Кредитно-финансовая система

Кредитно-финансовая (кредитная) система состоит из 2) банковской системы и 1) небанковской (парабанковской) систем.

1) В составе парабанковской системы (небанковских кредитно-финансовых институтов) выделяются: инвестиционные, страховые, финансовые компании, пенсионные фонды, ломбарды, учреждения кредитной кооперации.

2) Банковская система – совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории страны во взаимосвязи между собой.

Слово «банк» итальянское означает «скамья» менялы. Первые банки с современным принципом появились в Италии в 15 веке. Но предоставление в долг как первая форма кредита была еще до нашей эры. Первые кредитные учреждения выполняли храмы в Др.Греции и Др.Риме.

Исторически коммерческие банки в основном возникли из ювелирных лавок. Ювелиры имели надежно охраняемые подвалы для хранения драгоценностей, поэтому люди отдавали им свои ценности на хранение, получая взамен расписки. То есть все полученные средства хранились в виде 100% резервов, кредитов не выдавали.

В большинстве стран существует двухуровневая банковская система, включающая: Первый уровень - центральный (эмиссионный) банк.

Основные функции центрального банка:

- монопольная эмиссия денег;

- монетарная политика;

- установление нормы обязательных резервов (осуществляет ЦБ только с 20 века из-за банкротств банков);

- управление валютным курсом;

- хранение золотовалютных резервов;

- хранение резервов кредитных организаций;

- кредитование коммерческих банков (при помощи учетной ставки) и контроль над их деятельностью;

- кредитование правительства.

Второй уровень – коммерческие банки. Различают универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые) банки.

Коммерческие банки выполняют следующие основные функции:

- принимают денежные средства во вклады и размещают их;

- привлекают и предоставляют кредиты;

- проводят расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание.

- осуществляют брокерские, дилерские операции на рынке ценных бумаг, операции на валютном рынке как обслуживая своих клиентов, действуя по их поручению, так и осуществляя собственные операции на свой страх и риск.

Осуществляемые коммерческими банками операции подразделяются следующие группы:

Пассивные операции – привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов от организаций, предприятий и вкладов от граждан, продажи собственных ценных бумаг.

Активные операции – размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов клиентам, операций на рынке ценных бумаг покупки, резервы.

Увеличение денежной массы банками

Рассмотрим схему увеличения предложения денег (денежной массы) банками (на примере задачи):

Дано: Человек открыл счет в банке, то есть Депозит (D) на сумму 1000$ в банке №1. Центральный банк установил норму обязательных резервов (rr) 20%. Допустим банки выдают кредиты на всю сумму возможных кредитов, а граждане получившие кредит тратят его на покупку товаров, в результате которой образуется выручка у продавца, который вносит эту выручку на свой счет в банке.

Определить: - максимальную величину увеличения денежной массы в стране? (∆M)

- во сколько раз может увеличиться денежная масса (m)?

Решение: можно рассчитать сложным способом

Название банка	Депозит	Обязательные резервы	Кредитные возможности	Выданные кредиты	Денежная масса
		Депозит * Норма об.резервов	Депозит – Обязательные резервы		Депозит + Выданные кредиты
№1	1000	200	800	800	1000+800=1800
№2	800	160	640	640	1800+640=2440
№3	640	128	512	512	2440+512=2952
№4	512	102	410	410	2952+410=3362
№5	410	82	328	328	3362+328=3690
№6	328	66	262	262	3690+262=3952
№7	262	52	210	210	3952+210=4162
№8	210	42	168	168	4162+168=4330
№9	168	34	134	134	4330+134=4464
№10	134	27	107	107	4464+107=4571
№11	107	21	86	86	4571+86=4657
№12	86	17	69	69	4657+69=4726
№13	69	14	55	55	4726+55=4781
№14	55	11	44	44	4781+44=4825
№15	44	9	35	35	4825+35=4860
№16	35	7	28	28	4860+28=4888
№17	28	6	22	22	4888+22=4910
№18	22	4	18	18	4910+18=4928
№19	18	4	14	14	4928+14=4942
№20	14	3	11	11	4942+11=4953
№21	11	2	9	9	4953+9=4962
№22	9	2	7	7	4962+7=4969
№23	7	1	6	6	4969+6=4975
№22	6	1	5	5	4975+5=4980
№23	5	1	4	4	4980+4=4984
№24	4	1	3	3	4984+3=4987
№25	3				и т.д.

Простой способ:

Денежную массу найдем:

M=D*1/rr M=1000*1/0,2=5000$

m=1/rr (где, m это банковский мультипликатор показывает во сколько раз увеличилась денежная масса) m= 1/0,2= 5 раз

Максимальную величину увеличения денежной массы найдем:

∆M = М – D ∆M=5000-1000=4000$

Вывод: чем выше норма обязательного резервирования, тем выше платежеспособность и меньше риск банкротства, но тем ниже прибыль.