26.Страхування транспортних засобів. Повне страхування. Міжнародна система страхування автомобілів каско.

При страхуванні транспортних засобів використовується декілька різновидів договорів страхування, що передбачають різні обсяги покриття можливих ризиків. Транспортні засоби можуть бути застраховані на таких умовах.

Повне страхування (від усіх видів ризиків) передбачає відшкодування страхувальнику збитків:

— через втрату чи пошкодження застрахованого транспортного засобу;

— через фізичні травми людей і пошкодження майна третіх осіб у результаті експлуатації цього транспортного засобу.

При страхуванні автомобілів приватних власників цей вид страхування, крім вищевказаних ризиків, включає відшкодування бенефіціару (одержувачу вигоди, вигодонабувачу) у випадку смерті страхувальника всієї капітальної суми, при фізичних каліцтвах — витрат на його лікування, а також покриття збитків, заподіяних багажу, що був у салоні автомобіля.

Страхування тільки цивільної відповідальності власників транспортних засобів — в Україні належить до виду обов’язкового страхування.

Страхування тільки цивільної відповідальності покриває матеріальну відповідальність страхувальників за пошкодження майна, смерть або фізичні травми, нанесені страхувальником третім особам у результаті ДТП.

Відшкодуванню страховою організацією підлягає пряма шкода, заподіяна третій особі під час руху транспортного засобу, якщо має місце причинний зв’язок між рухом транспортного засобу і заподіяною ним шкодою.

Страхування “АвтоКАСКО” — найбільш поширена у світі програма страхування автомобіля (надалі — КАСКО). Вона охоплює всі ризики, пов’язані безпосередньо з автомобілем (з “залізом”). За умовами страхування КАСКО (італ. — шолом, каска) надається комплексний страховий захист автомобіля від збитку, нанесеного в результаті аварії, викрадення, пожежі, протиправних дій третіх осіб або стихійних лих.

Взагалі ризики по КАСКО поділяють на три умовні групи:

I — пов’язана з ДТП (від незначного пошкодження до пов¬ної непридатності до відновлення);

II — пов’язана з протиправними діями третіх осіб (угон, зняття гуми, крадіжка комплектуючих вузлів, механізмів, пристроїв);

III — пов’язана з форс-мажорними обставинами (пошкодження автомобіля через стихійне лихо, самозагоряння, вибух, падіння дерев, напад тварин).

Страхування надається у добровільній формі, повне або часткове. Автомобіль-' перед страхуванням обов’язково оглядається спеціалістом страхової компанії (андеррайтером) з метою оцінити його стан, вартість і визначити страховий тариф.

Страхування по всіх трьох групах ризиків називається повне КАСКО.

Ним можуть бути охоплені всі види транспортних засобів, а також додаткове обладнання, установлене на них (автомагні¬оли, комп’ютерні засоби навігації та ін.). Страхування проводиться за фактичною або договірною вартістю автомобіля. Повне КАСКО не покриває збитків, що мають експлуатаційний характер, а також збитків, спричинених здоров’ю водія.

Можна застрахуватися по комбінованій програмі або по певному автомобільному ризику. Часткове КАСКО покриває збитки через пожежу, вибух двигуна, пошкодження транспортного засобу при угоні, розбиття стекол. Цей вид страхування виключає страхування угона.

В різних страхових компаніях повне КАСКО (страховий тариф) складає 5—8 % ринкової вартості автомобіля, окреме страхування на випадок ДТП або протиправних дій третіх осіб — 2—4 %, на випадок форс-мажорних обставин — близько 1 % вартості автомобіля. Інші фактори, що впливають на розмір страхового тарифу — марка, модель автомобіля, об’єм двигуна, вартість додаткового обладнання, наявність охоронної сигналізації, умови експлуатації та зберігання, водійський стаж — обговорюються при укладанні договору страхування.

Особливість страхування КАСКО; добровільна участь страхувальника у відшкодуванні збитків, так звана франшиза. Вона буває:

— безумовна — з обов’язковим виключенням з суми страхового відшкодування частки власної участі страхувальника незалежно від його вини;

— умовна — залежно від його вини.

Франшиза може бути єдиною для всього страхового поліса, але частіше установлюється окремо для кожного з видів ризиків. Як правило, найвищі франшизні ставки установлюються за ризиком “крадіжка”.

Застосування франшизи не знижує ефективності страхування, оскільки це — незначна сума (1—5% страхової суми), зате звільняє страхові компанії від необхідності регулювати незначні збитки.

Поліс КАСКО покриває збиток, заподіяний власнику цього полісу, незалежно від того, є він винуватцем ДТП чи ні. Тому водії повинні мати обидва страхових поліси: КАСКО та ОСЦПВ.

Цей вид страхування є добровільним. Його вартість (страховий платіж) значно вища. Страховий платіж залежить від вартості автомобіля та переліку обставин, від яких клієнт хоче застрахувати своє авто. Розмір страхової суми установлює сам автовласник. В її рамках страховик і несе відповідальність протягом строку дії поліса. Страховик також може знижувати чи підвищувати страховий тариф залежно від особливостей конкретного автомобіля: року випуску, моделі автомобіля, наявності охоронної сигналізації, стажу водія тощо. По договору КАСКО франшиза може досягати значного розміру (до 10% страхової суми). Компенсацію за полісом КАСКО за умови наявності всіх документів видають протягом двох місяців.