5.3.Добровільна форма медичного страхування

Добровільне медичне страхування е доповненням до обов'язкового. У рамках добровільного медичного страхування передбачається оплата медичних послуг по­над програму обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне страху­вання має на меті забезпечити страхувальникові (застрахованому) гарантії повної або часткової компенсації страховиком додаткових витрат, пов'язаних із зверненням до лікувально-профілактичної установи за послугою, яка надається згідно з програ­мою добровільного медичного страхування. Основними напрямками добровільного медичного страхування виступають програми безперервного страхування здоров’я та страхування на випадок хвороби, що представлено на рис. 5.2.

Добровільне медичне страхування в Україні

Безперервне страхування здоров’я

Страхування на випадок хвороби

Інфекційні та паразитарні хвороби

Консультаційно-діагностична допомога

Хвороби ендокринної системи

Амбулаторно-поліклінічна допомога

Психічні розлади

Хвороби нервової системи

Швидка медична допомога

Хвороби системи кровообігу

Стаціонарна допомога

Хвороби органів травлення

Стоматологічна допомога

Інші хвороби

Рис. 5.2.Структура добровільного медичного страхування в Україні

Добровільне медичне страхування проводиться в сервісній і компенсаційній формі. Сервісна форма проведення медичного страхування передбачає не виплату грошової допомоги, а надання медичних послуг в закладах, з якими у компанії укладений договір на обслуговування. До програми сервісного обслуговування, як правило, входить і забезпечення страхувальників медикаментами. При компенсаційній формі встановлюється факт настання хвороби або розладу здоров’я за інших причин, і після чого виплачується грошова компенсація. Страхові компанії тяжіють до проведення медичного страхування у сервісній формі, оскільки це майже виключає симуляцію хвороб з метою отримання грошових виплат. Сервісне обслуговування, як правило, має місце при безперервному страхуванні здоров’я, а компенсаційна при страхування на випадок ряду хвороб [18].

Програми добровільного медичного страхування розрізняються між собою зале­жно від переліку медичних послуг (наприклад, у разі стаціонарного лікування або виклику лікаря додому); контингенту застрахованих (послуги дітям або дорослим) та переліку лікувальних установ, що їх пропонує страхова компанія для виконання програми добровільного медичного страхування; від вартості надаваних послуг.

Договір добровільного медичного страхування укладається на підставі заяви страхувальника. Факт укладання договору добровільного медичного страхування засвідчується страховим полісом. Як договір, так і поліс добровільного медичного страхування можуть мати типову форму, рекомендовану для використання страхо­викам. Не можна застрахуватися від хвороби, якщо вона вже має місце під час укладення договору. Наприклад, людина, що перенесла захворювання на серце (інфаркт, операція) може укласти договір добровільного медичного страхування лише за винятком серцево-судинних хвороб.

В Україні добровільне медичне страхування набуло найбільшого поширення в Києві та деяких інших містах. На початку впровадження добровільного медичного страхування воно було дуже дорогим для пересічних громадян. Наприклад, мінімальний пакет добровільного медичного страхування коштував в 2003 році не менше 300 доларів на одну особу на рік. Медична програма «Стоматологія» коштувала в Києві від 150 до 200 доларів при цьому страхова сума коливалася в межах від 400 до 600 доларів. Дорожнеча програм була пов’язана з низькою кількістю страхувальників, тобто з порушенням основного принципу страхування – чим більше страхувальників, тим нижче ціна на страхові послуги. Користувачами послуг медичного страхування на початку 2000 років виступали здебільшого особи, які перебували в Україні тимчасово (іноземці) і потужні корпоративні клієнти.

В останні часи компанії, які здійснюють добровільне медичне страхування більш активно рекламують свою діяльність застосовуючи при цьому сучасні маркетингові прийоми. Це викликає щорічне зростання ринку на 50-70%. Зростання конкуренції на ринку і збільшення кількості застрахованих призводить до поступового зменшення страхових тарифів.