Розділ 3 шляхи підвищення ефективності функціонування міжнародних платіжних систем

3.1. Заходи, щодо підвищення ефективності міжнародних платіжних карткових систем у вф пат «Укрексімбанк» в умовах сучасних інформаційних технологій

Минулий 2011 рік став для сегменту пластикових карток роком інновацій. Банки і платіжні системи цього року пропонували власникам «пластика» нові послуги і різноманітні технологічні новинки. І хоча більшість з них не набули широкого поширення, сама їх поява дає українським користувачам платіжних карток надію на розширення спектру послуг і можливостей.

Приміром, цілий ряд «пластикових» новинок було запущено в 2011 році в банківській системі. По-перше, в серпні-2011 у банки запустили сервіс платежів за допомогою мобільного телефону, які користувач може здійснювати, встановивши спеціальну програму. По-друге, в грудні-2011 банками було запропоновано простіший у використанні сервіс мобільних платежів: власникові карти треба просто подзвонити на короткий номер і залишити доручення на здійснення платежу.

Ще одну технологію банки тільки почали впроваджувати в 2011 році - спеціальний стикер PayPass, який кріпиться на мобільний телефон або гаманець користувача і дозволяє здійснювати безконтактні платежі через спеціальний платіжний термінал.

Україна стала 38-ою країною світу, де з'явилася така технологія. Всього у світі за станом на другий квартал 2011 року було близько 100 мільйонів карт і приладів (механізм зберігання інформації можна вбудувати у брелок або годинник) було оснащено PayPass, встановлені більше 341 тисячі терміналів.

Розрахунок в магазині за допомогою готівки займає до 2 хвилин, за допомогою звичайної картки - до 30 секунд, а за допомогою PayPass - всього 2-3 секунди. Але система економить час тільки при розрахунку, адже касир по колишньому повинна пробивати товари по штрих-коду (дод. Б).

До кінця 2012 року планується установка більше двох тисяч терміналів в торгових мережах Києва, а також випуск приблизно 300 тисяч наклейок.

Наклейка PayPass пов’язана з рахунком клієнта банку, і її автономне використання неможливе. Декілька наклейок може бути пов’язані з одним рахунком. Точно також декілька рахунків можуть бути прив’язані до однієї наклейки. Величина платежу не обмежена, але при купівлі товарів дорожче за 100-а гривни доведеться вводити пін-код. Наклейка PayPass коштує 50 гривень.

Крім того, міжнародна платіжна система Visa в минулому році запустила новий сервіс віртуальних гаманців, в якому користувач може об’єднати усі свої платіжні карти. Наявність віртуального гаманця, за задумом розробників, дозволить його власникові уникнути заповнення довгих форм при купівлі онлайн.

Технології дистанційних платежів розвивала в 2011 році і Національна система масових електронних платежів. По-перше, НСМЕП випустила для власників своїх карт спеціальну флешку, що дозволяє проводити платежі через інтернет без наявності карти. По-друге, були випущені платіжні карти у вигляді карток microSD, за допомогою яких можна здійснювати платежі з мобільного телефону або комп’ютера (дод. В).

Але більше за інші новинки порадувати утримувачів «пластика» може послуга, яку банки стали активніше використовувати в 2011 році, а саме - повернення частини коштів при розрахунках картою. За дослідженнями експертів, у кінці 2011 року такий бонус утримувачам «пластика» пропонували три банки з числа 50-ти лідерів по активах.

У 2012 році можна чекати нових продуктів, швидше дебетних, чим кредитних, можливо ко-брендових з небанківськими організаціями. Думаю, що тарифи по стандартних, звичних масових карткових продуктах і продуктах середнього сегменту матимуть тенденцію до зниження. Банки намагатимуться збільшувати доходи від альтернативних каналів продажів, у тому числі, і від надання нових послуг з використанням технологічних новинок.

Новинки, швидше за все, будуть пов'язані з мобільними технологіями, можливостями інтернет-банкінгу, інтернет-еквайрінгу і електронними грошима різного роду.

Швидше за все, станеться різке розширення торгово-сервісної мережі, що приймає до оплати платіжні карти МПС, у зв'язку з підготовкою і проведенням до ЄВРО-2012, що, у свою чергу, приведе до зростання оборотів і залишків по картах, збільшить конкуренцію серед банків, тобто в результаті повинно і понизити тарифи для кінцевого споживача.

2012 рік обіцяє порадувати "просунутих" власників карток новітніми технологіями. Очікується впровадження і подальше поширення банками технології безконтактних платежів. Так, в 2011 році платіжна система MasterCard запустила на український ринок безконтактні карти PayPass, які дозволяють розраховуватися картою практично миттєво, прикладаючи карту до спеціального терміналу, без передачі карти касирові.

У 2012 році аналогічний продукт має бути запропонований платіжною системою Visa Int. Відповідно, буде рости і мережа прийому таких карт до оплати.

Варто відмітити, що впровадження технології безконтактних платежів у такому вигляді варто розглядати як підготовчий етап до реалізації і впровадження мобільних платежів з використанням технології NFC (вбудоване в мобільний телефон платіжне застосування), поява якої на нашому ринку не за горами.

У травні 2011 року компанія Google анонсувала новий сервіс мобільних платежів під назвою Google Wallet, яка використовує бездротову технологію NFC і за допомогою якої можна використовувати мобільні телефони як засіб для оплати за послуги і товари в магазинах (дод. Г).

До недавнього моменту дана послуга працювала в тестовому режимі, і от тепер, усі власники Android смартфонів Nexus S 4G оператора мобільного зв'язку США Sprint зможуть ним скористатися, запустивши додаток «Wallet» (Гаманець). Програма «Гаманець» з'явиться в смартфоні разом з новим автоматичним оновленням програмного забезпечення.

За допомогою Google Wallet власники смартфону Nexus S 4G зможуть оплачувати покупки з телефону, зареєструвавши в програмі свої платіжні картки. На першому етапі сервіс підтримує лише банківські платежні карти Citi MasterCard і віртуальні – Google Prepaid Card, які можна буде поповнювати практично любою пластиковою картою. При використанні останньої, Google додасть в якості бонусу на рахунок користувача додатково 10$.

Google також відзначає, що такі відомі платіжні системи, як Visa, Discover і American Express вже виявили своє бажання підтримки власними картами технології NFC: після публікації остаточних специфікацій вони будуть додані до списку тих, що підтримують програми «Google Wallet».

З метою залучення клієнтів банки все більше уваги приділяють дизайну платіжних карт. Сучасні технології значно розширюють можливості виробників карт, і, як наслідок, на ринку з'являються карти на прозорому пластику, нестандартної форми, із запахами, з різними візуальними ефектами.

Для задоволення потреб найвимогливіших клієнтів, утримувачів елітних карт, банки продовжуватимуть працювати над наповненням цих карт додатковими послугами, привілеями, знижково-бонусним функціоналом, консьєрж-сервісами, ін.

Клієнтам будуть запропоновані нові послуги, наприклад, послуга Visa Money Transfer (VMT Fast Funds) - експрес-переказу грошей на карту Visa.

Банки постійно розширюють діапазон послуг, що надаються, для елітних карток. Надання нових послуг, використання нових технологій, природно, змінять тарифи у бік збільшення.

Банки активно розвиватимуть альтернативні канали роботи з клієнтами, наприклад, видалений (інтернет) банкінг (рис. 3.1). Ті банки, у яких цей сервіс вже є, - нарощуватимуть функціонал, а ті, у яких на даний момент такого сервісу немає, намагатимуться впровадити його якнайскоріше.

Рис. 3.1. Інтернет банкінг ПАТ «Укрексімбанк» [66]

Також однією з технічних новинок можуть стати банківські застосування для смартфонів з операційними системами Android і IOS (на даний момент в Україні тільки одиничні банки пропонують таку послугу, а у зв'язку з розвитком технологій вона стає усе більш затребуваною і зручною). Аналоги для операційних систем Microsoft Windows Mobile і Samsung Bada, наприклад, на російському ринку тільки починають з'являтися, отже, на українському ринку їх можна чекати трохи пізніше.