ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

Тема: «Финансовые и банковские обязательства»

Договор займа.

Ст. 807 ГК.

Признаки договора:

• Реальный (заключён с момента передачи денег)

• Односторонне обязывающий

• Возмездный по общему правилу, если иное не предусмотрено Законом или договором. Если в договоре отсутствуют условия о размере процентов, то размер процентов определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ на день уплаты заёмщиком суммы долга. П 3. Ст. 809 называет случай когда договор предполагается беспроцентный.

Предмет – деньги, вещи, определённые родовыми признаками. Деньги - не обязательно рубли, может быть и иностранная валюта. Заёмщик возвращает аналогичную вещь, не ту же.

В лит-ре указывается, что предметом могут быть ценные бумаги. П. 4 ст. 3 ФЗ от 22 апреля 1996 «О рынке ценных бумаг» «Брокер вправе предоставить взаём ценные бумаги для совершения сделок купли-продажи». Такие сделки называют маржинальными.

Стороны – займодавец и заёмщик.

Любые участники могут выступать сторонами. (физ., юр лица, гос-во) Гос-во - путём выпуска облигаций.

Форма – договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме в тех случаях, когда его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленной З МРОТ. Если юр лицо - всегда в письменной форме ( п. 1 ст. 808 ГК).

Расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющий передачу денежной суммы является подтверждением заключения договора. Несоблюдение письменной формы договора в отличии от кредитного договора не лишает его юр силы, не влечёт ничтожность. (ст. 820 ГК), но по общему правилу, установленному ст. 162 ГК, стороны лишаются права подтвердить факт заключения договора свидетельскими показаниями.

Права и обязанности сторон:

Основной обязанностью заёмщика является – вернуть сумму займа, а если договор займа возмездный, то выплатить проценты по договору. Под надлежащим возвращением понимается возвращение суммы займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Сумма считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисление соответствующих средств на его банковский счёт. Если договор займа носит бессрочный характер, то заёмщик обязан вернуть заёмные средства в течении 30 дней со дня предъявления займодавцем требования, хотя стороны могут согласовать иной срок (ст. 810). Досрочный возврат суммы займа возможен, если договор носит беспроцентный характер. Если договора займа носит процентный характер, то досрочное исполнение договора со стороны заёмщика возможно лишь с письменного согласия займодавца.

Если в договоре не предусмотрено иной сумма заёмных средств погашается в определённом порядке: сначала взыскиваются проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем основная сумма.

Заёмщику предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре – оспаривание договора займа по его безденежности. Договор может предусматривать целевое использование заёмных средств. Если использует не по цели назначение, влечёт право расторгнуть договор и возместить убытки.

Ответственность заёмщика. В случае нарушения заёмщиком своей обязанности по своевременному возврату денег, сумма денежных средств, подлежащих возврату состоит из сумм: займа, процентов, установленных за пользование заёмных средств, процентов, начисленных за нарушение срока. Ст. 333 ГК предоставляет суду право сократить сумма процентов за пользование ден-ми средствами сверх предусмотренных в договоре сроков в случаях, когда размер убытков не соразмерен размеру процентов, если заёмщик сможет это доказать.

Ст. 395 ГК предусматривает начисление процентов за пользование чужими ден средствами. Когда договором или законом предусмотрена неустойка за просрочку возврата заёмных средств, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК не подлежат начислению.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (СТ. 819 ГК)

Является самостоятельным.

К общим чертам договора займа и кредитного относят то, что они направлены на передачу фин. средств другим лицам, как правило имеют возмездный характер. К кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК.

Отличия:

• В субъектном составе

• В предмете договора

• В форме

• В признаках

• В порядке исполнения

• В ответственности сторон за неисполнение договора.

Признаки:

• Консенсуальный, заключён при достижении соглашений между банком и клиентам по всем существенным обстоятельствам договора.

• Двусторонне обязывающий.

• Возмездный всегда. Не бывает безвозмездных кредитов.

Стороны договора: в качестве кредитора выступает кредитная организация или банк. Заёмщик – любое лицо.

В качестве существенных условий выступает : размер кредита и процентов, срок и порядок выдачи кредита, предмет – ден средства в наличной или безналичной форме.

В соответствии с З «О банках и банковской деят-ти» кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком – физ. лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора. «Полная стоимость кредита»

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитными организациями по соглашению с клиентами и кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия договора с клиентом.

Форма – независимо от суммы кредита договор должен быть заключен в письменной форме. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он подлежит гос регистрации.

Срок кредита – период времени с момента получения кредита заёмщиком до обусловленного в договоре срока возврата его займодавцу. В зависимости от срока действия:

• Краткосрочные( на срок до 1 года)

• Средний (1-5 лет)

• Долгосрочный (от 5 лет и выше)

Кредитный договор бывает 2 видов:

• Товарного кредита ( ст. 822 ГК)

Устанавливается обязанность одной стороны предоставить другой стороны вещи, определённые родовыми признаками.

При осуществлении товарного кредита, к нему применяются условия о кол-ве, ассортименте, комплектности, качестве, таре, упаковки, предъявляемые в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товара.

• Коммерчески кредит – предоставление одной стороне кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, ОТСРОЧКИ ТОВАРА, рассрочки оплаты товаров, работ и услуг. (ст. 823) Коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а производным от основного: основным может быть договор купле-продажи, подряда, возмездного оказания услуг и т.д.

!Соотношение кредита и договора займа, отличия!

Договор банковского вклада, депозита.

Ст. 834 ГК.

Признаки договора:

• Реальный, заключённый с момента внесения денег

• Односторонний, двусторонний…спорный вопрос

• Возмездный.

Шершеневич разделял вклады на срочные, вещные, бессрочные, вклады на хранение.

Вещный вклад – предполагает передачу определённой суммы денег в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно.

Вклады срочные и бессрочные он относил к договорам займа, основным на личном кредите , которым пользуется банк.

Субъекты – вкладчик ( физ., юр лицо), должник (банк)

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам с датой гос регистрации которых прошло не менее 2 лет и размер капитала которых составляет не менее 3 млрд. 600 млн. рублей.

Банк должен быть участником системы обязательного страхования вкладов физ. лиц в банках и состоять на учёте в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

По ФЗ «о страховании вкладов физ. лиц в банках РФ» банки обязаны страховать вклады граждан и производить соответствующие отчисления в страховой фонд. Максимальная сумма, которая подлежит страхованию, то есть та сумма которая будет компенсирована вкладчику - 700 000 рублей.

Ст. 841 предусматривает… Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение ден. средств от таких лиц

Ст. 842 ГК.

Предмет – ден средства, российские, иностранная валюта. В зависимости от условий выдачи вклада договор может быть срочным - т.е. он заключается на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока либо вкладом до востребования (ст. 837 ГК)

Форма договора – письменная. Банк, как правило, выдаёт вкладчику сберегательную книжку или сберегательный депозитный сертификат.

Согласно ст. 836 ГК несоблюдение письменной формы договора влечёт его недействительность.

Сберкнижка – ценная бумага, удостоверяющая права гражданина по договору банковского вклада, включая внесение денежных средств на его счёт, получение вклада и процентов по нему.

Депозитный сертификат – ценная бумага, удостоверяющий права кладчика на получение суммы вклада и процентов по вкладам.

Как сберкнижка, так и депозитный сертификат могут быть именными и предъявительскими.

Цена договора – проценты на вклад.

В соответствии со ст. 837 банк выплачивает вкладчику сумму в размере. Определённого в размере банковского вклада.