НОУ ВПО «МОСКОВСКАЯ ГУМАНИТАРНО-ТЕХНИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ»

(НОУ ВПО «МГТА»)

юридический ФАКУЛЬТЕТ

______________________________________________

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Кредитный договор

Курсовая работа

Дисциплина: договорное право

Форма обучения: очно-заочная(в)

Специальность: "Юриспруденция"

Студент 5 курса 1001 группы

Бутин И.Н.

Научный руководитель:

д.ю.н., профессор Ручкина Г.Ф.

Работа защищена

Оценка_____________________

Подпись научного руководителя

___________________________

«____» _____________ 2012 г.

Москва

2012

Оглавление

Дисциплина: договорное право 1

Введение 3

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора 4

1.1. Правовая природа кредитного договора 4

1.2. Содержание и существенные условия заключения кредитного договора 10

Глава 2. Ответственность кредитора и заемщика 16

2.1 Ответственность кредитора 16

2.2 Ответственность заёмщика 20

Глава 3. Виды кредитного договора 22

3.1. Коммерческий кредит 24

3.2. Товарный кредит 26

Глава 4. Порядок заключения кредитного договора 27

Заключение 30

Список литературы 34

Введение

В условиях рыночной экономики кредитные отношения занимают большое место в хозяйственных отношениях, так как представляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений. Однако традиционный кредитного договора оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

На всех этапах развития экономики страны кредит имел большое значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Цель работы - изучение института кредитования в России.

Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие задачи:

- раскрыть гражданско-правовую конструкцию кредитного обязательства;

- изучить такие понятия, как ответственность кредитора и ответственность заемщика;

- раскрыть виды кредитного договора

-рассмотреть порядок заключения кредитного договора.

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

1.1. Правовая природа кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ)

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

Данное положение учтено ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.¹

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Договор кредита носит очень субсидиарный характер, и он был создан, чтобы разрешать всю специфику неимущественных отношений, имея узкую сферу применения. И это можно видеть в том, что договор займа носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему срок, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Это не слишком выгодно современным, профессиональным предпринимателям, которые имеют огромную потребность в получении финансовых средств именно в тот момент, когда им это необходимо. А кредитный договор носит более конкретный, консенсуальный характер в этом вопросе. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. ГК РФ определяет кредитный договор как соглашение между двумя лицами, в которых одновременно возникают обязанности обоих сторон, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. В отличие от договора займа он вступает в силу уже с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, до настоящей передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Обязанность предоста­вить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обя­занности он несет перед должником ответственность, установ­ленную законом и договором. Отказ кредитора от исполне­ния этой обязанности допускается, однако, при наличии обсто­ятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предостав­ленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Основанием для отка­за от дальнейшего кредитования заемщика является и нару­шение последним предусмотренной договором обязанности це­левого использования кредита (п.3 ст. 821 ГК РФ).

Отказ кредитора от предоставления креди­та либо расторжение договора до такого предоставления воз­можны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (п.2 ст. 328, 405, 450 ГК РФ).

По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уве­домив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821 ГК РФ).

Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи.

Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. В законе же это конкретизируется тем как трактуется данная норма о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Обычно кредитный договор имеет целевую направленность, где кредитная организация или банк имел контрольную функцию. Но ныне есть такая вероятность заключения кредита без указания цели – просто для коммерческой или иной деятельности. Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Естественно ясно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высоко рискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят слишком исключительный характер.

В связи с выше сказанным можно смело утверждать, что и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Возмездность - так же столь важное отличие договора займа от кредитного договора. Возмездность со стороны заемщика кредитору состоит выплате процентов за взятую им денежную сумму, которые определяются договором или же при отсутствии данных указаний в нем – по правилам процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823 ГК РФ), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей².

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК РФ).

Кредитный договор – консенсуальный, безусловно, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.³

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору⁴.

Вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора.

В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого условия сделки.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В случае же гибели заемщика кредитный договор по праву наследования переходит наследникам по закону, либо по завещанию.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.⁵

Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

• по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;

• по соглашению сторон;

• в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;

• по инициативе одной из сторон договора;

• в случае нарушения другой стороной условий договора.

Во всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.