32. Особенности организации имущественного страхования. Характеристика систем возмещения ущерба в имущественном страховании.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы и само имущество. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932) (страхование рисков данного вида будет рассмотрено в теме 7).

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 и 929 ГК).

В зависимости от специфики объектов страхования выделяют следующие виды имущественного страхования:

• транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов);

• страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

• сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

По виду рисков, от которых проводится страхование, выделяют:

1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование).

2. Страхование имущества от аварии.

3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц.

4. Страхование предпринимательских рисков и др.

Орган страхового надзора при выдаче лицензий на право осуществления страховой деятельности в области имущественного страхования придерживается следующей классификации:

1. страхование средств наземного транспорта;

2. страхование средств воздушного транспорта;

3. страхование грузов;

4. страхование других видов имущества (страхование строений, домашнего имущества, животных и др.).

33. Имущественное страхование: страхование от огня и других опасностей имущества юридических лиц.

По виду рисков, от которых проводится страхование, выделяют:

1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование).

В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Условия страхования предусматривают возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта перевозки, на комиссию, хранение и т. п.

На страхование принимаются следующие виды имущества:

1. Здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования).

2. Сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки).

3. Отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.).

4. Инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления).

5. Инвентарь, технологическая оснастка.

6. Предметы интерьера, мебель, обстановка.

7. Товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Не принимаются на страхование:

1. Предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. п.).

2. Имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные).

3. Особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). На страхование этого имущества заключается особое соглашение как дополнение к основному договору страхования.

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

34. Особенности организации страхования имущества физических лиц.

Среди населения наиболее распространено страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных.

При страховании строений объектами страхования выступают находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу.

Не принимаются на страхование строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

Перед принятием на страхование имущества обычно проводится его осмотр.

Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий: уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п.

На страхование принимаются как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. По желанию владельца возможно страхование части дома, т. к. достаточно распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. Страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений.

В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов, годных для нового строительства, например фундамента.

При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат на его восстановление в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость. Восстановительные расходы включат затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие затраты, необходимые для восстановления строений до их первоначального состояния (на момент заключения договора страхования).

При страховании квартир объектами страхования выступают жилые помещения (отдельная квартира или комнаа (комнаты) в коммунальной квартире), расположенные в домах государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов (ЖСК), товариществ собственников жилья (ТСЖ), а также стены, перекрытия, элементы отделки и оборудования.

На страхование не принимаются квартиры ведомственных домов, аварийное жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 55 %, подлежащие сносу, конфискации и др.

Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа, убытков от неправомерных действий третьих лиц.

В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений.

При страховании имущества могут быть заключены следующие варианты договоров:

общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир. Он заключается по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Обычно эта сумма включает в себя минимальную стоимость домашнего имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному месту проживания страхователя. Страхованию по общему договору в качестве домашнего имущества не подлежат документы, денежные знаки, ювелирные изделия, рукописи, домашние животные и птицы, комнатные растения и некоторое другое имущество, для которого разработаны специальные виды страхования;

специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

дорогостоящее имущесто;

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Тарифные ставки, применяемые в общих договорах страхования, колеблются от 0,7 до 1,5 % в зависимости от величины годовой страховой суммы. В специальных договорах — от 1,01 до 10 % в зависимости от страховой суммы и разновидности объекта.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком.

В условиях инфляции страховая сумма может корректироваться следующими способами:

дострахование объектов с учетом роста реальных цен, которое может производиться разыми способами;

определение страховой суммы в долларах США при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте.

Договора страхования в отношении жилых помещений заключаются сроком на 1 год, а в отношении домашнего имущества — от 1 месяца до 3 лет.

При заключении договора страхования домашнего имущества на срок менее одного года премии выплачиваются в определенном проценте от суммы рассчитанного годового страхового взноса, например:

Срок страхования, месяцы	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
Процент от суммы годового страхового взноса (премии), %	20	30	40	50	60	70	75	80	85	90	95	100

Страховыми компаниями применяется также система скидок и льгот к страховым тарифам:

скидки за безубыточное страхование предоставляются страхователям, которые 1 год и более непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании и при этом ни разу в течение срока действия договора не обращались за возмещением, например, при страховании более 1 года — скидка 5 %, 2 лет — 10, 3 лет — 15, 5 и более лет — 20 %.

льготы за непрерывное страхование предоставляются страхователям, которые определенное число лет (обычно 2—3 года) непрерывно страховали свое имущество в одной страховой компании предоставляется льготный срок в течение 1 месяца после окончания последнего договора страхования для оформления идентичного полиса. Если в течение льготного срока происходит страховое событие, а новый договор не заключен, то возмещение выплачивается согласно условиям последнего договора за вычетом суммы соответствующего страхового взноса (условия эксграции);

скидки определенным категориям страхователей (до 50 %) предоставляются: пенсионерам; инвалидам; участникам Великой Отечественной войны; блокадникам; страхователям, которые застраховали другие объекты в той же страховой компании; страхователям, имущество которых находится в помещениях, охраняемых с помощью сигнализации, установленной органами МВД.