Расчетные правоотношения

1. Понятие расчетного правоотношения

Большинство ГП договоров возмездные. Оплата – часть таких договоров (# цена по ДКП). Однако в основном оплата производиться наличными деньгами. Лишь в указанных законом случаях определенные лица обязаны производить безналичные расчеты через банк путем списания денежных средств со счета плательщика и их зачислению на счет получателя. Именно здесь возникает особая группа ГП отношений, которые не охватываются самим договором между контрагентами, хотя и связаны с ним – расчетные отношения. Они д/б обличены в отдельный договор, чтобы привлечь банк к участию в качестве необходимого субъекта. Расчетные отношения являются ГП отношениями, но здесь широко применяется АдП регулирование. Так ЦБ РФ в 2006 году издал положение, которое определяет формы и особенности осуществления расчетов. Поэтому контрагенты должны следовать этим нормам (так они не могут сами «придумать» новую особую форму, только выбрать предложенные ЦБ РФ формы расчетов).

Т.о. расчетные правоотношения – обязательственные отношения между владельцем счета (плательщиком) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе/получении денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов

2. Формы расчетов

Расчеты платежными поручениями: Плательщик направляет платежное поручение своему банку, в котором сообщает просьбу о переводе со своего счета определенной денежной суммы определенному получателю с указанием его расчетного счета. Банк проверяет данное поручение на предмет законности. Затем проверяется достаточность средств плательщика на счете для осуществления платежа. После всех проверок банк списывает указанную плательщиком сумму со счета и перечисляет ее на счет получателя в соответствующий банк. Процедура перечисления м/б упрощена с помощью корреспондентских счетов, когда между банками имеются партнерские отношения и у них открыты специальные счета друг друга, куда перечисляются средства. Если корреспондентских счет отсутствует, то банк-исполнитель перечисляет средства на свой корреспондентский счет в соответствующем подразделении ЦБ РФ субъекта РФ, а подразделение ЦБ РФ перечисляет эти средства на корреспондентский счет банка получателя (данная цепочка м/б усложнена в зависимости от того, в каком субъекте РФ находится банк-получатель).

Достоинство – простота для плательщика (ему достаточно отправить поручение). Недостаток – средства долго идут до получателя (он не может воздействовать на громоздкую систему, чтобы ускорить процесс перечисления). Поэтому данная форма используется чаще всего между контрагентами, которые доверяют друг другу.

Расчеты по платежными требованиями (инкассо): Форма схожая с расчетными поручениями, но инициатива расчетов исходит уже от получателя. Получатель направляет через свой банк требование банку плательщика о списании со счета контрагента, требование д/б подтверждено. Банк плательщика извещает плательщика об этом (по сути это оферта, на которую плательщик должен направить свой акцепт). После того, как плательщик направит в свой банк согласие, тот производит списание определенной суммы и осуществляет ее перечисление на расчетный счет получателя в другом банке (процедура перечисления = платежному поручению).

Достоинство – получатель средств выступает инициатором. Недостаток – нарушения могут исходить не только от банков, но и от самого плательщика (# уклонение от акцепта или отказ от перечисления).

В 1 и 2 способах, если в просрочке виновен банк получателя, то получатель вправе требовать от него возмещения убытков. А если виновны другие банки, то с таким требованием получатель может обратиться и к другим банкам-нарушителям.

Аккредитивная форма: Получатель, прежде чем передать товар, выполнить работу/услугу, выставляет аккредитив (направляет плательщику уведомление о том, что тот должен списать со своего счета определенную сумму и перечислил ее на счет получателя). До тех пор, пока средства не будут перечислены, получатель вправе не исполнять свои обязанности перед плательщиком по основному договору. Т.е. обязательство исполняется только с того момента, когда банк известит получателя о перечислении соответствующей суммы. Нюанс: средства перечисляются на расчетный счет получателя не сразу (сначала на аккредитивный счет банка получателя, а затем, когда получатель документально подтвердит своему банку об исполнении своих обязанностей перед плательщиком, уже на расчетный счет). При этом банк получателя ограничивает срок нахождения средств на аккредитивном счете, чтобы получатель как можно скорее исполнил свои обязанности перед плательщиком. По истечении срока аккредитива средства возвращаются на счет плательщика + с получателя взыскиваются санкции за нарушение порядка.

Ответственность: по общему правилу соответствующие банки и их клиенты несут ответственность друг перед другом по принципу вины, остальное – в порядке регресса. НО если банк получателя необоснованно не вернул средства плательщику, то он отвечает перед ним. Также если банк плательщика задержал перечисление средств в банк получателя, то он отвечает перед получателем.

Расчеты чеками: допускается при условии нахождения обоих контрагентов на территории одного субъекта. Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Плательщик выписывает чек или отдает уже имеющийся чек получателю средств. Получатель становится конечным чекодержателем. Для получения средств получатель средств отдает чек своему банку, а тот направляет его в банк чекодателя. Тот списывает указанную в чеке сумму и перечисляет ее в банк получателя средств на его счет. Однако если суммы на счете плательщика не достаточно, то списания средств не происходит. Тогда получатель может опротестовать чек (нотариус выписывает протест чека). Здесь уже ответственность перед получателем несут и плательщик, и его банк. Также возможно к ответственности авалиста (поручитель по чековому обязательству, указанный на авале чека), ответственность солидарная.

Расчеты банковскими картами: Данный способ расчетов не урегулирован гражданским законодательством. Есть лишь соответствующее положение ЦБ РФ 2004 года, однако оно не совершенно с юридической точки зрения.

Банк выдает своему клиенту, у которого имеется расчетный счет, банковскую карту. Карта содержит сведения о лимите средств, которые допускается тратить. Плательщик предъявляет получателю средств карту, который производится списание средства со счета. В конце рабочего дня списанные средства банк-посредник (эквайрер) производит перечисление списанных средств получателю.

В рамках данных расчетов существует 3 договора: основной договор между контрагентами, договор банковского счета между плательщиком и банком, договор между банком плательщика и банком-эквайрером. Т.е. между эквайрером и получателем средств никаких специальных договорных обязательств нету.

Расчеты векселем: самостоятельно. Обратить внимание на разницу между простым векселем и векселем в международной торговле.