування у поліклініці прийдеться оплачувати самому туристу. Витрати можна буде відшкодувати у представництві фірми — партнера страховика або вже після повернення в Україну. В основному вітчизняні страховики оплачують витрати на амбулаторне обслуговування тільки після повернення клієнта. Деякі українські громадяни найчастіше розраховують отримати поліс страхування медичних витрат, щоб поїхати за кордон i полікуватися. Але лікувати серйозні хвороби навряд чи вдасться, оскільки хронічні захворювання не є об’єктом страхування. Варто окремо підкреслити, що при особистому страхуванні туристів до страхових подій відносяться короткочасні несподівані i ненавмисні захворювання (отруєння, травмування тощо) i тільки в місцях, передбачених турпутівкою, i при проведенні заходів, зазначених у туристському маршруті. Наприклад, як страхова подія визначається отруєння, отримане тільки у місцях харчування, передбачених турпутівкою, а не у випадкових барах, кафе та інших пунктах харчування.

Крім того, страховими подіями при особистому страхуванні туристів не можуть вважатися хронічні інфекційні i рецидивні захворювання (серцево-судинні, онкологічні, туберкульозні й інші хвороби).

Оскільки у нашій країні потенційний турист може придбати поліс (сертифікат) у будь-якій страховій компанії, що займається страхуванням туристів, то перед турпоїздкою, подорожжю він повинен обов’язково поцікавитися найдокладніше умовами страхування, з викладенням того, щодо яких страхових подій провадиться страхування i чи залишає страховик за собою право невиплати страхової суми, якщо турист порушить або не виконає хоча б одну з перерахованих умов.

Як правило, не підлягають відшкодуванню витрати, пов’язані з наданням застрахованому послуг екстреної медичної допомоги у випадках, якщо:

- подорож була здійснена з метою одержання лікування;

- страховий випадок відбувся в результаті прямого або непрямого впливу радіоактивного опромінення;

- витрати пов’язані з захворюваннями, які протягом визначеного періоду перед датою страхування потребували лікування. Виняток становлять ситуації врятування життя, зняття гострого болю або обов’язкового медичного втручання для запобігання тривалої непрацездатності;

- витрати пов’язані з курсом лікування, розпочатим до i продовженим під час дії договору страхування, або якщо поїздку було організовано застрахованим незважаючи на наявність медичних протипоказань;

- витрати пов’язані з вагітністю на пізніх термінах або абортами (за винятком змушеного переривання вагітності, що стало наслідком нещасного випадку) та родами;

- витрати пов’язані з нервовими, психічними, хронічними захворюваннями й їх загостренням, а також станами, що не стабілізувалися аж до дати від’їзду та існує реальний ризик швидкого погіршення;

- страховий випадок відбувся в результаті самогубства, замаху на самогубство, навмисних дій страхувальника;

- витрати пов’язані з венеричними захворюваннями, СНІДом або будь-яким подібним синдромом;

- витрати пов’язані з інтоксикацією після вживання алкоголю або наркотиків;

- витрати пов’язані з будь-яким протезуванням, включаючи стоматологічне й офтальмологічне;

- витрати пов’язані з косметичною або пластичною хірургією, якщо тільки вона не обумовлена травмою, отриманою в результаті нещасного випадку в період страхування;

- витрати не є обов’язковими для діагностики i лікування;

- лікування здійснювалося родичами застрахованого.

У разі необхідності сервісна компанія визначає порядок повернення застрахованого на батьківщину з використанням санітарної авіації, рейсового літака (можливо, на носилках), потяга (спальний вагон), санітарної машини. Можливе супроводження пацієнта під час повернення лікарем i (або) санітаром. У випадку смерті застрахованого страховик оплатить репатріацію останків до місця поховання після оформлення усієї необхідної документації. Витрати на організацію похорону несе родина застрахованого.

Якщо у результаті страхового випадку застрахованого було госпіталізовано i ситуація вимагає присутності родича, страховик оплатить проїзд цього родича туди й назад, причому всі інші витрати, пов’язані з перебуванням родича, не оплачуються. Якщо ж у результаті нещасного випадку або хвороби застрахованого діти, що подорожують із ним, залишилися без догляду, страховик гарантує організацію й оплату їхнього дострокового повернення додому.

Як факультативні гарантії у страхове покриття страхування громадян, що виїжджають за кордон, може бути включено: повернення i відправлення багажу за іншою адресою, передачу термінових повідомлень, надання допомоги при втраті або викраденні документів, забезпечення допомоги у разі поломки особистого автотранспорту i хвороби водія.

Що ж потрібно знати кожному туристу, який збирається у турпоїздку за кордон? Насамперед — не сприймати страхування як непотрібну, нав’язану послугу, а визначитися, де страхуватися, якій компанії віддати перевагу, на кого можна розраховувати у важку хвилину (при страховому випадку). На сьогодні близько 40 страхових компаній пропонують послуги зі страхування туристів, що виїжджають за рубіж, серед них «АКВ-Гарант», «Алькона», «АСКА», «Гарант-Авто», «Галинстрах», «Енергополис», «Інтерполис», «Кредо-Классик», «Надра», «Народная страховая компания», «Народно-финансовая страховая компания», HACK «Оранта», «Остра-Киев», «Оранта-Дніпро», «Пан-Укрейн», «Скайд-Вест», «Стройполис», «Укринмедстрах», «UTICO», «Фактотум» тощо.

Страховий платіж по страхуванню громадян, що виїжджають за кордон, залежить від комплексу послуг, запропонованих страховою компанією, від суми страхового покриття, що вибирає для себе турист, i від умов тієї країни, у яку він направляється.

На практиці зустрічаються різноманітні ліміти страхового покриття (розмір максимальної страхової виплати) — від 1 тис. до 100 тис. дол. США. Основними чинниками, що впливають на розмір тарифу, є наступні.

Вік застрахованого. Часто страхові компанії передбачають знижки для дітей віком 5 — 16 років. Для застрахованих осіб, чий вік перевищує встановлений компанією (60 — 70 років), тарифи відповідно збільшуються в 1,5 — 3 рази, оскільки ризик раптового захворювання або нещасного випадку для даної вікової категорії істотно вищий.

Країна поїздки. Мінімальні страхові тарифи, як правило, установлюються для Західної Європи i країн Середземномор’я. Для поїздок в інші країни тарифи можуть бути збільшені в 1,5 — 2 рази. Це пов’язано як із високими цінами на медичні послуги (наприклад, у США i Канаді), так i з віддаленістю та важкодоступністю територій.

Тривалість поїздки. У цілому зі збільшенням тривалості поїздки страхова премія в розрахунку на один день страхування трохи зменшується.

Мета поїздки. Страхові компанії, як правило, встановлюють мінімальні тарифи для поїздок туристичного призначення i підвищені — для спортивних походів, змагань тощо.

Ліміт страхової відповідальності страховика. Зі збільшенням ліміту страхової відповідальності страховика розмір страхового тарифу в розрахунку на один день відповідно зростає.

Застосування лімітів i франшиз. Застосування обмежень страхової відповідальності страховика у вигляді лімітів i франшиз звичайно спричиняє деяке зниження страхової премії.

Спосіб продажу. Як правило, українські страхові компанії передбачають значні знижки для туристичних груп залежно від числа застрахованих. З цієї причини дешевшими для клієнтів є страхові поліси, реалізовані через туристичні агентства.

Деякі страхові компанії почали роботу з розширення діапазону своєї діяльності, пропонуючи не лише медичні страховки, а й:

- технічне обслуговування, ремонт або охорону автомобіля, який зламався;

- юридичну підтримку i захист у цивільних справах, тому що непередбачені ситуації можуть виникати в арабських країнах, де існують закони, традиції та звичаї, не завжди відомі й зрозумілі європейцю;

- страхування багажу на випадок його втрати або кражі в готелях i при користуванні туристів послугами авіакомпанії тощо;

- страхування відповідальності туристичних фірм, яке призначене забезпечити страховий захист туристів при виконанні договірних зобов’язань з боку туристичних фірм.

У разі придбання поліса з великим лімітом страхового покриття рекомендуємо звернути увагу не лише на його вартість, а й на перелік наданих послуг при виникненні страхового випадку.