3.4. Операции коммерческих банков

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); средства от реализации акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные счета. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.

Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли.

Внутри банка, базовое разделение всех операций банка происходит, как правило, в рамках двух больших категорий: Услуги физическим лицам и Услуги юридическим лицам, включающие как пассивные, так и активные и комиссионные операции.

Услуги физическим (частным) лицам

• Кредитование населения

• Вклады

• Денежные переводы и платежи

• Операции с наличной иностранной валютой

• Операции с монетами из драгоценных металлов

• Индивидуальные сейфовые ячейки

Кредитование физических лиц разделяется по целевому использованию:

• Автокредитование – на приобретение автомобиля

• Ипотечное кредитование – на приобретение недвижимости (жилья)

• Потребительское кредитование – кредитование на неотложные нужды (товары народного потребления)

• Кредитные карты (кредитование в форме овердрафт)

Овердра́фтом (англ. Overdraft – перерасход) называют кредитование банком текущего/расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств.

Услуги юридическим лицам (корпоративным клиентам)

Корпорация в переводе с английского ассоциация, предприятие какой-либо формы собственности

• Расчетно-кассовое обслуживание, в т.ч. дистанционное обслуживание счетов с использованием системы «Банк-Клиент» 

• Кредитование

• Международные расчеты и валютный контроль 

• Гарантийные операции 

• Депозиты

• Безналичные конверсионные операции 

• Операции с векселями Банка 

• Зарплатные проекты 

• Операции с корпоративными банковскими картами 

• Инвестиционные услуги и т.д. 

Кредиты как правило предоставляются в следующих формах:

• Кредит,

в т.ч. Овердрафт

• Кредитная линия

1. Возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности

2. Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи

Кредиты предоставляется юридическим лицам (резидентам и нерезидентам РФ) и индивидуальным предпринимателям. Кредитование производится в рублях и иностранной валюте. Кредитные продукты предоставляются как на пополнение оборотного капитала, так и на инвестиционное финансирование. Размер кредита устанавливается исходя из финансового положения заемщика и объема бизнеса клиента.

Кредиты разделяются по сроку кредитования:

• краткосрочное кредитование сроком до 1 года, в т.ч. в форме овердрафт

• среднесрочное кредитование от 3 до 5 лет,

• долгосрочное (инвестиционное) кредитование на срок свыше 5 лет.

По способу погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с гашением по графику, оговариваемому с клиентом как правило индивидуально. Согласно кредитного договора, в большинстве случаев, заемщик имеет право досрочного погашения кредита. Выплата процентов в теории может осуществляться сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. В практике, проценты уплачиваются ежемесячно на фактический остаток по ссуде, иногда допускается гашение раз в два месяца, квартал, полугодие.

Процентные ставки устанавливаются решением уполномоченного органа банка (на основании качества финансового положения клиента и предлагаемого обеспечения). Наряду с кредитом, имеющим фиксированную процентную ставку, существуют кредиты с плавающей процентной ставкой (средне- и долгосрочный), процентные ставки по таким кредитам как правило привязаны к мировым индексам экономики.

Наиболее используемая такая ставка носит название Libor

Термин Libor - сокращенное название от London Interbank Offered Rate, которое переводится как Лондонская межбанковская ставка предложения.

Libor (Либор) - это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга.