ХАРКІВСЬКИЙ БАНКІВСЬКИЙ ІНСТИТУТ
УНІВЕРСИТЕТУ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ
НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ
ІНДИВІДУАЛЬНЕ ДОМАШНЄ ЗАВДАННЯ
З дисципліни : «Банківське право»
На тему : «Організаційна структура та управління комерційними банками Італії»
Виконала : студентка групи 41-БС
Щепетілова Є.В.
Харків 2011
ПЛАН
ВСТУП………………………………………………………………………….3
Банківська система Італії…………………………………………..4
Центральний банк Італії …………………………………………..11
Регулювання діяльності італійських банків……………………...
ВИСНОВКИ……………………………………………………………………
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ……………………………………...
ВСТУП
Італія - країна зі стародавньою банковскою традицією, яка зародилася ще в Стародавньому Римі. Будинки Опіев, Егнаціев здійснювали свої грошові операції на території від Македонії до Геркулесових Стовпів, але особливо банківська діяльність утвердилася в кінці середніх століть і в період Відродження: сім'я Медічі заклала перший фундамент Банку, надавши позику Князям. Перші фінансові установи з надання кредитів приватним особам також зародилися в Італії. Потім розвиток фінансової діяльності слідувало за розвитком економічної активності, тобто вона переміщалася на північ Європи. Але коли промислова революція досягла Італії, сучасний банк отримав там швидкий розвиток, спираючись на базу, закладену в середньовіччі.
Сформована ще на початку XX ст. дворівнева кредитно-банківська система Італії продовжує існувати і в наш час. Перший її рівень - центральний банк - Банк Італії, другий рівень представлений комерційними та спеціалізованими банками.
На вершині піраміди кредитних установ знаходиться Банк Італії. Він виступає і в якості посередника у сфері кредитування, і як банк банків, крім того, він здійснює емісію грошей і контролює діяльність інших банків.
Зараз в Італії діє близько 1000 кредитних інститутів:
• 170 банків, що приймають короткострокові вклади;
• 37 банків, які беруть середньо і довгострокові вклади;
• 100 регіональних народних банків з 4045 відділеннями;
• 646 кооперативних банків з 2343 відділеннями;
• 45 дочірніх компаній іноземних банків.
Банківська система Італії сильно роздроблена. Жоден з італійських банків не входить в десятку найбільших банків Європи. На три найбільших банки країни припадає лише 20% місцевого ринку.
Банківська система Італії
Банківська система Італії досить специфічна - на відміну від інших капіталістичних країн, традиційний поділ між державним і приватним правом, між ринковою і планованою економікою не можуть бути закладені в її основу. Це значною мірою пояснюється історичним розвитком банківської системи цієї держави.
Банківську систему Італії становить широка мережа великих, середніх і невеликих місцевих банків, які обслуговують потреби як індивідуальних вкладників і інвесторів, так і підприємців.
Перший рівень банківської системи представлений Банком Італії - центральним банком країни, другий рівень - мережею комерційних банків.
Банки є об'єктом пруденційного нагляду з боку Банку Італії, мета якого - захист фінансової стабільності та підвищення ефективності системи.
Банк Італії - центральний банк Італійської республіки. Правове становище цього банку не врегульовано яким-небудь окремим законом: його права та обов'язки зафіксовані в численних нормативних актах, прийнятих у різний час. Банк Італії був утворений в 1893 р. в результаті злиття трьох великих банків: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana і Banco Toscanadi Creditoper le nazionale induatrie. Спочатку Банк Італії мав форму приватноправової компанії. З моменту заснування Центральний банк Італії є емісійним банком.
У 1926 р. в ході реорганізації італійської системи кредитних установ Банк Італії був поставлений на чолі банківської системи. На нього були покладені контрольні функції. Банк може давати уряду конкретні рекомендації з питань валютно-фінансової політики відповідно до закону від 7 березня 1938 капітал банку становить 300 млн. лір: він представляє 300 тис. акцій, кожна по 1000 лір; акції повинні бути оплачені повністю. Акції в капіталі Банку Італії є іменними і можуть належати лише:
• ощадним касам;
• кредитним установам публічного права і національним страховим товариствам;
•страховим установам.
Необхідно відзначити, що контроль за банківською системою Італії здійснюється безпосередньо Центральним Банком без делегування повноважень будь-якої організації.
Власне банківську систему Італії становлять «звичайні кредитні банки", здійснюють короткострокове кредитування (терміном до 18 місяців).
Закон поділяє кредитні банки на такі категорії:
державні (публічно-правові) банки;
банки національних інтересів;
звичайні банки;
кооперативні банки;
ощадні та позичкові банки 1-го класу;
сільськогосподарські та ремісничі банки;
відділення іноземних банків в Італії;
центральні кредитні установи.
Основним джерелом коштів звичайних кредитних банків є надходження на поточні рахунки. Кредит надається у вигляді банківської позики.
Характерною рисою цих банків є те, що всі вони мають форму фондів (виняток становить Banco Nazionale del Lavoro, що прийняв форму асоціації). Спочатку капітал цих кредитних установ формується за рахунок пожертвувань приватних осіб чи перекладів, що надходять від уряду та інших державних органів, і за рахунок утримання прибутку. Частина прибутку відводиться на фінансування суспільно корисної або благодітйної діяльності, а також направляється на потреби охорони здоров'я чи культури.
Склад керівних органів цих банків найліпшим чином овідображає їх публічний характер. Наприклад, голови Рад директорів цих банків призначаються декретом міністра казначейства. Крім того, на засіданнях Ради директорів присутній представник банківського контрольного органу (Банку Італії): він стежить за відповідністю рішень Ради розпорядженням центрального банку.
У своїй посередницької діяльності публічно-правові (державні) банки використовують ті ж прийоми, що і банки приватного сектора. У свою чергу, операції публічно-правових банків здійснюються через широку мережу комунікацій всередині країни, через відділення та філії за кордоном і через систему спеціального кредитування, що охоплює безліч галузей економіки. У категорію публічно-правових банків входять шість банків: Banco Napoli, Banco di Sizilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto bancario San Paolo di Turino, Monte dei Paschi Siena, Banco di Sardenia.
Державні кредитні установи є власністю держави (серед них і дуже старі банки, наприклад, Montedei Paschidi Sienna, нещодавно створені). У цю ж групу входить найбільший італійський банк, створений в 1913 р. - Banca nazionale del Lavoro. Присутність держави в банківському секторі посилюється на відміну від інших країн політизацією при призначенні на керівні посади; згідно з правилом так званого політичного "сортування" партії розподіляють між собою посади: місце президента Banco nazionale del Lavoro належить соціалістам, місце президента Вапсо di Sicilia - республіканцям, а Вапсо di Napoli - соціал-демократам. Інший розподіл спостерігається у вищому управлінському персоналі банків.
Три банки національних інтересів (БНІ) - це другий вид участі держави в банківському секторі, які є власністю Istituto per la ricostruzione industriale - IRI, в свою чергу є власністю держави. Держава придбала їх в результаті великої фінансової реформи. Згідно банківського Закону 1936 р. Банки були розділені на ті, які займаються кредитуванням рухомого майна, інвестиційні та депозитні. Таким чином, три БНІ стали депозитними банками.
Незважаючи на те, що директори БНІ мали яскраво виражені політичні симпатії, вони часто демонстрували свою незалежність від будь-яких партій, на відміну від "державних кредитних установ".
До порядку організації банків національних інтересів пред'являються особливі вимоги: по-перше, статут такого банку повинен бути затверджений декретом міністра казначейства, виданим після проведення консультацій з міжміністерським комітетом з кредитування та заощаджень, по-друге, акції цих банків заносяться в спеціальний реєстр і можуть бути записані тільки на ім'я італійських громадян декретом Президента 1965 р. (це обмеження було знято для громадян інших країн ЄС), по-третє, призначення директорів таких банків має бути підтверджено Банком Італії. представник Центрального банку присутній на засіданнях Ради директорів.
Традиційно банкам національних інтересів належить особлива роль у розвитку економічної діяльності приватного сектора, оскільки через розгалужену мережу своїх відділень ці банки надавали численні і різноманітні фінансові послуги.
Крім того, банки національних інтересів завжди відігравали провідну роль у розвитку зовнішньоекономічної діяльности італійських підприємств.
Звичайні кредитні банки - це юридичні особи приватного права; найчастіше вони мають форму компанії.
Активні і пасивні операції цієї категорії банків не надто відрізняються від аналогічних операцій публічно-правових банків і банків національних інтересів. Відмінність полягає лише в складі власників акцій банків цієї категорії: тож, існує і інша система контролю за їх діяльністю.
За характером здійснюваних операцій кооперативні народні банки схожі з звичайними банками. Кооперативні банки звільнені від контролю, встановленого для інших видів кооперативних товариств. Основна відмінність кооперативних банків полягає втому, що капітал кооперативного банку має бути розподілений між певною кількістю його членів; причому їх не може бути менше 400 (це правило установлено законом 1983 р. і декретом президента). Величина паю кожного з учасників такого банку не може бути менше суми, яка встановлюється в залежності від сукупної величини капіталу банку, зазвичай величина одного паю становить 15 млн. лір. Незалежно від кількості паїв кожен учасник банку має на загальних зборах членів банку один голос.
Невеликі кооперативні банки в основному займаються фінансуванням дрібних місцевих підприємств. Операції більших кооперативних банків багато в чому схожі з операціями звичайних банків.
Ощадні банки - це юридичні особи публічного права. Ощадні банки засновувалися у вигляді фондів або асоціацій. Колегіальним органом, керуючим асоціацією - ощадним банком є загальні збори учасників асоціації, на чолі ощадного банку - фонду стоїть Рада директорів. Як в асоціаціях, так і у фондах відповідальність за здійснення операцій лежить на Раді директорів.
Председателя та заступника голови Ради директорів призначає міністр казначейства за пропозицією Банку Італії.
На ощадні банки поширюється спеціальне правове регулювання. Ці банки зазвичай надають кредит під забезпечення нерухомості, облік векселів обмежується векселями з подвійним акцептом. Позики надаються під забезпечення печення цінних паперів уряду чи цінних паперів, гарантії по яким надали державні органи. Крім короткострокових позик, деякі ощадні банки здійснюють середньо-і довгострокове кредитування через спеціальні підрозділи цих банків.
Позикові банки 1-го класу схожі на ощадні банки: вони надають позики під заставу рухомого майна. Позикові банки поділяються на дві категорії: позичкові банки 1-го і 2-го класу. Якщо перші здійснюють ті ж операції, що й ощадні банки, то другі підпадають під дію спеціального законодавства, їм надано право надавати аванси під забезпечення і давати позику під заставу, а також надавати особисті позики під заставу, що становить 1/5 від загальної суми заробітку позикоотримувача. Пасивні операції обох категорій позичкових банків здійснюються за допомогою вкладів. Прибутки позичкових банків розподіляються на поповнення резервних фондів банків, та на благодійні цілі.
Сільськогосподарські і ремісничі банки - це кооперативні банки з обмеженою або з необмеженою відповідальністю. Їх діяльність має чітко виражений місцевий характер. Зазвичай підрозділи цих банків розташовуються в невеликих містах (відповідно з територіальним принципом банківської діяльності). Такі банки здійснюють свою діяльність на основі принципу цільового спеціалізованого кредитування. Вони приймають вклади як від своїх учасників, так і від третіх осіб, проте сукупний обсяг внесків, що надійшли від третіх осіб, не може перевищувати 25% загальної суми вкладів. Крім короткострокового кредитування, такі банки можуть здійснювати середньо-і довгострокове кредитування в межах, встановлених спеціальним законодавством.
Сільськогосподарські і ремісничі банки з необмеженою відповідальністю повинні інвестувати щонайменше 10% їх вкладів у державні цінні папери або в облігації, забезпечені заставної під нерухомість і сільськогосподарські кредитні установи. Якщо мова йде про банки з обмеженою відповідальністю, то на ці цілі йде принаймні 20% вкладів.
Центральні кредитні установи - це корпорації, що створюються банками різних категорій. Кредитні установи виконують різноманітні функції - від надання фінансової та технічної допомоги до координації діяльності банків. Зокрема, центральні кредитні установи направляють кошти своїх вкладників - акціонерів на придбання цінних паперів і надання позик. Фінансова та технічна допомога включає в себе також облік цінних паперів, інкасування векселів, участь у проведенні передплати на цінні папери і розміщення цих цінних паперів. Центральні кредитні установи здійснюють також централізоване управління випуском векселів, вироблених кожною категорією банків.
В даний час в Італії п'ять центральних кредитних установ. Спеціальні кредитні установи надають середньо-і довгострокові кредити (на термін понад 18 місяців. Середньостроковими вважаються кредити, предоставляє мі на термін понад 12 місяців).
Кошти спеціальних кредитних установ формуються за рахунок вкладів, переданих цією установою на строк не менше 18 місяців, і навіть за рахунок випуску паперів з фіксованим відсотком доходу. Спеціальні кре дітні установи здійснюють середньо-і довгострокове кредитування під забезпечення.
Позичальники спеціальних кредитних установ найчастіше користуються субсидіями, наданими урядом під процентні ставки. Для того щоб провести різницю між кредитними установами цієї системи, можна скористатися такими критеріями, як правова форма, географічні межі діяльності і виконувані функції.
Залежно від правової форми спеціальні кредитні установи поділяються на такі категорії:
1) юридичні особи публічного права, в тому числі: спеціальні кредитні підрозділи банків - юридичних осіб публічного права, наділені власною правосуб'єктністю;
2) корпорації, зазвичай створюються банками;
3) спеціальні кредитні підрозділи банків - юридичних осіб публічного права і ощадних банків, які не наділені власною правосуб'єктністю, але мають окремий капітал.
Більшість спеціальних кредитних установ прямо чи опосередковано належить до державного сектору - або за своєю правовою формі, або в силу того, що контрольний пакет акцій належить державі або його органам.