§ 3Содержание кредитного договора

Содержание договора – это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные.  Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нор-мативных правовых актах.  Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.  Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.  Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная орга-низация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), полу-чающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному дого-вору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в дан-ном банке, в том числе иные кредитные организации.   Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне креди-тора, но и к субъекту на стороне должника – кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается поло-жениями ФЗ «О кредитных историях».На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история – это информация о сумме обязатель-ства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует испол-нение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита. Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ – 359 – 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ -  «О кредитных историях»), подзаконных нормативно – правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить  - инструкции Банка).   К правам кредитора относится:

1) Право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга);

2) Отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов; Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» К обязанностям кредитора относятся: 1) передать денежные средства по договору; 2) рассчитать  и указать заемщику полную сумму кредита.   К правам заемщика относятся следующие: 1) требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; 2) досрочно возвратить кредит.  Обязанности заемщика предполагают: 1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре; 2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.  Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, про-центы за пользование кредитом . В ст. 30 ФЗ – 395 – 1 «О банках и банков-ской деятельности»  в качестве существенных условий  кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора.  Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не преду-смотрено федеральным законом. Следует заметить, что проценты по кредит-ному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Конститу-ционный суд  РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на реше-ние Ломоносовского районного суда , не признал это положение противо-речащим принципу свободы сторон в договоре.  Неустойка и штраф за ненадлежащее исполнение обязательства не являются процентами по кредитному договору и в общую сумму кредита не включаются.   До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право  в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.  15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ – 395 – 1 были внесены существенные изменения. На данный момент  кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными пред-принимателями, юридическими лицами, с заемщиком – гражданином. Эти положения будут применяться к  кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).   К кредитным договорам, заключенным до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения данного права кредитных организаций – кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки. Так, в  Информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" указывается: "...2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком. Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору. Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка". Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил. С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано..." Условие о размере выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются судебные решения, которые исходят из того, что  условие о размере выда-ваемого кредита не является существенным условием договора.   Так, например, в Постановлении ФАС Северо – Западного округа от 11.07.2008 по делу  № А05 – 8334/2007 указывается следующее:   «…Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой ка-лендарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита). Довод подавателя жалобы, что условия о размере подаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ…» В сумму обязательства по кредиту  также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключе-нием и исполнением кредитного договора.  Срок о возврате кредита как существенное условие кредитного договора устанавливается с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о  процентных ставках договора, признается абсолютным. Так,  в Постановлении ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625 указывается:   "...Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответ-ствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.   Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации "О банках и банковской деятельности": проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита...".