14. Несовершенство рынка частного страхования социальных рисков.

Социальное страхование отличается от частного тем, что акцент в нем делается на принцип социального равенства посредством перераспределения доходов. Частное же страхование базируется на принципах равновесия – премия, уплаченная каждым страхователем, отражает ожидаемый уровень выплат именно по данному страхователю. Конкуренция приводит не только к экономической эффективности, она обеспечивает автоматический механизм удовлетворения потребностей покупателей и создает большие возможности для выбора. Кроме того, чтобы выстоять и получить преимущества перед конкурентами на рынке, продавцы прилагают усилия по улучшению их продукции и услуг, что выгодно потребителям. При отсутствии существенных рыночных ошибок, конкурентный рынок для выполнения своих целей не требует ни государственного регулирования, ни надзора. Однако для страхового рынка характерны некоторые рыночные ошибки.

Для совершенного конкурентного рынка, чтобы он смог существовать, необходимо соблюдение определенных условий. К их числу относятся:

• Достаточно большое число покупателей и продавцов, чтобы ни один покупатель или продавец или их группа не смогли влиять на рынок.

• Продавцы имеют свободу входа на рынок и выхода с него.

• Продавцы производят идентичные продукты.

• Покупатели и продавцы хорошо информированы о продукции.

На практике ни страховой, ни любой другой рынок полностью этим условиям не соответствуют. Чем больше отдалено функционирование реального рынка от этих идеальных условий, тем хуже будет результат от конкуренции, тем хуже будет работать отрасль и тем меньше будет выбор покупателя и потребительская стоимость товаров.

Отклонения функционирования реального рынка и его структуры от идеального носит названия рыночных ошибок. Отдельные категории этих рыночных ошибок и становятся причинами учреждения систем обязательного социального страхования.

Общепризнанной и полной классификации рыночных ошибок не существует. Тем не менее, есть четыре широкие категории этих ошибок

1. Рыночная власть

Способность одного или немногих продавцов или покупателей влиять на формирование цены на продукцию на рынке называется рыночной властью. Если отдельные игроки на рынке способны его захватить, размещение ресурсов будет ниже оптимального. Термин «рыночная власть» на страховом рынке относится исключительно к продавцам, и может проявляться в следующих четырех направлениях:

- входные или выходные барьеры;

- экономия от масштаба или разнообразия;

- ценовая дискриминация;

- продуктовая дифференциация.

2.Внешние эффекты

Предполагается, что на идеальном конкурентном рынке все затраты на производство полностью включаются в издержки каждой компании. Но это не всегда так. Производители иногда могут насильно переложить как позитивный, так и негативный эффект на других. Например, производственные предприятия, загрязняющие окружающий воздух, воду или земли, перекладывают затраты на соседствующее с ними население, так как оно живет в условиях загрязненной окружающей среды, что влияет на состояние здоровья и снижает стоимость их жилья. И наоборот, если новое предприятие открывается на экономически неразвитой территории, то она станет источником дополнительных рабочих мест, что выльется в положительное влияние на местное общество. Также существуют внешние эффекты, которые могут возникнуть, если производственный процесс или индивидуальное потребление оказывают прямой некомпенсируемый эффект друг на друга. Если в результате воздействия этих факторов другие лица получают какие-либо преимущества, то они называются положительными. Если же другие лица несут расходы – то мы их называем негативными. В результате всего этот порождается проблема, так как конкурентные рынки свободны в отношении товаров и услуг, которые подвержены влиянию внешних факторов. Если присутствуют негативные факторы, то будет потребляться и производиться слишком много товаров и услуг, цены будут слишком низкими, а ресурсов и усилий для корректировки или сокращения влияния факторов будет прилагаться слишком мало. И наоборот, при наличии позитивных факторов будет производиться слишком мало товаров и услуг, а цены будут завышены. В личном страховании присутствуют как негативные, так и положительные внешние эффекты. Возможно, что наиболее значительным негативным эффектом являются мошенничества в сфере страхования здоровья. На некоторых страховых рынках (например, в Европе и Северной Америке) от 5 до15% всех страховых случаев по полисам страхования здоровья связаны с мошенничеством. Мошенничества приводят к тому, что все страхователи платят более высокие премии.

Примером негативного эффекта при страховании жизни можно назвать убийство, совершенное с целью получения страхового обеспечения. В данном примере желание получить деньги страховой компании становится причиной смерти, а также приводят к моральным страданиям и возможно финансовым проблемам у родственников убитого.

Другой пример негативных эффектов вытекает из важной роли, которую играют финансовые посредники, такие, как банки, инвестиционные институты и страховщики.

3.Проблемы безбилетника

Некоторые коллективно потребляемые товары и услуги, желанные для граждан, называются общественными благами, то есть несущими некие позитивные дополнения. Примером таких услуг являются: образование, маяки, полиция, пожарные, национальная безопасность и т.д. Когда такие товары и услуги доступны кому-либо по более низкой цене или бесплатно, то возникает так называемая проблема безбилетника. Так судовладелец, который владеет маяком, не может отказать другим судовладельцам в его использовании.

Проблема производства общественных благ возникает сама по себе, поэтому маловероятно, что конкурентный рынок обеспечит так много общественных товаров и услуг, сколько в действительности нужно обществу. Поскольку существует возможность использования общественного блага без участия в его оплате, то это препятствует производству данного блага с помощью рынка. В связи с этим, государство обычно обеспечивает население общественными благами, и они финансируются из социальных поступлений, таких как налоги. Действительно, существование общественных благ – это первопричина учреждения налоговой системы.

Проблема безбилетника существует и в страховании. Например, когда ассоциация страховщиков пролоббировала благоприятное страховое законодательство, все страховщики – являющиеся и не являющиеся членами ассоциации – получают выгоду от действий ассоциации. Проблема безбилетника возникает, когда индивидуальные граждане знают или полагают, что другие лица получают выгоду в случае возникновения у них убытков. Так, если гражданин знает, что он получит бесплатную медицинскую помощь, он становится не заинтересован в покупке полиса ДМС.

Страховое законодательство само по себе носит черты общественного блага. Физические и юридические лица получают выгоду от этого законодательства, даже, если он платят мало или совсем ничего. Частный рынок не может регулироваться таким образом, чтобы это устраивало всех граждан.

4.Информационные проблемы

Одним из важнейших условий существования идеального конкурентного рынка является модель, в которой и покупатели и продавцы являются превосходно информированными. То же самое можно сказать и о страховом рынке. Для реального рынка характерно наличие информационных проблем и они являются проявлением рыночного несовершенства.

Страхование представляет собой сложный бизнес, в котором ни покупатели, ни продавцы не обладают столь полной информацией, как им бы хотелось. Две основные информационные проблемы - это асимметрия информации и наличие несуществующей информации.

4.1.Асимметрия информации

Проблема асимметрии информации возникает, когда одна сторона операции обладает относящейся к делу информацией, а другая сторона – нет. Проблемы асимметрии информации сопровождают большинство страховых операций, особенно при страховании жизни и здоровья, что породило необходимость регулирования отдельных страховых процессов. Все проблемы можно разделить на 4 группы:

• «лимоны»;

• антиселекция;

• нематериальные опасности;

• принципал-агент.

4.1.1.«Лимоны».

В первую группу информационных проблем мы относим то, что экономисты называют проблемой «лимонов». Она выражается в том, что потребители страховых услуг знают о продукте меньше, чем их продавец. Сама сущность страховой операции состоит в договоре, согласно которому страховщик обещает произвести определенные действия при наступлении некоторых предполагаемых событий.

Граждане покупают полисы, руководствуясь принципом наивысшей добросовестности, полагаясь на честность страховой компании и ее представителей. Даже, если предположить, что страхователи должны быть заинтересованы в информации о финансовом положении своего страховщика, только немногие могут получить ее. Технология страхования жизни и здоровья достаточно сложна, и оценить истинное финансовое положение компании можно только в результате экспертной оценки.

Существование для страхователей проблемы лимонов является причиной регулирования различных аспектов страховой деятельности. У страховщиков и их представителей могут быть мотивы к сокрытию негативной информации от своих потенциальных клиентов, что приносит ущерб продажам.

4.1.2.Антиселекция

Ко второму типу асимметрии информации относится проблема антиселекции, для которой характерно наличии информации, о которой покупатель осведомлен лучше, чем продавец.

Эта проблема распространена среди страховщиков всего мира и одна является основной причиной тому, что страховщики пытаются получить как можно больше информации о своих клиентах. Тем самым они стараются извлечь максимум информации о потенциальных убытках, которым подвержены страхователи. Если страхователь скрывает информацию с целью занижения цены страхования, которая в этом случае будет ниже, чем размер предполагаемых убытков, то его убытки лягут на других страхователей, а цена для них будет несправедливой. В исключительном случае антиселекция может привести к тому, что сам страховой механизм не будет работать.

Проблема антиселекции приводит к тому, что частные страховые компании отказываются страховать некоторые риски. Например, только ограниченное число граждан могло бы быть застраховано от финансовых последствий безработицы. Это связано с тем, что полис страхования от безработицы в первую очередь купят те, кому этот риск угрожает в большей степени, что и создаст негативную селекцию по отношению к страховщику. Проводимая страховщиками селекция риска приводит к тому, что либо страхователи получат неполное покрытие своих рисков, либо группы страхователей с высоким риском будут вообще исключены. Более того, лица с высоким риском могут оказаться не в состоянии заплатить премию, адекватную покрытию, соответствующему их ожидаемым медицинским расходам. Примером служат лица, имеющие хронические заболевания, а, следовательно, не подлежащие страхованию.

4.1.3.Нематериальные опасности

Нематериальные опасности также представляют существенную проблему для страховщиков. Суть проблемы заключается в том, что для страхователей, купивших полис, характерна тенденция к изменению своего поведения. Нематериальные опасности присутствуют и при страховании жизни, и страховании здоровья, но их природа различна.

Страховщики полагают, что выгодоприобретатели, указанные в полисе страхования жизни, возможно, будут заинтересованы в уменьшении продолжительности жизни застрахованного. Нематериальные опасности присутствуют, когда страховщик предлагает полис страхования трудоспособности, обеспечивающий страховым пособием, превышающем заработную плату застрахованного. Такая ситуация означает, что страхование само по себе создает мотив к заинтересованности застрахованного в получении страхового пособия, что и есть нематериальная опасность.

4.1.4.Принципал-агент

Последняя проблема асимметрии информации возникает в страховании, когда одно лицо представляет другое. Лицо, действующее в качестве представителя другого, является агентом. Термин «агент» относится к любому лицу, действующему в интересах другого, а не только к представителю страховой компании. Лицо, которое представляет агент, называется принципалом.

Проблема агентов-принципалов состоит в том, что агент больше информирован о своих действиях, чем принципал. Из-за асимметрии информации агент может получить преимущество над принципалом. Агент заинтересован в максимизации своей собственной прибыли, что иногда противоречит интересам принципала.

4.2.Несуществующая информация

Во многих аспектах страховая деятельность сопровождается проблемой, когда ни продавец ни покупатель не обладают полной информацией, так как она просто не существует. Договоры страхования обещают выплату в будущем и основаны на ценовой инверсии. Это означает, что цена устанавливается до того, как себестоимость продукции (расходы или размер выплаты) будут известны. Страховщики не могут предвидеть будущее. По аналогии, человек не может точно знать последствия своего настоящего или будущего выбора. Таким образом, и страховщик, и страхователь сталкиваются с неопределенностью.Из-за присутствия на рынке ошибок, частные страховые компании не могут осуществлять все виды страхования, необходимые покупателям. Рыночные ошибки возникают, когда страховщики подвергаются антиселекции или нематериальным опасностям или когда они не могут адекватно распределить убытки. Так, механизм частного страхования обычно не предлагает страхования от безработицы или страхования для лиц, имеющих существенные проблемы со здоровьем. В каждом из этих случаев страховщики ощущают значительную неопределенность, помноженную на перспективу антиселекции. Если же такой неопределенности подвергаются застрахованные, то государство лично или через механизм субсидий обеспечивает их страхованием.