3. Страховые продукты страхования здоровья.

Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту. Он включает в себя основные и дополнительные услуги. Главное содержание продукта — это возмещение ущерба при наступлении страхового события. Оно выражается в определенном наборе основных услуг.

Кроме того, продукт может включать в себя ряд дополнительных услуг, непосредственно не связанных со страхованием. Сюда относится, например,включение страхователя в дисконтную систему, юридическое и налоговое консультирование, не связанные со страхованием, помощь при эксплуатации страхуемого имущества

Осуществляется для обоснования страхового покрытия на случай медицинских расходов и каких-либо финансовых рисков (упущенная выгода) вследствие болезни, выделяя для этого три основных класса страхования здоровья:

1) страхование медицинских расходов - страхование, обеспечивающее защиту от расходов, связанных с оплатой врачебных услуг (оказание медицинской помощи, проведение хирургического лечения) и больничных услуг (пребывание в условиях стационара).

2) страхование долгосрочной потребности в лечении и/или уходе - связанное с рисками длительной нетрудоспособности (инвалидности);

3) страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности - Обеспечивает регулярные страховые выплаты пострадавшему в течение периода нетрудоспособности

Хотя каждый класс покрывает свои специфические риски, различия между ними на практике могут стираться из-за особенностей структуры соответствующих страховых услуг. В рамках каждого класса существуют различные виды страхования, различающиеся объёмом покрываемых обязательств. Страхование здоровья может осуществляться в виде продажи самостоятельных услуг или в форме дополнительных гарантий, содержащихся в договорах страхования жизни или в других договорах страхования.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Обязательное медицинское страхование — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования;

Добровольное медицинское страхование является дополнительной программой к установленному объёму медицинской помощи, что действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодополучателей. ДМС осуществляется за счёт средств определённого бюджета, личных взносов граждан, взносов работодателя.

Следует отметить, что ДМС страхует не здоровье, но затраты на лечение; последние возмещаются застрахованному обыкновенно или по этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), или по видам оказанной медицинской помощи (стоматология, гинекология, косметология, случай смерти), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное возмещение, процентное возмещение, возмещение в пределах определённой суммы).