145.Обязательства по страхованию: правовое регулирование, понятие и система обязательств.

Понятие: Обязательства по страхованию характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность.

ПР: Обязательства всегда возникают и существуют для достижения определенной цели. В страховом обязательстве она достигается реализацией страховщиком и страхователем прав и обязанностей, составляющих содержание конкретного обязательства. Под обязательством в гражданском праве принято понимать относительное гражданское правоотношение, в содержании которого заключены одна или несколько обязанностей с правомочиями совершить соответствующие положительные действия.

В свою очередь воздержание от действий не составляет самостоятельной обязанности страховщика, а лишь дополняет обязанности по совершению положительных действий.

Действия, которые должны исполнить контрагенты, различны и прежде всего зависят от содержания конкретного обязательства. Более того, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Эти требования, применительно к обязательствам по страхованию, заключены в различных нормативных актах. Прежде всего - это Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно - часть вторая, введенная в действие с 1 марта 1996 года. В данном Федеральном законе страхованию посвящена Глава 48, в которой излагаются основные требования при исполнении обязанностей сторонами страхового обязательства. До этого основным нормативным актом, регулирующим страховые правоотношения, был Закон РФ "О страховании", действующий с 1 января 1993 года. Новая редакция Закона 20 октября 1995 года была отклонена Президентом РФ.

Система обязательств: это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения граждан в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или заболевания, инвалидности, болезни, травмы, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации страховых рисков, подлежащих страхованию. Вопросы осуществления страхования рассматриваются только в той мере, в которой они относятся к сфере гражданского права; в имущественном страховании страховщик помимо убытков компенсирует расходы, связанные с уменьшением причиненных убытков.

146.Участники страхового обязательства.

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.Страховщиками признаются юридические лица любой организационно – правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.Обязательному лицензированию подлежит деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых премий для выплаты страховых сумм и страховых возмещений по договорам страхования. Иная деятельность страховых организаций, например, консультационная, исследовательская и т.п., не требует получения лицензии. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью страховщикам на основании их заявлений с приложением установленных документов.В законе не оговорены организационно – правовые формы страховых предприятий. На практике наиболее распространены акционерные общества закрытого и открытого типа, общества с ограниченной ответственностью. Допускается участие иностранных юридических лиц и иностранных граждан в создании страховых организаций на территории РФ. Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства (страховщиков и страхователей), предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность – это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.