Тема 3 страхові ризики та їхня оцінка

1 . Поняття ризику та його основні характеристики

Під ризиком розуміють вірогідність настання події, котра зумовить прямі або непрямі збитки майновим інтересам юридичних і фізичних осіб.

Також для ризику можна надати такі тлумачення, що Ризик - це:    

·                  ймовірність настання події;

·                  розмір відповідальності страховика;

·                  майно, що береться на страхування;

·                  вірогідність виникнення збитків внаслідок страхового випадку;

·                  недоодержання доходів порівняно з прогнозованим варіантом;

·                  частина вартості майна, що не охоплена страхуванням і залиша­ється на ризику страхувальника;

·                  конкретні об'єкти страхування за їхньою страховою оцінкою та ступенем ймовірності нанесення збитку і т.д.

"Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання".

Випадковість – це раптовість та непередбаченість настання певної події.

Умовами здійснення будь-якого ризику є ризикові обставини. Усі вони, взяті у єдності та взаємодії, визначають ситуація ризику, що характеризує природний стан об'єкта страхування й оточення, в яко­му він знаходиться. При укладенні договору страхування ситуація ризику визначається залежно від ряду ознак, які спостерігаються та реєструються страховиком. До уваги беруться ознаки, що суттєво впливають на стан об'єкта страхування.

Страховий випадок - подія, передбачувана договором страху­вання або законодавством, яка відбулася, і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій особі або іншій третій особі.

Характеристики ризику

I.  Частота настання події щодо місця та часу.

II.Важкість наслідків (величина збитку).

Перший показник визначає ступінь настання страхових випадків за тим чи іншим видом страхування.

Другий показник визначається як матеріальний збиток, нанесений страхувальнику внаслідок страхового випадку.

2. Класифікація ризиків та їхня оцінка

  Ризики класифікують на певні види залежно від таких основних критеріїв:

Згідно з критерієм причини ризики поділяють на природні (злива, ураган, буря, снігопад, землетрус, град, циклон, виверження вулканів, посухи) та антропогенні (пожежі, вибухи, аварії, нещасні випадки, катастрофи).

 Згідно з критерієм об'єкта ризики поділяються на майнові та особові:

Майнові ризики, які виявляються на майнових об'єктах і майно­вих інтересах власників певних видів майна.

Особові ризики, що притаманні особам і мають фізичне, фізіоло­гічне та соціальне походження.

Згідно з критерієм величини збитків ризики поділяють по двум варіантам: загальним та тим що використовують  в своїй прпктиці страховики.

 Перший (загальний) варіант поділяє  ризики за розмірами збитків на:

·        на незнначні (малі);

·        середні;

·        великі;

·         катастрофічні.

Малі та середні означають такі, що призводять до невеликих за розміром збитків і найчастіше зутрічаються при страхування майна громадян та малих  та середніх підприємств.

Великі ризики - це такі, які завдають великих збитків, які значно перевищують середній рівень збитків від порівняних, тобто однакових за походженням.

Особливості великих ризиків:

·        виявляються з більшою закономірністю;

·        піддаються точнішому передбаченню та розрахунку;

·        менш відчутні економічно, ніж катастрофічні

 Катастрофічні ризики - явища природи або людської діяльності, які можуть зумовити чисельні кумульовані окремі ризики ( „ефект доміно” ) та призвести до значних майнових і особистих збитків у особливо вели­ких розмірах.

Причинами катастрофічних ризиків, як правило, є:

•  трагічні прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені, ураганні вітри, смерчі та інші стихійні явища);

•  різні види людської діяльності - винахідницька, політична, економічна (наприклад, аварії на енергоблоці АЕС).

Катастрофічні ризики поділяються на ендемічні, що виникають під впливом метеорологічних факторів та умов, і ризики, які виникають через якість землі(наприклад, ерозія ґрунту). Особливу групу в цій класифікації становлять ризики, які пов'язані з перетворюючою діяльністю людини.

Особливості катастрофічних ризиків:

·        великомасштабність негативних наслідків

·        охоплюють велику кількість застрахованих об'єктів;

·        неможливість їхнього передбачення (невизначеність у часі на­стання) та розрахунку;

·        збільшення негативних наслідків від однієї події (при збігу в часі та просторі великої кількості окремих незначних подій).

Стихійні явища - природні явища, що проявляються як могутні руйнівні сили і не підкоряються впливу людини - можуть стати причиною стихійного лиха,яке характеризуються неоднозначністю наслідків, призводить до людських жертв і наносить значні матеріальні збитки.

Згідно з критерієм наслідків ризики поділяють на чисті та спекулятивні.

Чистий ризик означає потенційну можливість зазнати збитку; тобто наслідок завжди альтернативний - збитки або їхня відсутність.

Спекулятивний - потенційну можливість як придбати (одержати прибуток), так і втратити - зазнати збитку. Як правило, страхуються від чистого ризику.

Ризики згідно з договором страхування, можна поділити на страхові - включені в договір страхування, тобто охоплені страхуванням, і нестрахові - не включені в договір страхування, що не беруться на страхування, а відтак - не покриваються ним.

При класифікації за суб’єктами, які підпадають під вплив ризиків, виділяють ризики для:

·                           людства в цілому;

·                           окремих регонів, країни;

·                           соціальних груп, окремих індивідів;

·                           економічної, політичної, соціальної та інших систем;

·                           галузей господартсва;

·                           господарюючих субєктів.

У загальній класифікації ризиків залежно від сфери діяльності людини, можна виділити:

Політичні ризики - ті, що пов'язані із протиправними діями з точки зору норм міжнародного права, заходами чи акціями урядів іноземних держав стосовно суверенної держави, підприємців або громадян цієї держави.

Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля і зумовлені перетворюючою діяльністю людини .

Транспортні ризики поділяються на ризики карго й каско. Ризики каско стосуються страхування будь-яких видів транспорту (повітряного, морського, річкових суден, залізничного рухомого скла­ду й автомобілів під час руху, стоянки та ремонту). Ризики карго передбачають страхування вантажів, що перевозяться усіма видами транспортних засобів.

Технічні ризики проявляються як аварії внаслідок раптового виходу зі строю машин та обладнання або збою в технології виробництва.

При класифікації ризиків за ознакою, що хто виступає як носій ризику, виділяють:

- спеціальні або унікальні 

За обсягом відповідальності страховика ризики поділяють на:

• Індивідуальні;

• Універсальні.

Ризики, які підлягають страхуванню, повині мати кількісну оцінку.

Дати найточнішу кількісну оцінку невизначених величин можна, обчисливши ймовірність їх появи.

Залежно від наявних можливостей розрахункової бази, а також характеру випадкових явищ визначаються ймовірності кількох типів:

а) імовірність математична (апріорна);

б) імовірність статистична (апостеріорна);

в) імовірність експертна (естиматична).

Математична ймовірність = це відношення кількості ситуацій, при яких випадок настав  до  кількості ситуацій, при яких можлива поява такого випадку за умови, що усі випадки взаємонезалежні і мають однакову ймовірність настання

Статистична ймовірність = відносна частота появи випадку певного виду в сукупності усіх можливих випадків. Ґрунтується на законі великих чисел

Експертна ймовірність = об'єктивні факти + знання + суб'єктивні відчуття експертами реальної ситуації.