41. Активные операции банка и их роль.

Активные банковские операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли.

Наиболее распространенными формами активных операций являются:

• предоставление денежных средств в кредит под проценты,

• вложения в ценные бумаги,

• инвестиции в производство.

Активные операции банка - (англ. active bank operations) - размещение собственных и привлеченных средств банка; существенная и определяющая часть операций банка. От качественного размещения и состояния активных операций банка зависят ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка.

Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делят на:

1. ссудные - выполнение банком кредитной функции, т.е. предоставление денежных средств клиентам на началах срочности, возвратности и платности.

2. инвестиционные - вложения банка в ценные бумаги и совместную с клиентом деятельность, а также долгосрочные кредитные вложения.

3. Расчетные (рко) - состоит в своевременном и правильном обеспечении расчетов клиентов банка с контрагентами посредством списания или зачисления средств на счет клиента.

4. трастовые (доверительные) - операции совершаются по поручению и в интересах клиентов банка, по их доверенности и носят доверительный, характер.

5. гарантийные - представляют собой выдачу гарантийных писем и поручительств с обязательством банка заплатить долг клиента в определенный срок при наступлении указанных в документе условий.

6. комиссионные - связаны с предоставлением клиентам консалтинговых, юридических и др. услуг(лизинг, факторинг, форфейтинг).

В зависимости от риска активные операция банка делят на:

• рисковые - (располагаются по степени возрастания риска) - операции с гос. ценными бумагами, краткосрочные и долгосрочные кредиты, факторинговые, лизинговые операции.

• безрисковые - операции по корреспондентскому счету, отчисления банка в резервный фонд в ЦБ РФ, операции с денежной наличностью.

В зависимости от доходности операции делят на:

• приносящие доход - операции, приносящие доход, классифицируют по признаку его стабильности. К операциям, приносящим нестабильный доход, относят: консалтинговые, юридические и пр. услуги клиентам и банкам, доставку ценностей и банковских документов, пр. операции.

• не приносящие доход - отдельные операции с денежной наличностью, операции по корреспондентскому счету, отчисления в резервный фонд в ЦБ РФ, беспроцентные ссуды, пролонгированные и отсроченные ссуды в течение того времени, когда по ним не уплачивается процент.

По признаку ликвидности операции бывают ликвидными и неликвидными. К ликвидным, которые можно быстро разместить и превратить при необходимости в наличность, относят: операции с наличностью, по корреспондентскому счету, отчисления в резервный фонд ЦБ РФ.

Роль активных операций для «любого» комм. банка очень велика. Активные операции обеспеч-т доход-ть и ликв-ть банка, т.е. позволяют достичь 2 главные цели деят-ти комм. банков. Большую социальную роль играют ссуды банков населению.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.

1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные, подтоварные, под ценные бумаги.

2. По срокам погашения: онкольные (до востребования, т.е. погашенные по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

3. По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.

4. По методу взимания процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.