- •Тема 1. Сутність, принципи та роль страхування
- •1. Необхідність страхового захисту від ризикових обставин
- •2. Історія виникнення та розвитку страхування
- •3. Місце страхування в системі економічних категорій та його функції
- •4. Принципи страхування
- •Тема 2. Класифікація страхування
- •1. Призначення та основні критерії класифікації у страхуванні
- •2. Класифікація за формами проведення
- •Тема 3. Страхові ризики та їхня оцінка
- •1. Поняття ризику та його основні характеристики
- •2. Види ризиків та їхня класифікація
- •3. Управління ризиком
- •4. Тарифна ставка: структура та методи розрахунку
- •Тема 4. Страховий ринок
- •1. Страховий ринок ma його структура.
- •2. Роль посередників на страховому ринку
- •3. Стан та перспективи розвитку страхового ринку в Україні
- •II етап (1993-1996 pp.)
- •2. Низький рівень охоплення фізичних ma юридичних осіб страховим захистом.
- •3. Недостатня розвиненість послуг зі страхування життя.
- •4. Невелика фінансова місткість вітчизняного страхового ринку
- •4. Маркетинг у страхуванні
- •5. Договір страхування
- •Тема 5. Страхова організація
- •1. Організаційні форми страховиків
- •2. Структура страхових компаній
- •3. Товариства взаємного страхування
- •4. Об'єднання страховиків та їхні функції
- •Висновки
- •Тема 6. Державне регулювання страхової діяльності
- •1. Необхідність державного регулювання страхової діяльності
- •2. Органи нагляду за страховою діяльністю та їхні функції
- •3. Ліцензування страхової діяльності
- •4. Контроль за діяльністю страховиків.
- •Тема 7. Страхування життя
- •1. Загальна характеристика страхування життя
- •2. Змішане страхування життя
- •3. Страхування ренти
- •4. Страхування пенсій
- •Тема 8. Особисте страхування
- •1. Класифікація особистого страхування.
- •2. Страхування від нещасних випадків.
- •3. Окремі види обов'язкового особистого страхування.
- •1. Класифікація особистого страхування
- •2. Страхування від нещасних випадків
- •3. Окремі види обов'язкового особистого страхування
- •Тема 9. Майнове страхування
- •1. Значення майнового страхування та його види
- •2. Страхування майна юридичних осіб
- •3. Страхування в сільському господарстві
- •4. Страхування транспортних засобів і вантажів
- •5. Страхування майна громадян
- •Висновки
- •Тема 10. Страхування відповідальності
- •1. Поняття страхування відповідальності та його види
- •2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
- •3. Страхування відповідальності перевізників вантажів
- •4. Страхування відповідальності роботодавців
- •5. Страхування відповідальності виробника за якість продукції
- •6.Страхування професійної відповідальності
- •7. Екологічне страхування
- •Тема 11. Перестрахування та співстрахування
- •2. Методи перестрахування
- •3. Форми перестрахувальник операцій
- •Особливості
- •4. Співстрахування та механізм його застосування
- •Висновки
- •Тема 12. Фінансові показники роботи страховиків
- •1. Склад та економічний зміст доходів і витрат страховика,
- •2. Визначення прибутку страховика.
- •3. Оподаткування страхових компаній.
- •1. Склад та економічний зміст доходів і витрат страховика
- •2. Визначення прибутку страховика
- •3. Оподаткування страхових компаній
- •Висновки
- •Тема 13. Фінансова надійність страхової компанії
- •2. Платоспроможність страховика та умови її забезпечення.
- •3. Інвестиційна діяльність страховиків.
- •4. Превентивна діяльність страхових компаній.
- •1. Поняття фінансової надійності страховика та її значення
- •2. Платоспроможність страховика та її оцінка
- •3. Інвестиційна діяльність страховиків
- •4. Превентивна діяльність страхових компаній
- •Висновки
- •Рекомендована література
2. Класифікація за формами проведення
Відповідно до форм проведення страхування поділяють на обов'язкове й добровільне.
Світовою практикою відпрацьовано досить чіткі критерії введення обов'язкового страхування:
якщо страхувальник недооцінює ступінь небезпеки та ймовірні наслідки настання страхового випадку, а суспільна потреба у страховому захисті таких ризиків існує |
або
-
визначена група ризиків не береться страховиками на
страхування на комерційній основі у зв'язку з нерентабельністю
тоді держава вводить обов'язкове страхування.
Отже, обов'язкову форму страхування зумовлено волевиявленням держави, її турботою про страховий захист громадян через спеціальні закони, а добровільну - власним наміром страхувальників через заяву про страхування. Розглянемо їх детальніше.
Добровільне страхування передбачає реалізацію бажання потенційного страхувальника взяти участь у процесі страхування. В економічно розвинених країнах, де взаємовідносини між державою та особою відбуваються на основі таких принципів, як свобода вибору, поважання власності, вільна конкуренція, переважає добровільне страхування. Однак воно передбачає високий культурний рівень населення, розуміння ним завдань страхування, відповідне матеріальне забезпечення.
За відсутності зазначених умов добровільне страхування залишається неприступним для широких верств населення.
Поряд з цим сучасні умови господарювання створюють потребу в організації обов'язкового страхування, основою якого є принцип розподілу необхідних для страхування сум між окремими страхувальниками з метою захисту їхніх економічних інтересів. Ініціатором обов'язкового страхування виступає держава, яка у формі закону зобов'язує юридичних і фізичних осіб здійснювати внески до страхового фонду для забезпечення суспільних інтересів.
Обов'язкове страхування здійснюється на основі відповідних законодавчих актів, в яких визначено:
об'єкти, які підлягають страхуванню;
обсяг страхової відповідальності;
рівень і норми страхового забезпечення;
основні права й обов'язки сторін, які беруть участь у страхуванні;
порядок встановлення тарифних ставок страхових платежів деякі інші питання.
При обов'язковому страхуванні досягається повнота об'єктів, охоплених страховим захистом. З іншого боку, обов'язкова форма страхування виключає вибірковість окремих об'єктів страхування, притаманну добровільній формі. Таким чином, існує можливість за рахунок максимального охоплення об'єктів страхування при обов'язковій формі його здійснення використовувати мінімальні тарифні ставки, досягати високої фінансової стійкості страхових операцій.
У випадках, коли страхувальником виступає держава в особі своїх органів або державних підприємств і сплата страхових внесків здійснюється за рахунок коштів, наданих з відповідного бюджету, такий вид обов'язкового страхування називають державним обов'язковим страхуванням. Поширюється він здебільшого, на державних службовців, робота яких пов'язана з підвищеною небезпекою для їхнього життя та здоров'я.
На відміну від обов'язкового страхування, добровільне виникає тільки на основі добровільно укладеного договору між страхувальником і страховиком. Часто при укладанні такого договору між сторонами бере участь посередник у вигляді страхового брокера або страхового агента. Договір страхування посвідчується страховим полісом. Нормативну базу для організації та проведення добровільного страхування створює страхове законодавство, на базі якого формуються умови та правила окремих видів добровільного страхування. Ці правила й умови, які розроблюються страховиком, підлягають обов'язковому ліцензуванню.
У найбільш узагальненій формі специфічні принципи, на підставі яких реалізується добровільне й обов'язкове страхування, зазначені в таблиці.
Принципи страхування
обов'язкового |
добровільного |
• Встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники - сплачувати страхові платежі |
• Діє на добровільних засадах |
• Суцільне охоплення вказаних у законі об'єктів |
• Вибіркове охоплення |
• Автоматичність розповсюдження на об'єкти, що зазначені в законі |
• Діє з моменту укладення договору страхування |
• Безтерміновість |
• Завжди обмежене строком страхування |
• Нормування страхового забезпечення |
• Страхове забезпечення залежить від бажання та фінансових можливостей страхувальника |
Розвиток страхового бізнесу в Україні пов'язаний, перш за все, із розвитком окремих підгалузей та видів страхування, які відносяться як до обов'язкового, так і до добровільного страхування.
Висновки
Страхування як система економічних відносин охоплює різноманітні об'єкти та суб'єкти страхових відносин, має відповідні форми організації на підставі юридичних норм і законів.
Для упорядкування різноманітності економічних відносин і створення єдиної та взаємопов'язаної системи необхідна класифікація страхування.
Класифікація страхування дає змогу страховикам:
• розробляти єдині правила страхування певних об'єктів від характерних для них ризиків;
• застосовувати методи розрахунку тарифів для різних видів страхування;
• визначати особливості формування резервів страхової компанії.
Страхувальникам класифікація допомагає визначити:
• свої права й обов'язки при укладенні того чи іншого договору страхування;
• з якого виду страхування та на який термін слід укласти договір;
• до якої страхової компанії доцільно звернутися за страховою послугою тощо.
За формою залучення страхувальників до страхового товариства виділяють обов'язкове та добровільне страхування. Як правило, обов'язкова форма страхування встановлюється тоді, коли страховий захист тих чи інших об'єктів пов'язаний з інтересами не тільки окремих страхувальників, а й усього суспільства.
Аналізуючи показники розвитку добровільного та обов'яз-кового страхування в Україні, слід зазначити, що протягом останніх декількох років домінуючим є добровільне страхування і, зокрема, добровільне страхування майна.
Загалом за період 1999-2000 pp. спостерігалися значні відмінності в темпах зростання сфер добровільного й обов'язкового страхування.
Зміни у вітчизняному страховому законодавстві свідчать про поступовий рух нашої держави до міжнародних стандартів у сфері страхового бізнесу, зокрема в питанні класифікації.
Розглянуті основні критерії класифікації мають сприяти подальшому розвитку та удосконаленню страхової справи, формуванню в людей розуміння її суті та підвищенню рівня страхової культури.