Тема 5. Участники платежных систем и их функции

Страну с рыночной экономикой отличает сложная система многочисленных ежедневных операций между субъектами ведения хозяйства (физическими лицами, предприятиями и государственными учреждениями). Эти операции, как правило, состоят в приобретении товаров и услуг, оплаченных деньгами (наличностью или депозитами). Поскольку в странах с современной структурой хозяйства наибольшая часть объема платежей приходится на безналичные расчеты, главная роль в выполнении расчетов по многочисленным хозяйственным операциям принадлежит коммерческим банкам, которые выполняют платежные услуги, часто связанные с услугами кредитования.

Среду, в которой осуществляется процесс платежей в рыночной экономике, можно рассматривать как иерархическую структуру, которая состоит из:

• пользователей платежных услуг, не являющихся банками;

• коммерческих банков;

• центрального банка;

• специализированных посредников.

Статус основных участников платежной системы кратко характеризуется далее.

5.1. Пользователи

К числу физических и юридических лиц, не являющихся банками и одновременно выступающими как субъекты платежей, принадлежат:

- частные лица;

- предприятия, которые работают в отрасли производства товаров и предоставления услуг;

- специализированные финансовые фирмы, например, брокеры и дилеры, которые действуют на рынках денег, капиталов или товаров;

- государственные учреждения.

Платежи могут осуществляться субъектами путем прямого обмена наличностью (законными средствами платежа) или путем передачи требований по депозитам в коммерческих банках. Физические и юридические лица, которые выполняют и получают платежи, заинтересованы в получении от банковской системы качественного обслуживания (относительно оперативности, эффективности, надежности платежных инструментов) по самым низким ценам. Их потребности, как пользователей платежной системы, определяются особенностями их хозяйственной деятельности.

Так, для нефинансового предприятия своевременность выполнения переводов денежных средств имеет не такой большой смысл как для коммерческого банка, брокера или дилера. В большинстве случаев плательщики и получатели платежей между производственными предприятиями будут удовлетворены, если средства будут переведены и расчет выполнен в течение того дня, когда поступило соответствующее указание.

Все пользователи требуют высокой надежности, безопасности, точности в выполнении платежных услуг, но особенно это присуще финансовым фирмам, которые участвуют в активной деятельности рынка капиталов и денежного рынка. В частности, предпринимательская деятельность таких фирм связана с быстрым оборотом средств на счетах вследствие того, что в течение перенасыщенного рабочего дня они переводят и получают очень большие суммы. Потребности этих фирм в платежах очень специфические. Им тяжело синхронизировать поступление и отток средств на своих операционных счетах, поэтому для выполнения платежей в тех случаях, когда ожидаемые поступления задерживаются, возникает необходимость в дневном кредитовании, что можно считать продолжением платежных услуг. Корпоративные клиенты чаще нуждаются в текущей информации относительно состояния своих счетов по сравнению с физическими лицами, ибо это помогает им лучше руководить ликвидностью.

Часто корпорации добывают права на банковские и платежные услуги на конкурентной основе. Как правило, они прибегают к использованию тендеров или конкурентных торгов, когда выдвигаются определенные требования к качеству услуг и цены на них.

Государственные организации, среди которых особое место принадлежит министерству финансов, используют для своих потребностей многочисленные платежные услуги, которые предоставляются как центральным банком государства, так и коммерческими банками и специализированными учреждениями. Государственный сектор так или иначе взаимодействует со всеми отраслями экономики, а поэтому имеет потребность в разнообразных, а иногда очень сложных услугах относительно выполнения платежей. Отдельно следует отметить потребности ведения хозяйства в государственном секторе экономики, которые мало отличаются от потребностей большого предприятия, потребности текущего государственного управления, включая налоговую систему, а также деятельность, связанную с управлением государственным долгом.

Пользователи выбирают платежные инструменты, которые лучше всего отвечают их потребностям относительно сроков выполнения платежей, стоимости услуг, местных обычаев, правовых постановлений. Так, например, массовые розничные платежи могут выполняться при помощи наличности, чеков, пластиковых карточек или кредитовых переводов, а фирмы, вероятнее всего, для передачи своих инструкций в банки будут использовать магнитные носители или электронные средства связи.