§ 1. Коммерческий кредит

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предо-ставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не преду-смотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность односто-роннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

Строго говоря, выдача векселя взамен платежа также представляет собой форму коммерческого кредита. Однако вексельные правоотношения регулируются специальным законодательством.

§ 2. Товарный кредит

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредит-ных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и дру-гих параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регули-рующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кре-дитном договоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Заключение  Кредитный договор является распространенным экономическим и право-вым явлением в обществе. Для успешного существования и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально отражающего сло-жившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также еди-нообразие применения норм материального права на практике.  В Российской Федерации на данный момент законодательство, регули-рующее кредитные правоотношения, во многом не отвечает существующим требованиям. Об этом свидетельствует широкий круг подзаконных норма-тивно – правовых актов, принятых во исполнение федеральных законов, а также степень частоты обжалования субъектами кредитных правоотношений соответствующих норм материального права.  Судебная практика по данному вопросу не является единообразной. Суды по – разному решают одни и те же вопросы о существенных условиях кредитного договора, о возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.  Для того чтобы улучшать существующее законодательство о кредитном договоре, правильно применять его на практике, необходимо знать следующие положения о кредитном договоре:

1.     Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются к кредитному договору в части, не противоре-чащей нормам о кредитных правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа. 2.     Общей чертой договора займа является обязанность заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок. 3.     Специфические черты кредитного договора. Сферой применения кредитного договора является исключительно область банковской деятельности. Договор является возмездным – права и обязан-ности по договору лежат как на должнике, так и на кредиторе. Договор счи-тается консенсуальным – права и обязанности сторон  возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику. 4.     Требования к сторонам договора.  Кредитором является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.  5.     Одной из основных обязанностей Кредитора является его обязанность рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.  6.     Проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами.  Пени, штрафы, неустойка начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.  7.     Исполнение, прекращение, изменение кредитного договора  осуществляются в соответствии с Общими положениями Гражданского Кодекса РФ за исключениями, вытекающими из закона или сущности кредитного договора.  8.     Уступка прав требования, перевод долга также  осуществляются  в соответствии Общими положениями ГК РФ. Определенные требования предъявляются к Кредитору. Кредитор должен иметь соответствующее разрешение на осуществление банковских операций.    Одним из условий совершенствования кредитного договора будет также служить разработка положений о кредитном договоре в доктринальных разработках.

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования.

Финансовый университет

При Правительстве Российской Федерации

(Финансовый Университет)

Кафедра ‹‹Теория и история государства и права››

Реферат по теме:

«Кредитный договор»

Выполнила:

Студентка группы ФК1-8

Хусенова С.Х

Научный руководитель:

Доцент Абрамова М.Г.

Москва 2012