15. Депозитная политика банка. Особенности управления депозитными и недепозитными источниками привлеченных средств.

Эффективное управление пассивными операциями подразумевает разработку банком собственной депозитной политики.

Депозитная политика включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

Реализацию депозитной политики банка можно рассматривать в двойном ключе.

В широком смысле, депозитная политика банка – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением и регулированием соответствующей комбинации источников средств.

В узком смысле, депозитная политика банка – это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного привлечения средств, в том числе и заемных.

Депозитная политика банков опирается на следующие принципы:

1. при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям;

2. пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

3. операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций;

4. при осуществлении пассивных операций для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов;

5. следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

Не депозитные источники

Традиционным источником формирования ресурсов банка есть вклады клиентов, но с расширением банковской деятельности возникает потребность в поиске новых источников роста ресурсной базы. Если имеющихся привлеченных средств недостаточно для проведения всех активных операций, которое их имеет намерение осуществить банк, то можно или отказаться от операции, или позаимствовать ресурсы на рынке. Операцию заимствования средств называют куплей фондов, а источника заимствования — недепозитными обязательствами банка. 

На выбор не депозитных источников средств банка влияют такие факторы: относительная стоимость конкретного источника; предельные сроки погашения; уровень надежности источника; правила и ограничения использования; доступность; кредитные возможности банка-заемщика - размер капитала, рейтинг, возможности реализации коммерческих бумаг и т.п.

Процесс управления заимствованными средствами имеет определенные особенности, исходя из которых менеджеры формируют стратегию управления ресурсами.

1. Гибкость управления: в каждый момент времени можно четко определить, сколько и на какой период необходимо банка позаимствовать средств. Потребность в не депозитних источниках рассчитывается как разница между выходными и входными денежными потоками банка, с учетом как реальных, так и ожидаемых значений.

2. Высокая чувствительность к изменениям рыночной процентной ставки: ссуды обычно предоставляются под плавающую ставку или на короткие периоды времени.

3. Краткосрочный характер операций заимствования: самыми популярными являются однодневные ссуды и со сроками погашения до двух недель.

4. Невозможность применения ценовых методов управления, поскольку ставка по ссудам устанавливает кредитор.

16. Управление активами банка: цели, задачи, методы.

УПРАВЛЕНИЕ АКТИВАМИ — деятельность фирмы по прибыльному (с минимальным риском) размещению собственных и привлеченных средств. Различают управление текущими активами, управление оборотным капиталом, превращение ликвидных активов в факторы производства и управление фиксированными активами (основным капиталом), распределение потребности в новом оборудовании и эффективность приобретения.