Тема 6. Правовые основы платежных систем

Для эффективной деятельности платежной системы необходимы правила, которые регулировали бы права и обязанности всех участников процесса платежа, как в нормальных условиях функционирования платежной системы, так и в случае каких-либо нарушений такого функционирования. Это приобретает особое значение, когда происходит переход от традиционных платежных систем на основании бумажных документов к современным электронным системам платежей, в которых значительно тяжелее определить состояние и местонахождение конкретного платежного документа на определенный момент.

Конечно, невозможно определить идеальную структуру нормативно-правовой базы. На одном конце спектра правовая база, которая регулируется общенациональным или федеральным законодательством (в этом случае платежная система может функционировать исключительно на законодательной основе). На другом конце спектра нормативно-правовая база может иметь незначительную законодательную поддержку или совсем отсутствующие специальные законы, вместо этого большую роль играют различного рода контракты и договора между сторонами. На самом же деле, в каждой конкретной стране может быть применен конкретный подход, который находится посредине между этими двумя крайностями.

Важно, чтобы платежные системы имели четкий и полный комплекс правил, известных всем участникам и другим заинтересованным лицам. Платежи, являющиеся необходимым элементом экономической деятельности, зависят от согласованных действий различных сторон (плательщика, получателя платежа, банков), интересы которых часто находятся в противоречиях. Поскольку платежи связаны с предоставлением кредита, который может быть значительным, они также предопределяют финансовый риск для участника, который может распространяться и на других людей, которые участвуют в процессе расчетов с недостаточно надежной в финансовом смысле стороной. Поэтому необходимо четко определить права и обязанности всех сторон и предусмотреть действенный механизм санкций относительно обеспечения выполнения обязательств.

Правила платежной системы могут быть изложены в законодательном или нормативном акте, соглашении или вместе в этих документах. Закон имеет неоспоримое преимущество и приоритет относительно других правил; нормативный акт предоставляет возможность корректировать правила при необходимости, а соглашение позволяет частному сектору влиять на процесс определения правил. Закон или нормативный акт могут допускать изменение некоторых правил на основании соглашения между сторонами платежа, чтобы обеспечить осуществление права на контракт и возможность эксперимента. Правила платежной системы часто разрабатываются как самостоятельные документы, которые не должны опираться на другие документы, однако они, как правило, используют механизмы обеспечения выполнения, предусмотренные общей правовой системой. Соблюдение правил платежной системы может обеспечиваться сочетанием гражданских судебных споров, мероприятий принуждения со стороны регулирующих учреждений и частного арбитража.

Разнообразие и сложность возможных правил платежных систем можно проиллюстрировать на примере существующей в США нормативно-правовой базы платежей. Там применяются федеральные законы (например, Закон о Федеральной резервной системе, Закон об ускоренном зачислении средств), одинаковые (или почти одинаковые) законы штатов (что касается чековых расчетов, электронных платежей и тому подобное), специфические законы, а также соглашения, которые регулируют отношения участников платежей (например, соглашения клиринговых палат).

Независимо от источника происхождения правил, которые регулируют платежи (законов, нормативных актов, договоренностей или соглашений), все они должны отвечать критерию справедливости и, в случае необходимости, должны согласовываться в ходе переговоров всех заинтересованных сторон (банков, центрального банка и объединений потребителей) и предаваться огласке.

Правила и законы имеют важный смысл также с точки зрения их стимулирующего или сдерживающего влияния на участников платежей в выборе ими того или другого метода обработки трансакций.

Особенно важной является проработка и внедрение законодательных актов для содействия автоматизации обработки платежей с целью повышения эффективности платежной системы.