Глава 10 «денежно-кредитная и банковская системы»
Деньги. Денежный рынок.
Деньги – это совокупность активов, используемых при совершении сделок.
Свойства денег: 1)обмениваются на все товары; 2) служат средством для удовлетворения потребностей; 3) имеют всеобщую потребительскую стоимость;
Кредитные деньги – обязательства, которые должны быть погашены в заранее установленные сроки действительными деньгами или знаками стоимости.
Разновидности кредитных денег:
Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте.
Банкнота – бессрочное долговое обязательство, которое выпустивший ее эмиссионный банк обязан оплатить в любое время путем размена на золото.
Чек – специальный денежный документ установленной формы, содержащий письменное распоряжение банку выдать указанную в нем сумму предъявителю чека.
Электронные деньги – деньги, выражающиеся в виде электронных записей в банке.
Кредитные карточки – платежно-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг.
Функции денег:
Деньги как мера стоимости - главное значение денег – быть всеобщим эквивалентом.
Денежная единица, предназначенная для измерения стоимости товаров, называется масштабом цен.
Деньги как средство обращения - (Т – Д – Т), служат посредником при обмене товаров, (функцию средства обращения могут выполнять только реальные деньги).
Деньги как средство накопления – процесс производства и реализации товаров создает возможность накопления денег, создания определенного денежного резерва. Накопление - главный источник инвестиций.
Деньги как средство платежа – с развитием товарного производства время реализации товаров все чаще отрывается от времени их оплаты, получает распространение продажа товаров в кредит, т.е. с отсрочкой платежа.
Мировые деньги – деньги как средство связи товаропроизводителей на международных рынках, всеобщая эквивалентность обмена.
Денежная масса – количество обращающихся, находящихся в движении денег за определенный период или на определенную дату.
Денежные агрегаты – показатели объема и структуры денежной массы.
Агрегат М0 – находящиеся на счетах наличные деньги; Агрегат М1 – сумма М0 и средств на текущих счетах в банках, предназначенных для хранения и осуществления расчетов; Агрегат М2 – сумма М1 и срочных сберегательных вкладов в коммерческих банках; Агрегат М3 – сумма М2, сберегательных вкладов в специализированных кредитных учреждениях и ценных бумаг денежного рынка; Агрегат М4 – сумма М3 и различных форм депозитов в кредитных учреждениях.
Денежное обращение – движение денег в связи с реализацией товаров, оплатой услуг и различными платежами.
Денежная система – закрепленная законом форма организации денежного обращения в стране.
Законы денежного обращения устанавливают количество денег, необходимое для обращения.
Закон денежно обращения: КДоп = ЦР – ЦК + ЦП – ЦВ/ О, где КДоп – количество денег, необходимых в качестве средства обращения и средства платежа; ЦР – сумма цен реализуемых товаров и услуг; ЦК – сумма цен товаров, проданных в кредит; ЦП – сумма платежей по обязательствам; ЦВ – сумма взаимозачетов; О – скорость оборота одноименной денежной единицы.
При обращении бумажных денег: MV = PQ, где M – количество денег, V – скорость обращения одной денежной единицы в среднем за год, Q – физический объем продукции, P – цены.
Монетаризм – экономическая теория, в соответствии с которой денежная масса, находящаяся в обращении, играет определяющую роль в стабилизации и развитии рыночной экономики.
Главное условие стабильности национальной денежной единицы – соответствие потребности народного хозяйства в деньгах фактическому их поступлению в наличный и безналичный оборот.
Дефляция – уменьшение денежной массы путем изъятия из обращения излишних бумажных денег;
Нуллификация – ликвидация старых денежных знаков и выпуск новых бумажных денежных знаков в меньшем количестве;
Деноминация – изменение нарицательной стоимости денежных знаков с их обменом по определенному соотношению на новые, более крупные денежные единицы.
Девальвация – снижение курса бумажных знаков по отношению к иностранной валюте;
Ревальвация – повышение курса бумажных знаков по отношению к иностранной валюте.
Денежный рынок – одна из форм экономических связей, осуществляемая при помощи купли-продажи товаров в виде денежных средств.
Спрос на деньги – это спрос на денежные средства, необходимые для товарного обращения.
Предложение денег зависит от объема розничного товарооборота, поступлений налогов и сборов с населения и др., определяется достигнутым уровнем развития экономики, объемом ВВП.
Равновесие на денежном рынке – это наличие сбалансированности спроса на деньги и предложения денег.
Денежный мультипликатор – это коэффициент, определяемый как отношение денежной массы е денежной базе.
M = n * B, где М – денежная масса, n – денежный мультипликатор, В – денежная база.
Кредит
Кредит – это система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных и материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и с уплатой процента.
Назначение кредита многофункционально: перераспределение временно свободных денежных средств с целью повышения эффективности народного хозяйства.
Основные функции кредита:
Распределительную, которая заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Проявляется при аккумуляции средств и при их размещении.
Эмиссионную – в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.
Контрольную – состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем.
Стимулирующая, которая состоит в поощрении деловой активности путем установления размеров ставки процента за кредит и суммы кредита.
Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также кредитных учреждений образует кредитную систему.
Основные принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность ссуды и ее дифференцированность.
Возвратность означает, что средства должны быть возвращены.
Срочность означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.
Принцип платности означает, что за временное заимствование у банка денежных средств предприятие-заемщик должно внести денежную плату, размер которой определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.
Обеспеченность ссуды как принцип кредитования предполагает реальное обеспечение предоставленной заемщику ссуды его имуществом, ценностями и недвижимостью.
Дифференцированность кредита состоит в том, что банки стремятся предоставлять кредит тем клиентам, которые в состоянии его вернуть в установленный срок и использовать по назначению.