Основные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Ст. 33 Закона о банках указывает способы обеспечения: залог, поручительство и банковская гарантия.

Залог.

Кредитор имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества – ст. 334 ГК.

Основное содержание залога: 2 составляющих:

- при залоге получаем источник, из которого будут браться деньги для погашения долга. Преимущественно перед другими кредиторами получаем имущество, кроме изъятий, установленных законом:

Ст. 64 ГК – требования кредиторов ЮЛ в третью очередь.

Ст. 138 Закона о банкротстве говорит, если мы обращаем взыскание на заложенное имущество банкрота, ему отдельно выделяется очередь и идет сразу фиксированный % (если это банк, то 80% от общей стоимости).

- залогодатель не имеет права распоряжаться заложенным имуществом без согласия залогодержателя. Если нарушается - то у залогодержателя появляется ряд прав.

Участники:

- залогодатель. Мб как должник, так и 3е лицо.

- залогодержатель.

Предмет залога – ст. 336 ГК – всякое имущество, кроме имущества изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью.

Возможность передачи имущества в залог зависит от залогодателя. Ех., унитарные предприятия не могут передать имущество в залог, если это ограничит их деятельность.

Право залога распространяется и на принадлежности вещи.

Залог ден.средств.

Предметом залога не мб ден.средства на банковском счете и наличные ден.средства.

Последующий залог.

Имущество передается в обеспечение того же или другого обязательства – ст. 342 ГК.

Правовое регулирование залога:

Очень активно развивается правовое регулирование залога. Четко прописано взыскание на недвижимое имущество.

Закон об ипотеке.

Закон о залоге.

Основания возникновения залога.

Возникает либо на основании закона, либо на основании договора.

В силу закона, тогда, когда залог связан с возникновением какого-либо обстоятельства – ст. 448 ГК (если д к-п в рассрочку, до момента полной оплаты, Т в залоге у продавца) + закон об ипотеке (2 основания):

- целевой кредит на недвижимость.

- залог, когда залог земли и все, что на земле, тоже идет в залог.

Договор о залоге, форма и регистрация.

Ст. 339 ГК.

Существенные условия:

- предмет

- срок исполнения

- цена

- дБ указано у какой из сторон находится имущество.

П. 43 ППВАС РФ 1996г.

Форма: письменная, если надо нотариальную, то нотариальная (договор залога доли в уставном капитале общества), в ряде случаев – гос.регистрация. В ряде случаев подлежит регистрации сам залог – когда нотариально, нотариус уведомляет УФРС, который вносит запись в реестр ЮЛ. Преференции тем лицам, которые выбирают нотариальную форму залога (изменения с 03.2012 года) – для того, чтобы часть суд.процессов, связанных с обращением взыскания на имущество, снять с суда, т.к. основной приоритет, который дает нотариальное удостоверение залога то, что появляется внесудебный порядок исполнительной надписи нотариуса (если есть нотариальное удостоверение, идем к нотариусом с документами, если залогодатель отказывается, нотариус сообщается залогодержателю, тот сам исполняет).

Содержание ДЗ:

- застраховать заложенное имущество от риска утраты и порчи имущества;

- уведомлять о возможностях утраты имущества.

Залогодатель не имеет П осуществлять отчуждение и распоряжаться без согласия залогодержателя.

Специальные виды залога.

Ипотека. Знать понятие, какое имущество мб предметом и существенные условия.

Залог Т в обороте. Особенность данного залога – залог Т, который остается у залогодателя, который имеет П заменять заложенное имущество при условии, что общая стоимость не будет уменьшена той, что есть в договоре. Т.е. имущество определяется родовыми признаками и местом нахождения. В договоре прописывается тот Т, на который можно заменить. Залогодатель не теряет П распоряжаться этим имуществом при условии, что у него будет имущество, на которое можно заменить. Т, отчужденные, перестают быть предметом залога. Ст. 47 Закона о залоге.

Залог доли, акций. Залог доли не дБ запрещен в уставе и дБ получено согласие участников.

Залог прав. Предметом мб только имущественные права (права арендатора, без согласия арендодателя нельзя (можно без согласия, если гос.имущество сроком более 5 лет)+ права пользования).

Залог движимого и недвижимого.

Поручительство.

Основание – договор – ст. 361 ГК.

Мб существующие так и будущие обязательства. В практике есть вопрос, можно ли обеспечить поручительством, когда уже произошло неисполнение обязательств? Да (можно после наступления срока исполнения основного обязательства).

Стороны:

- кредитор;

- поручитель – мб любое лицо.

Форма: письменная.

Существенные условия:

- по какому именно обязательству;

- в каком объеме;

- за кого.

- т.е. все существенные условия основного обязательства.

Проект ВАС РФ о поручительстве - если увеличивается объем по основному обязательству, то поручитель отвечает только по прежней части.

Поручитель отвечает солидарно, т.е. в полном объеме (но мб и в части).

Согласие супруга поручителя на заключение договора поручительства. Признавать ли сделку ДП как сделку по распоряжению общим имуществом супругов? Перов считает, что нет, т.к. даже если есть согласие супруги, то при обращении взыскания идет взыскание только на долю супруга, доля супруги никак не затрагивается.

Срок действия договора поручительства? Часто пишут, что ДП действует до полного исполнения сторонами своего обязательства по основному обязательству, но такая формулировка не может рассматриваться как срок действия ДП (ППВАС 1997г.), т.к. это не событие, и зависит от воли сторон. Действует общая норма: ДП действует в течение 1 года, если кредитор не предъявит иск. Практика сказала, что этот год ставим на каждый платеж в отдельности (если платежи идут в рассрочку). В поручительстве надо писать конкретный срок – от даты последнего платежа + 3 года – срок выработанный практикой.

Прекращение поручительства. Ненадлежащее исполнение и т.п.

Если умирает заемщик, действует ли поручительство? Да, если поручитель дал согласие, он будет отвечать за нового должника.

Если умирает поручитель, но поручительство переходит наследнику в доле наследуемого имущества.

Как влияет изменение срока возврата в основном обязательстве на поручительстве? Это неблагоприятное условие для поручителя.

Банковская гарантия.

- это письменное обязательство банка, принятое на себя по просьбе другого лица, которому надо платить ден.сумму.

Это одностороннее обязательство, которое исходит от банка.

Правовое регулирование: определяется не только ГК, но и специальным законодательством, где появляются уточняющие нормы (Закон о гос. закупках – обеспечение гос.контракта, который будет заключаться путем конкурса; НК, банковские гарантии при акцизе и НДС; таможенный кодекс – под таможенные платежи банковская гарантия).

Субъекты:

- гарант - банк и небанковская гарантия;

- принципал – должник

- бенифициар – кредитор.

Основной принцип – независимость банковской гарантии. Сохраняет силу, даже если основное обязательство прекратилось.

Обязательство гаранта подлежит исполнению по требованию бенефициара.

Банковская гарантия мб бездокументарной, т.е. только по требованию.

Банковская гарантия носит возмездный характер. Порядок и условия устанавливаются соглашением о банковской гарантии.

Соглашение о банковской гарантии: для действительности банковской гарантии наличие соглашение не обязательно. Суд.практика считает, что даже если нет соглашения, вознаграждение дБ уплачено по общим правилам об общей цене на рынке и общем сроке.

Заключается в пис.форме. ничего не сказано о существенных условиях (все сущ.условия о банковской гарантии необходимо расписать).

Существенные условия банковской гарантии:

- наименование гаранта;

- сумма гарантии;

- срок гарантии;

- указание принципала.

Срок действия гарантии: проект ВАС банковской гарантии. Последние годы, в суд.практике появилась тенденция о том, что банковская гарантия независима, но имеет обеспечительные функции и что если срок основного обязательства раньше заканчивается, чем банковская гарантия, следовательно – она не действительна. Перов считает, что это не верно, т.к. срок действия гарантии итак определен конкретной датой и бенефициар же не тупой и видит дату. ППВАС РФ указала, что это не верно и не соответствует ГК. Срок действия гарантии мб и меньше, чем основное обязательство.

Гарантии мб условные (документарные) и безусловные; покрыте и непокрытые; прямые и контргарантие (под гарантию); передаваемые и непередаваемые.

ГК предусматривает, когда гарант может отказать в выплате гарантии (если документы не соответствуют или требование предъявлено по окончанию действия гарантии).

Прекращение гарантии: по истечении срока и т.д.