Радел 7 кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика КБ — это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и сни­жение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен учиты­вать ряд объективных и субъективных факторов (табл. 7.1).

Таблица 7.1.

Факторы, определяющие кредитную политику банка

Макроэкономические	Общее состояние экономики страны
	Денежно-кредитная политика Банка России
	Финансовая политика Правительства России
Региональные и отраслевые	Состояние экономики в регионах и отраслях обслуживаемых банком
	Состав клиентов, их потребность в кредите
	Наличие банков-конкурентов
Внутрибанковские	Величина собственных средств (капитала) банка
	Структура пассивов
	Способности и опыт персонала

7.1. Макроэкономические факторы кредитной политики

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику. Несомненно, общая экономическая си­туация в стране, в реальном секторе экономике, оказывает опреде­ляющее влияние и на всю финансово-банковскую систему, более того, именно она определяет и направления государственной де­нежно-кредитной и финансовой политики. Антиинфляционная по­литика Банка России, т.е. повышение ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов (политика «дорогих денег») умень­шает кредитный потенциал банковской системы. Финансовая по­литика Правительства Российской Федерации, направленная на финансирование дефицита государственного бюджета за счет внут­ренних государственных займов, проводившаяся в 1995—1998 гг., приучила КБ к безрисковым и высокодоходным операциям с ГКО и ОФЗ, вызвала «эффект вытеснения» капиталов из реального сек­тора экономики и способствовала уменьшению кредитных вложе­ний в народное хозяйство.

Спад производства в России, периодически обостряющаяся ин­фляция, падение курса национальной валюты заставляют, банки искать направления размещения средств, дающие скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции, и, соответственно, реальный сектор экономики не является для них привлекательным с точки зрения кредитования.

Сохранение высокого уровня процентных ставок практически перекрывает доступ предприятий к кредитным ресурсам, необхо­димым для осуществления текущей деятельности и расширения производства. Приемлемый для предприятий уровень процентных ставок по кредиту, по оценкам экспертов, — 7—10% годовых. На­личие высокой ставки рефинансирования является причиной того, что банковский кредит не находит сферы применения в реальной экономике. При выработке конкретного механизма реализации про­грамм государственной поддержки приоритетных направлений раз­вития российской экономики должны быть созданы условия и для взаимовыгодных кредитных отношений банков с предприятиями реального сектора экономики.

В целях обоснованности денежно-кредитной политики Банк Рос­сии с 1994 г. осуществляет комплекс работ по созданию системы мониторинга и прогнозирования важнейших процессов в экономи­ке России. Основу этой системы должен составить расчет интегри­рованного индекса (Индекса Банка России — ИБР), отражающего тенденции в отраслях и сферах экономики, в наибольшей степени определяющих ее развитие, — реальный и финансовый секторы, внешнеэкономический сектор, социальная сфера!

Банк России разрабатывает Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором про­цессов, характеризующих состояние реального сектора российс­кой экономики. С 1995 г. управление макроэкономического анали­за и прогнозирования Байка России приступило к практическому использованию ИХА для текущей оценки уровня экономического развития, а также его прогнозирования в кратко- и среднесроч­ном периодах. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата Рос­сии, отражающим производство важнейших видов продукции, работ и услуг в промышленности, строительстве, сельском хозяй­стве, на транспорте, в связи, торговле и сфере внешнеэкономи­ческой деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной по­литики с другими элементами единой государственной экономи­ческой политики.