Тема 4: страхование основных рисков

1. Классификация страхования

2. Рисковые обстоятельства и страховой случай

3. Условия страхования риска. Страховые тарифы и взносы

4. Имущественное страхование

5. Страхование ответственности

1. Классификация страхования

На рынке страховых услуг Беларуси действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования. В рейтинге Белорусского Страхового союза числится 32 компании с собственным капиталом от 39 млрд. до 160 млн. руб. (всего более 95 млрд. руб.) За 6 месяца 2005 года страховщиками республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 228,7 млрд. руб. Прирост поступления за 6 месяцев 2005 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составил 55,7 млрд. рублей или 32,2 %…Рентабельность деятельности компаний составляет 30 –32%.

В зави­симости от критерия, лежащего в основе классификации различают классификацию по объектам страхования и по объему страховой ответственности.

Классификация страхования - науч­ная система деления страхования на сферы деятельно­сти, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации два критерия: различия в объектах страхо­вания и различия в объеме страховой ответственности.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и ис­пользованием ресурсов страхового фонда в соответствии с законами.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законо-дательными актами РБ. В остальных случаях страхование является добро-вольным. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами РБ об обязательном страховании.

Добровольное страхование отличается от обязатель­ного тем, что указанные гражданско-право­вые отношения возникают в силу волеизъявления сто­рон — страховщика (страховой компании) и страхова­теля (физического или юридического лица), которые за­крепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.

Государственное страхование - ор­ганизационная форма, где в качестве страховщика вы­ступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государ­ства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о страховой деятельности).

Личное страхование - отрасль страхова­ния, где объектами страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектом страховых правоот­ношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, воз­никшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как собственность страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Страхование ответственности — отрасль страхова­ния, где объектом выступает ответственность перед тре­тьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через стра­хование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхова­ние риска прямых и косвенных потерь. К прямым поте­рям могут быть отнесены, например, потери от недопо­лучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплек­тующих изделий, забастовок и других объективных при­чин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банк­ротство предприятия и пр.

Эти отрасли, виды и формы страхования осуществляют страховщики.

Страховщиками (страховыми организациями) могут быть госу-дарственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, соз-даваемые с целью осуществления страховой деятельности, определяемой Законом “О страховании”, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее 5 000, а для перестраховочных организаций не менее 15000 МЗП в денежной форме, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право определенного вида страхования или перестрахования. В страховых организациях с иностранными инвестициями доля иностранных участников не должна превышать 49 % уставного фонда.

Страховщики осуществляют страхование как операции с объектам страхования. В соответствии со ст.5 Закона РБ “О страховании” объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юриди-ческих и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц. Страховой интерес должен существовать в момент заклю-чения договора страхования. Страховой интерес -- мера материальной заинтересованности в страховании. Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества. Личный неимущественный интерес заключается в получении страховой суммы в случае наступ-ления событий, обусловленных договором страхования.

Ст. 930 Гражданского кодекса РБ определяет интересы, страхование которых не допускается:

а). противоправных интересов;

б). интересов, связанных с участием в играх, лотереях и пари;

в). интересов, связанных с расходами, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.