- •Тема 11: Кредитная система. Денежно-кредитная политика.
- •Первый вопрос: Кредит: сущность, формы и функции.
- •Функции кредита.
- •Формы кредита.
- •Второй вопрос: Кредитная система: ее структура и функции.
- •Третий вопрос: Банки и их функции. Понятие банковской системы. Роль и функции центрального банка
- •Четвертый вопрос: Денежно-кредитная политика.
Второй вопрос: Кредитная система: ее структура и функции.
Кредитную систему рассматривают как:
Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования
Совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов).
Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают, как отмечалось выше, различные формы кредита. Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумулирует свободные денежные средства: капиталы, дохода, сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются банки.
Финансово-кредитные институты на страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Итак, современная кредитная система представляет собой трехуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов.
I уровень. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки. Эти банки, осуществляющие выпуск банкнот, являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков». Как правило, они являются государственными учреждениями.
В странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны (1939 – 1945гг) или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.
II Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.
III Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.
Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех: или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.
Так, в кредитной системе стран Западной Европы получили развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки. Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.
Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.
Ряд азиатских стран – Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия – имеет довольно развитую трехъярусную структуру, и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет ряд стан Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.
Структура кредитной системы России. В связи с образованием в 1991 г. Российской федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих трех ярусов: I – Центральный банк; II – банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки; III – специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства. Она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления новой кредитной системы развивается сложно и противоречиво. Он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.