Тема №20: Правовое регулирование банковской деятельности Понятие и элементы банковской системы

Банковская деятельность — это деятельность кредитных организаций, которые для извлечения прибыли как основной своей цели на основании лицензии Центрального банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные действующим законодательством.

Банковская система состоит из двух уровней:

• Банк России (ЦБ РФ) — функция установления ставки рефинансировния (регулятивная функция), эмиссионная функция;

• кредитные организации:

• российский коммерческие банки;

• небанковские кредитные организации;

• филиалы и представительства иностранных банков.

Банковское право в настоящий момент существует не как отрасль права, но как отрасль законодательства.

Источники правового регулирования банковской деятельности

• Конституция РФ: ст. 71, ст. 75;

• ФЗ "О банках и банковской деятельности", ФЗ "О ЦБ РФ", ФЗ "О кредитных историях", ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" и другие специальные законы;

• ГК РФ: гл. 45 — договор банковского счета, гл. 44 — договор банковского вклада, гл. 42 — кредитный договор, гл. 43 — договор финансирования под уступку денежного требования, гл. 23 — банковская гарантия;

• подзаконные нормативные акты: указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты Банка России в форме указаний, положений, инструкций, носящие обязательный характер.

Статус и виды кредитных организаций

Кредитная организация — это коммерческая организация, специализирующаяся на оказании банковских услуг.

Коммерческие банки — кредитные организации, имеющие право осуществлять в совокупности деятельность по привлечению во вклады денежных средств участников гражданского оборота, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет, открывать и вести банковские счета.

Коммерческие банки могут подразделяться на:

• универсальные;

• специализированные — инвестиционные, инновационные, учетные, депозитные, сберегательные, ипотечные.

Банки наделены специальной правосубъектностью (точка зрения Городова).

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Небанковские кредитные организации (парабанки) — это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России. Регулирование их деятельности практически отсутствует (указание ЦБ РФ №23-П).

Небанковские кредитные организации могут подразделяться на:

• расчетные небанковские кредитные организации;

• небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции.