Депозиты

За рубежом депозиты коммерческих банков подразделяются на три основные группы:

• чековые (трансакционные) депозиты;

• сберегательные депозиты;

• срочные депозиты.

Чековые (трансакционные) депозиты — счета, дающие право вкладчикам на вы­писку чека, подлежащему обязательному погашению, предназначены для осуществле­ния расчетных операций. Деньги выполняют функцию средства обращения.

Чековые депозиты имеют следующие основные формы:

• - вклады до востребования — чековые депозиты, по которым эксплицитный (англ.явный, открыто выраженный) процент не уплачивается. Возможна выплата имплицит­ных (англ, подразумеваемый, невыраженный) процентов за счет снижения или полногоотсутствия комиссионных, взимаемых за проведение расчетных операций, что применя­ется для привлечения вкладчиков в условиях банковской конкуренции;

• - счета с автоматической очисткой — банк перечисляет любые избыточные денежные средства с согласия (но без обязательного уведомления) клиента с обычного вклада до востребования на счета, приносящие процентный доход, или в соглашения об обратном выкупе. При этом банк и клиент заранее определяют минимум перечисляемых средств;

• компенсационный баланс — балансовый остаток на счете до востребования, ко­торый банки могут потребовать поддерживать для оплаты своих услуг, иногда представ­ляет собой часть процентных платежей по банковской ссуде;

• НАУ-счета (англ..)— чековые депозиты, по которым уплачивается процентный подход; по нему банк имеет право требовать предварительного уведомления о снятии клиентом денежных средств. Открываются для физических лиц и некоммерческих организаций;

• счета суперНАУ—НАУ-счета с плавающей процентной ставкой;

• САПС (счета автоматического перечисления средств, АТ5 —)— вид депозитов, который позволяет автоматически перечислять денежные фонды со сберегательных счетов для покрытия овердрафта по чековым депозитам или для поддержки компенсационного баланса;

• счета лоро банков-корреспондентов.

Сберегательные вклады — предназначены для привлечения средств клиентов, ко­торые желают сохранить деньги в ожидании будущих расходов или возникновения не­обходимости в финансовых средствах.

Счета на сберегательных книжках— нечековые депозиты, которые можно изы­мать в любое время при предъявлении сберегательной книжки. По закону банки имеют право требования предварительного уведомления о снятии денежных средств, но, как правило, им не пользуются. В некоторых случаях банки взимают специальную плату при частом изъятии средств с депозита (например, более 3 раз в месяц).

Счета с выпиской о состоянии сберегательного вклада — используются без при­менения сберегательных книжек, таким образом клиент получает возможность вклады­вать или получать деньги через почту, не посещая банк.

Депозитные счета денежного рынка — депозиты до востребования с плавающей процентной ставкой и ограниченным числом переводов и снятия средств со счета. Про­центные ставки корректируются еженедельно. Первоначально по данным счетам требо­валось содержание минимального остатка, впоследствии данное требование было отме­нено. Предварительного уведомления при совершении сделок не требуется. Открывают­ся как для физических лиц, так и для фирм. Чаще используются для сбережения, нежели для осуществления расчетных операций.

Векселя до востребования, выпускаемые для Государственного Казначейства США — векселя коммерческих банков

с плавающей процентной ставкой, которые вы­пускаются под денежные фонды Казначейства (перечисленные налоги и выплаты в фонд социального страхования), находящиеся в этом банке. Для компенсации процентных расходов банки освобождаются от содержания резервов и могут устанавливать плату за услуги, взимаемую с Казначейства.

Срочные депозиты — сберегательные вклады, по которым установлен определен­ный срок.

Срочные депозиты малого размера (до $100 000).

Депозитные сертификаты — депозиты с минимальным размером $100 000. бы­вают с правом передачи другому лицу и без права передачи, с фиксированной про­центной ставкой и с плавающей процентной ставкой с привязкой к ценным бумагам правительства.

Индивидуальный пенсионный счет — специальный сберегательный или срочный счет с налоговыми преимуществами, предназначен для того, чтобы обеспечить занятых пенсионным доходом. Изъятие до установленного пенсионного возраста (59,5 лет) не разрешается без уплаты штрафа. По достижении пенсионного возраста данный депозит становится аналогичным сберегательному кладу.

Недепозитные обязательства.

Покупка федеральных фондов — краткосрочный заем на рынке межбанковских кре­дитов. В большинстве случаев освобождается от резервирования.

Федеральные фонды — депозиты коммерческого банка в федеральном резервном банке (аналогично корреспондентскому счету в РКЦ ЦБ РФ).

Займы в федеральном резервном банке. Существуют три основных типа кредита в федеральном резервном банке:

1. Краткосрочный кредит — предоставление немедленной финансовой помощи банку в выполнении резервных требований;

2. Сезонный кредит — более продолжительный, предоставляется банкам, испыты­вающим сезонные колебания вкладов и займов (например, сельскохозяйственные банкиво время посевной и уборочной);

3. Долгосрочный кредит — предоставляется банкам, испытывающим трудности в формировании долгосрочной депозитной базы из-за неблагоприятных внешних условий, формируемых окружающей средой.

Займы на рынке евродолларов — займы иностранных'(европейских) банков, номи­нированные в долларах. Как правило, краткосрочного характера с плавающей процент­ной ставкой с привязкой к ставке ЛИБОР. Обычно совершаются через посредника.

Соглашения об обратном выкупе — покупка держателем беспроцентных вкладов до востребования на определенный срок или до востребования — ценных бумаг, принад­лежащих банку, с обязательным обратным выкупом по более высокой цене. Преимуще­ством данного соглашения является снижение объема депозитных резервов банка.

5